給料日ローンは決して財政的意義を持っていますか？

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給料日ローンを使う時間はありますか？生の給料から給料はあなたを傷つけることがあります。あなたの収入のすべてのペニーを費やしてもエラーの余地はありません。このような行動は貧困層の特徴であると考えられるかもしれないが、最近のブルッキングス研究所の調査によれば、「手から口へ」の世帯の3分の2は比較的裕福である。しかし、彼らの資産のほとんどは、家庭や退職者のアカウントのように、容易に、または無痛に現金に変換されません。だから、裕福な人でも、資金が急に必要なことに直面し、すぐに資金を手に入れる簡単な方法がないかもしれません。

給料日ローン - 短期、高金利の借金で、通常は借り手のポスト・デート・チェックに裏付けられている - 魅力的な選択肢を提供する可能性があります。これらの製品は、財源が限られている家庭にとって特に有毒ですが、給料日の貸し手に頼っているのが理にかなっていることがあります。しかし、その解決策はしばしば病気ではなく症状の治療に似ています。

誰が給料日ローンを取る？

ワシントンの米国消費者金融保護局（CFPB）は、手首から口への生活は富裕層を悩ます財政的条件であるが、給料日ローン借り手の平均収入は23,000ドル以下であると述べている。責任ある貸付センター（CRL）の調査によると、典型的な借り手は白人で女性で、25歳から44歳までであると判断されました。

しかし、ダーラムに本拠を置くCRLによれば、5つの社会経済的集団は、給料日ローンを取ることの最も高い確率を持っていました。大学の学位を持たない人、アフリカ系アメリカ人、年間4万ドル以下の収入を得ている人、、NC

取得するのは簡単ですが、その価値はありますか？

現金需要が発生した場合、自動車ローンに似たペイデイローンは簡単に入手できます。通常、借り手は、資格を得るためには、適切な身分証明書、収入証明書、個人の当座預金口座を提示する必要があります。貸し手は通常、返済を確実にするために、期限前の小切手または借り手の銀行口座への電子アクセスを期待しています。クレジットスコアは調査されず、他の債務および経費に照らしてローンを返済する申請者の能力は考慮されていない。

大いに必要とされる現金に迅速にアクセスするのと引き換えに、料金は2週間に借りた100ドルあたり10ドルから20ドルの極端なものです。実効年率（APR）はしばしば400％に近く、場合によってはそれよりも高くなります。これは、消費者が1年にどれくらい多くの融資を受けることができるかなど、22州での給料日の貸し出しや制限の禁止につながった。

典型的な借り手は、しばしば負債を返済する手段を有しておらず、他の通常の経費をカバーしている。このような場合、短期間で高額の一連の短期間のローンが頻繁に発生し、累積手数料が数百ドルのコストで多くのものを取り込むことになります。給料日の貸し手を利用していた消費者は、通常、12ヶ月間にわたり反復していたと同局は昨年発表された調査で述べている。借り手のほぼ半数は、1年以内に10以上の短期借入金を出した。

ペイデイローンは低コストのソリューションですか？

しかし、現金危機に直面したとき、何ができるのですか？驚いたことに、イリノイ州レイクブラフの経済調査会社Moebs Servicesは、当座預金の引き落としなどの選択肢と比較して、ペイデイローンは低コストのソリューションになる可能性があると述べています。

世銀は、家計の世帯主が直面する財政的圧力を反映して、当座貸越手数料を引き上げることに憤慨している。同社の収益は、昨年、1.6％増の320億ドルに達する見通しだという。

$ 100の例を使用し、給料日の貸し手手数料を典型的な銀行の当座貸越手数料と比較すると、Moebsは数字を分解します。

給料日貸し手、$ 18
信用組合、$ 28
倹約と銀行、30ドル
ウォールストリート銀行、$ 35

「価格が資金需要の懸念事項である場合、給料日貸し手は最低価格を提供する」とMoebs氏は結論づけている。しかし、消費者機関は、5人の借り手のうち4人が、少なくとも1年間はこれらの貸出金を転貸していると主張しています。

究極の解決策

突然の現金需要に直面して、おそらく給料日ローンが実行可能な一時的な解決策かもしれません。しかし、フィラデルフィアのピュー・チャリティー・トラストは、日常的な経費のためにペナディローンの3分の2（69％）が引き出されていることを示しています。予期せぬ緊急事態が発生したのはわずか16％でした。これは根本的な問題を指摘している。給料日の貸し手のサービスを利用すると、その手段を超えて生活する口頭の家庭は、より深い借金に掘り起こされている。

彼らがペイデイローンにアクセスできない場合はどうすればよいかを尋ねたところ、81％が2012年のPew調査によると、経費を削減すると答えた。そして、それは究極の解決策です。貧乏で裕福な世帯のために、給料を支払って給与を支払っている人は、借金を減らすための唯一の方法です。

Shutterstock経由のPayday loan sign画像