郵便局の銀行業務：新しい命を得る古い考え

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しかし、多くのアメリカ人 - 貧しい地域や農村部に住む人々 - は、そのような利便性を享受しません。彼らは、給料日ローンや小切手換金などの高価な「オフグリッド」サービスに頼っています。そして、他の多くの人は銀行に疲れていて、代わりをしたいと思っています。

地方の郵便局がこのギャップを埋めることができたらどうなるでしょうか？顧客は、パッケージを送ったり、切手を買ったりしている間、毎日の銀行業務を完了することができました。

それは新しい外観を見せている古い現実です。また、誰に依頼するかに応じて、大量かつ間違った政府の広がりや、待望のペイデイローンの代わりに、年間約900億ドルの米国人を救うことができます。

歴史書のページ

そのようなサービスの必要性は確かに存在します。

給料日ローンは、借りた100ドルごとに15ドル以上の手数料を支払うことが多く、借り手は毎年数百ドルの利息と手数料を支払うことになります。米国の非銀行家計の場合、国の7.7％にも及ぶため、これはしばしば融資を受ける唯一の方法です。
連邦準備制度理事会（FRB）の報告によると、アメリカ人の50％近くが緊急事態が発生した場合に400ドルを支払うことに奮闘し、ほとんどの銀行はこのような小さな個人ローンを提供していない。これは、銀行口座を持っている多くの人々がまだペイデーローンに変わることを意味します。
あなたが農村部に住んでいれば、所得水準にかかわらず、銀行に行くことは雑用になる可能性があります。「スピードリミットがあるので、そこに着陸するのに約1時間かかります」と、ワシントン州のMarblemountのSallie Larsen氏は言います。「47マイルも行くことができます。

1960年代まで、人々は郵便局にお金を預金したり、貯蓄基金を建てたりすることができました。 1907年のパニック（Panic）と呼ばれる大恐慌の後、大恐慌後に人気を失って生まれた郵便銀行は、一時期に繁栄しました - 米国内のすべての商業銀行資産の約10％を占める - システムが廃止される前コミュニティ銀行が急増した1966年。

今や大後退以来、エリザベス・ウォーレン（D-Mass。）、バーニー・サンダース（I-Vt。）のような消費者主張者は、銀行業のための公共の選択肢であるサービスを復活させることを提案している状況または場所の

ジョージア大学の法学部の教授であり、「他の半分の銀行：除外、搾取、そして民主主義への脅威」の著者であるMehrsa Baradaranは、「私たちにはすべての町に郵便局があります」と述べています。低コストで、または無償で、銀行に預けられていない人に貯蓄を提供します。

しかし、郵便銀行が彼女の小さな町で彼女や他の人たちの助けになるかもしれないかと尋ねられたとき、ラーセンは躊躇した。

「私は個人的には人にとって便利だと思うし、銀行になるかどうかにも非常に奇妙だと思うだろう」

方法の挑戦

この疑問は、郵便銀行の議論の亀裂、すなわち、米国郵政公社（US Postal Service）が銀行業務を提供する用意がないことを明らかにしている。そうするために、批評家は、その目的を根本的に変えるだろうと言う。

「郵便事業は、適切に管理することができない新しい業界に入る前に、郵便を送達するという現在の使命を果たすことに焦点を当てるべきだ」と小売銀行の業界団体であるコンシューマー・バンカー・アソシエーションの規制顧問、東洪は語る。香港は、銀行の専門知識と技術革新能力が、郵便局が困難に感じるような方法で顧客のニーズに応えることを可能にすると述べています。銀行支店も郵便局よりも多く、郵便サービスの約32,000人に約82,000人いる。

しかし、問題は、銀行が現在の顧客にサービスを提供していないということではありません。それは彼らが一群の顧客を後に残しているということです。ブルームバーグは国勢調査と連邦銀行業のデータを分析し、2008年から2013年の間に閉鎖された1,826の支店のうち93％が家計収入が中央値を下回っている郵便番号であることを発見した。そして、略奪貸手は急いでその隙間を埋めることができました。

それでも、郵便銀行業はかつて米国で繁栄していましたが、再び立ち上げるのは容易ではありませんでした。 1つは、USPSが2016年第1四半期に20億4000万ドルの純損失を計上したことで、新たなサービスを受けるのに問題があることを示唆しています。

それから政治があります。 Alexandre Berthaudは、金融テクノロジー会社E-Savings.club SAのCEOであり、世界中の郵便政策の調整を担当する国連ユニバーサル郵便連合（UNU）の財務包括専門家です。彼は、米国における郵便銀行業を復活させることは、規制や法律を改正し、商業銀行ロビーの怒りを引き延ばすという長期にわたる政治的な戦いを意味すると述べている。彼はフランスの郵便銀行を指しています。郵便銀行は、法的な仕事をして銀行免許を取得するのに10年かかりました。

"写真は完全にバラ色ではない"と彼は言う。

シンプルなサービスを提供するチャンス

政治的および財政的な障害を除けば、郵便銀行は米国のように見えるでしょうか？

郵便局はすでに、郵便為替や国際送金などの簡単な金融サービスを提供しています。2月には、衆院に法案が導入され、小切手、貯蓄勘定、小額のローンなどの供与が拡大された。民主党全国大会における公式のプラットフォームは、アイデアを反証し、小切手の現金化をその提案に含めた。事実、最も基本的なバンキングサービスは、切手と郵便物を購入する同じ場所で利用可能になります。

このモデルは他の多くの国で成功しています。日本、イギリス、フランスの郵便システムは銀行サービスを提供する。イタリアの事業は、2014年に金融サービスから収入の72％を占めた。

「イタリアでは、教会があると言われています。カラビニエリ [警察]と郵便局。小さな町には100人もいても3つのものがあります」とBerthaudは言います。また、インドやブラジルのような発展途上国では、郵便バンキングは、特に農村地域での財政的な取り込みの主要プレーヤーです。

郵便銀行が米国で初めて導入されたとき、貯蓄口座の金利は2％に制限され、残高は500ドルに制限され（後に2,500ドルに引き上げられた）、商業銀行との競争が減りました。今回のBerthaudは、郵便局は銀行と連携して働き、代案になるのではなく代理人として働くことを示唆しています。郵便局が銀行のためにサービスを提供しているので、銀行からの抵抗は減少すると彼は考えている。

提案が何であれ、議会は、郵便局が預金を受け入れ、貸付を提供することを可能にする法律を可決しなければならない。

Berthaud氏は、USPSが本格的な郵便銀行を提供する立場にあるとは考えていないと言います。しかし、郵便局と既存銀行とのパートナーシップが進展するかもしれない。

"それは、米国の不十分なコミュニティに大きな影響を与えることができると思います。"

Amber Murakami-Festerは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。