あなた自身をあなたから救う：生涯学習のための教授のヒント

人類の主要な盲点の1つは、私たち自身の行動を予測することができないことです。それとは反対の証拠があるにもかかわらず、私たちは、将来の自己がより献身的で責任ある、より豊かでスマートなものになると信じ続けており、今日の貧しい意思決定につながっています。一度購入して使用したジムメンバシップ、明日から始まるダイエッ​​ト、そして1月に2週間放棄された決議（はい、あなた）：未来の曖昧な認識に対するすべての証拠。

ヴァッサーの経済学者のBenjamin Ho教授は、個人的および政策的レベルでの財務上の決定と人間の弱さについて話しました。行動経済学は政府の中で働いています。特に消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）では、政策立案者や個人がどのようにして私たちを自分自身から守ることができますか？

後見は20/20ですが、将来については…

ホー氏によれば、私たちが堅実な財務上の決定を下すのを妨げる癖の中には、将来を正確に認識することが困難なことがあります。数多くの実験において、被験者は明日2ドルを超える金額を日常的に選択した。双曲線割引と呼ばれるこの現象は、今日なぜ100ドルサインアップボーナスのためにクレジットカードで1,000ドルを喜んで支払うのかを説明します。ホー氏によると、将来の支払いは今日の半分にしかならないようだ。だからこそ私たちが救い、自分自身を借金にしなければならない時を過ごすのです。

問題の大部分は、ホー氏によると、私たちは自分たちの偏見を知らないので、それを修正することができないということです。私たちの多くが年会費を払っているという内在的嫌悪感を覚悟してください。私たちは私たちが関心をもってより多くの金を支払うことになっても、低金利のカードを手数料で高めに引き上げて、無償のクレジットカードにします手数料がかかるでしょう。しかし、このバイアスが存在することを知り、昨年と同じくらい多くのクレジットカード債務を繰り上げ、それに基づいて予想利息を計算し、利息の節約額を年間手数料と比較することができます。私たちが非合理的な決定をしていることを認識することは、時には合理的な自己をキックさせるのに十分です。

「善意の」政策が結果をもたらす

政策立案者は、人間が時には非合理的な存在であるという理解をもって規制を策定し始めている。以前は、その情報を単に公表するだけでは、消費者の福祉のあるレベルを保証するものと想定されていました。それがSchumerボックスの背後にある動機でした - あなたが知っていることは、誰も読んでいないクレジットカードアプリケーションの料金と手数料があることです。

現在、規制当局はより微妙なアプローチをとっています。 CFPBは、消費者が融資の詳細を理解できる条件に置くのを助ける新しい開示フォームを試行しています。 2009年のクレジットカード法の後、クレジットカードの声明では、最低支払額を支払った場合の利息額と、3年間で債務を返済する場合にどれだけの金額が発生するかを示しています。これは、抽象的な金利を具体的にする効果があります。

これらの動きは "前向きな前進"であると彼は言いますが、彼は最近の改革について懐疑的です。 「一般的に経済学者は、より良く、より明確な開示を支持している。情報と教育を重視する方針は、私たちの偏見を是正するのに役立ちます。

しかし、法律は判決を下す。それは会社にどのような料金を課すことができ、料金を請求することはできません。それは意味があるかもしれませんが、1つの料金を制限するだけで、別の料金がその場所に現れるでしょう。私たちはこれを、クレジットカードの金利で見ました」と述べています。法案では、金利の上昇により年会費が上昇し、法案が破棄されたため、再び崩壊しました。

だから、政策決定者の意思決定能力を向上させる能力が、より良い情報に大きく制限されている場合、私たちは個人としてどのように自分の弱みを是正すべきですか？

大きな絵

あなたの財政を全体的に見ていくことが重要です」とホ氏は指摘する。 1つは、それはラインの下で配当を生み出すならば、債務は必ずしも悪いわけではありません - 学生ローンは古典的な例です。あなたの財政の各側面を個別に見ながら、「狭いブラケット」と呼ぶものに関与するのではなく、財政的景観全体に効果的に資金を配分しようとします。狭いブラケットの例は、あなたが家の修理のためにあなたの貯蓄のうち1,000ドルを取った場合に、あなた自身が5,000ドルを節約することができたとしても、ドグマの5％節約のヒューリスティックに従うことです。

