オンライン銀行は消費者にさらなるオプションを与える

新しい銀行を築く このInvestmentmatomeシリーズは、リテールバンキングの新機能とそのための機能について解説しています。製品、技術、セキュリティの驚くべき事柄のいくつかを調査し、消費者にどのような影響を与えるかを見ていきます。

ライフ・マガジンは、1960年にサンフランシスコの新しいウェルズ・ファーゴ支店が「今や地元の観光名所であるような印象的な建築物」を持っていると説明しました。これは、世間一般の人々の銀行に対する認識を変える "ガラスと金属の宮殿" 「厳粛な金融大聖堂から愉快な遊び場へ」、新しい顧客のために4％の金利と賞金があります。

半世紀早く前進し、異なる種類の銀行発展が進行中である。伝統的な民営化機関は、オンライン専用銀行との競争が激しさを増しており、手数料や料金の安いチェック・アンド・貯蓄口座を提供しています。コンサルティング会社Accentureによると、2015年に銀行を転貸した人の11％のうち、19％がオンライン銀行に加入していますが、わずか8％が残っています。

最も有名なオンライン専用銀行の1つであるAllyは、2015年に100万口座保有者に署名し、2016年にさらに15万人の顧客を追加したと報告しています。

多くの人々は依然として伝統的な銀行を好んでいますが、オンラインバンキングの継続的な成長は、一つのことを明確にしています：その通りの枝はもはやあなたの小切手と貯蓄口座を維持する唯一の場所ではありません。

異なる銀行、異なる強み

オンライン銀行の小切手および貯蓄口座は、従来の銀行のものよりも高い金利と手数料を伴います。トップオンライン銀行のレートは、1.20％と高く、全国平均の0.06％の20倍になります。

信用組合の平均レートは、全米信用組合（National Credit Union）のデータによると、それほど良くはない。

オンライン銀行はまた、彼らの標準小切手勘定でより多くの特典を提供する傾向がある。 1つの例：無制限の国内ATM料金払い戻し。伝統的な銀行は時々同じものを提供することがありますが、しばしば、最低預金を必要とする初めの小切手勘定でのみ - 10,000ドル以上を考えて - 毎月の手数料を免除します。これらの手数料は、月額25ドルと高くなる可能性があります。

また、デジタル銀行は、キャッシュバックなどの基本的なアカウントに報酬を提供する可能性が高くなります。

一方、銀行巨人は独自の強みを持っている。彼らの支店は、しばしば何千もの番号をつけており、消費者が依然として求めている直接的なサポートを提供しています。アクセンチュアの調査によると、オンラインバンクのみでは不可能とされる10人中9人近くが、今後銀行支店の利用を計画しています。

さらに、大手銀行は信頼関係を確立している顧客との関係を構築するために何十年もの経験があると、American Bankers Associationの新興技術担当副社長であるRob Morganは述べています。これは、多くの金融テクノロジー企業がまだできていないと彼が考えるものです。

オンライン銀行は一般的に小切手預金口座に焦点を当てていますが、大手銀行はクレジットカード、住宅ローンなどの金融商品を提供しています。しかし、このインフラを維持することは費用がかかるので、大手銀行は通常、預金口座に手数料をかけて低金利を支払う。これは、オンライン銀行が行う消費者に優しい小切手および貯蓄の種類の種類を提供することを困難にする。

「大手銀行は遠く離れており、1兆ドル規模の企業は、消費者の銀行業の経験と同じように、商品取引デスクに集中しているとは言えない」と、CEOのクリス・ブリット（Chris Britt）チャイム、当座貸越手数料を請求しないオンライン銀行。オンライン銀行は、この種の手数料をしばしば低く保ちます。

" もっと： 新しい変化、銀行の新しい選択肢

伝統的な銀行とオンラインオフショア

しかし、オンライン銀行は、多くの場合、より大きな機関とつながっています。これにより、ブリック・アンド・モルタルが提供するのと同じ政府支援の保護を含む、より良い預金口座だけを含む特定の利益を提供することができます。

Bank5 Connectは、例えば、マサチューセッツ州とロードアイランドの一部にサービスを提供する地方の煉瓦と迫撃砲BankFiveのオンライン子会社です。 Bank5 ConnectはBankFiveの一部門であるため、Federal Deposit Insurance Corp.の保険を提供しています。

ほとんどの銀行が提供するこのカバレッジは、銀行破綻の際に起こり、銀行や口座タイプごとに最大25万ドルの人件費を保護します。しかし、従来の機関とは異なり、Bank5 Connectは料金を安くし、APYを高く支払う。

一方、オンライン銀行シンプルは、BBVA Compassと連携しており、Ally Bankは同国最大の金融持株会社Ally Financial Inc.に所属しています。

米国最大手の銀行の大半はモバイルバンキングに重点を置いていますが、多くの企業ではまだオンラインオフショアを構築していません。

BankfiveのデジタルマーケティングマネージャーDeirdre Jannerelli氏は、次のように述べています。「オンライン専用の銀行を別途作成すると、時間、エネルギー、お金を大幅に投資する必要があります。

圧力をかける、計量するオプション

だから、どのように最高のバンキングサービスを可能にしているのを確実にすることができますか？あなたの銀行を選んだ理由を考えてみましょう。純粋に慣性から外れているのであれば、オンライン銀行を含むあなたの選択肢を探るべき時が来るかもしれません。

また、あなたが本物の援助のためにレンガとモルタルに固執している場合でも、あなたの銀行にあなたが見たい機能を知らせることができます。

金融テクノロジーの発展をカバーするウェブサイト、Bank Innovationの上級編集者、フィル・ライアン（Phil Ryan）は次のように述べています。 「直接預金を銀行から切り離すか、ATMカードの使用をやめると、その銀行はこの関係が浸透していることを理解することができ、そのことについて何かをしなければならないかもしれない」

しかし、消費者は、銀行がサービスを向上させるのに十分な数の兆候を示しているわけではない。 Ryan氏によると、これは部分的に人々が低料金とより良い料金を利用できるということを知らないかもしれないからだ。

オンライン銀行の買収について話すのは時期尚早ですが、人々が切り換えようとしていることは明らかです。そして、あなたが銀行を「楽しい遊び場」とみなすまでには時間がかかるかもしれませんが、急な手数料や低利で辞任することはもはや唯一の選択肢ではありません。

Tony Armstrongは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@tonystrongarm。