例えば、貯蓄を取る。それは一般的に良い習慣ですが、もしあなたが負債に陥っていて、緊急事態のためのクッションをすでに構築していれば、あなたは借金を返済し、後で貯蓄する方が良いでしょう。このように考えてみましょう：連邦準備制度理事会は、実際の黙示録まで金利を低く保つと約束しました。マヤンだけでなく、貯蓄口座に1％の利子を得ることができて幸運です。しかし、あなたの債務には10％の金利が付く可能性があります。あなたの貯蓄口座の1ドルはあなたに1セントをもたらしますが、あなたの負債を支払うことであなたは10を節約します。

火災で戦う

しかし、あなたの財務目標に固執するのに苦労した場合、狭いブラケットの構造とリズムは、必要なものだけかもしれません。私たちの認知的偏見は、最適ではない財務上の決定を下す可能性があります。しかし皮肉なことに、準最適な財務上の決定を下すことは、これらの偏見を克服するのに役立ちます。

もう一度、我々は貯蓄を見てみましょう。あなたは依然として負債で10％の利子を支払っていますが、節約額に4％の利回りが得られた日に魔法のように戻ってきたわけではありません。財政的に言えば、あなたのための最良の計画は、貯蓄する前にあなたの借金を返済することです。しかし、あなたの問題が 以下 あなたの計画を調整する必要があります。

私たちは習慣の生き物です。パターンを確立するには数カ月から数年かかることがありますが、パターンが定着すると、それは第2の性質になる可能性があります。週に5日働くために早期に立ち上がることは、新年への地獄の始まりになるかもしれませんが、春になると、あなたの歯を磨くように日常的になります。同じことが節約になります。過去2年間、あなたの収入の5％を節約するために自分自身をプログラミングし、その習慣を壊すことがあなたを正方形に戻すことを知っていれば、長期的には貯蓄を続け、あなたの借金。

良い財務上の意思決定に夢中になるというアイデアは、Dave Ramseyの借金雪の根源です。彼の方法は、あなたが負債を返済することです - あなたが最初にすべての最低支払いをした後、もちろん - 最も小さい負債の順序で。これは、あなたが15％のAPRクレジットカード債務に取り組む前に、5％のAPRオートローンの最後を払い戻すかもしれません。純粋算術は、あなたの負債を払いのける最良の順序は最高金利から最低金利に至るため、あなたが発生する利息総額を最小限に抑えると述べています。しかし、ラムゼイは、あなたが小さな債務をなくして得た心理的な後押しが、より大きなものに取り組むためのスタミナを与えると主張しています。ここでもやはり、私たちは弱点に小さな譲歩をして、最終的にそれらを補強するかもしれない。

失敗することを計画して成功する

従う戦略（財政的に合理的または心理的に理解する）の重要な決定要因は、もちろん自分の人格です。 Hoは、自分自身の偏見に屈して、非合理的なものを合理的なものにすることを心がけている人たちが、心に先んじたアプローチから利益を得ることができると示唆している。あなたの負債から出て行くことや貯蓄を伸ばすことが長くなるかもしれませんが、あなたは自分自身を成功に導くことができます。

一方、財政計画に固執することは問題ではない場合、あなたの財政の全体像は、貯蓄を最大化し、迅速に債務を取り除くのに役立ちます。公理に加入するのではなく、あなたのライフスタイルに最適な方法で、支出、貯蓄、借入の間にお金を配分してください。借金は必ずしも悪くないとは限らず、貯蓄は必ずしも良いとは限りません。あいまいさに取り組むことができれば、財務計画を海図として扱うことができます。それは良い指針ですが、頻繁にコースを修正するのが最良です。