圧倒的な学生ローン債務を避けるための8カレッジ計画のヒント

ジェームズ・キニー

Jamesの詳細については、Investmentmatomeのアドバイザーに相談してください。

財務アドバイザーとして、私はしばしば家族の子供の大学教育のために巨額の借金を支払うことを見ます。多くの場合、負債は学生や時には両親の長期的な財政負担となります。

適切な計画を立てれば、そうである必要はありません。ここでは、あなたの子供が過度の学生ローン債務を避けることができるように、あなたの財政計画を中断することを避けることができるように、大学の資金調達を計画するのに役立つヒントがあります。

1.早く保存を開始する

大学に支払うために大幅な節約を累積することは、それほど難しいことではありませんが、早期に確固たるコミットメントが必要です。あなたの子供がまだ若い場合は、今日貯蓄してください。彼らは大学時代になると財政的に強力な立場に立つだろうし、学生ローン債務を完全に避けることができるかもしれない。

出生時に子供の大学の基金に毎月250ドルの貯蓄を開始し、毎年3％の寄付を増やし始める親は、年間平均投資収益率が7％と仮定して、子供が大学入学するまでに134,000ドルを積算することができます。これは、今日の費用（約80,000ドル）も年間約3％増加すると仮定して、4年間の州立大学の授業料、手数料、部屋、ボードの平均費用を支払うには十分です。また、プライベートカレッジの費用に深刻な悪影響を与えるだけで十分でしょう。

2.予算を設定してそれに固執する

最近の調査では、クレジットカード、銀行、ローンサービスの提供者であるディスカバー・ファイナンシャル・サービシズの調査によると、両親の半数以下が価格に基づいて子供の選択を制限していると答えている。しかし、大学に入学する前に、あなたが余裕ができ、子供と話し合うことができるかについては現実的なことが重要です。あなたが扱うことのできる限度を設定すると、あなたの子供はあなたの価格帯から外れた学校にも申し込むことができます。しかし、参加するにはメリット援助を受ける必要があるという理解の下に。

3.プライベートローンを避ける

ディスカバー調査の回答者のわずか30％が、連邦と州の学生ローンの違いについて非常に精通していると考えていました。しかし、卒業後のこれら二つのタイプのローンがあなたの学生の財政に影響を与える重要な方法を理解することは重要です。

あなたの家族が、貯蓄と現在のキャッシュフローから大学全体の費用を支払うための資源を持っていない限り、連邦学生援助のための無料申請書、またはFAFSAを提出する必要があります。両親がどれくらいの金額を払っても、学生は無条件の連邦スタッフォード・ローンのために最低限資格を与えられ、FAFSAはその資金を解く鍵となります。補助金を掛けられていない貸付金は補助金の政府貸付と同じ金利と条件を持っていますが、学生が学校に通っている間に利息が発生します。

学生は、繰延、長期契約、および所得に基づく返済スケジュールを含む、より寛大な返済条件を提供するため、個人ローンを取る前に常に連邦ローンを利用する必要があります。私立の学生ローンは通常、返済期間に柔軟性がほとんどありません。

プライベートローンは、しばしば、両親に共同署名することを要求する。これは悪い考えです。学生がローンを払うことができない場合、両親はローン残高全体を把握しています。学生は収入を生むために一生の収入を得ていますが、両親は数年しか働かないことがあり、この種の長期的な財政的コミットメントを余裕がないことがしばしばあります。学生は、他のすべての資金調達源を使い尽くした後、長期的な意味合いを慎重に検討した後でなければ、民間融資に頼らざるを得ません。

4.援助戦略を策定する

より必要性の高い世帯は、補助金をかけた連邦融資や労働研究のための資格を得ることができ、費用の一部を負担するのに役立ちます。最も必要な家族だけが連邦政府の助成金を受ける資格がありますが、多くの学校が学生の財政的必要性に基づいて助成金、奨学金、特別ローンパッケージを提供する場合があります。 （注：私立学校の中には、施設から必要な資金を申請するために、追加の申請書を提出する必要のある私立学校もあります）。

多くの学生は、助成金の助けを借りて、助成金や奨学金の形で、一部の私立学校の費用は、州立学校の費用にすぎないことも分かります。学校はこの資金を最も魅力的な学生に提供します。つまり、候補者の上位3分の1は、下位3分の1よりもはるかに優れたオファーを受け取る可能性があります。あなたの子供たちが良いメリット援助パッケージを着る機会を最大限に生かすには、彼らが少し過度に誇っている学校に集中してください。

5.大学の支出計画を立てる

あなたの子供たちが学校に近づくにつれて、毎年の学校のお金がどこから来るのかを計画してください。あなたは定期的なキャッシュフローでどれだけお金を払うことができるか見てみましょう。貯蓄と投資、財政援助、ローン、労働研究奨励金からどれくらいの金額を得ることができますか？あなたの学生がアルバイトからどれくらい貢献することができるかを示します。あなたの子供が卒業するために5年が必要な場合、または目標を達成するために大学院教育が必要な場合はどうなりますか？そのお金はどこから来ますか？

また、あなたの子供の高等教育の過程でどのくらいの負債が累積されるかを考慮してください。債務の影響を現実的に考えることが重要です。卒業後の期待所得に基づいて学生ローンの支払いをカバーすることができない場合は、より低コストの戦略を検討する必要があります。

退職計画を逸脱させない

あなたが雇用主が後援している401（k）に積極的に貯蓄していて、退職後の計画が順調に進んでいれば、雇用主の計画から借り入れを検討することもできます。これにより、税金や罰金を払わずに退職金を利用することができます。典型的には、給与控除を通じて5年間にわたって貸付金を返済しなければなりません。これは良い考えのように思えるかもしれませんが、興味を持って自分自身を返済するので注意してください。あなたが雇用者を離れる場合は、通常、全額返済する必要があります。また、IRSは未払い残高を59½歳未満の場合は、早期分配として所得税と早期分配罰金を処理します。

私の練習では、親のPLUSローンやホームエクイティの信用枠を通じて、多くの両親がお金を借りているか、卒業後に子供の負債の全部または一部を引き受けることがわかっています。あなたは今日の借金の支払いを受ける余裕があるかもしれませんが、引退した後もそうでしょうか？また、退職貯蓄に遅れている場合は、子供の教育費を負担して借金を取ることで、これらすべての重要な最終勤務期間中にあなたが追い抜く必要があるキャッシュフローが得られなくなる可能性があります。

親は、子供が大学に入学するのを助けるために、借金をしたり、退職貯蓄をタップすることに非常に慎重でなければなりません。覚えておいて、あなた自身の必要性を考えることは、利己的ではありません。安価な学校に通うことはあなたの子供の人生を傷つけることはありませんが、借金をあまりにもらって、あなたのキャリアの後半に十分に退職することができないと、あなたの将来の財政的生活が回復できなくなります。

7.あなたの子供が借金を理解できるように

私は、すぐになる大学生には、学生ローン債務が財政にどのように影響するか分かりません。余りにも多くの場合、結果として得られる大学の学位は、学生ローンの支払いを容易にカバーするために、学生の収入の可能性を高めるものではありません。しかし、子供たちは毎月の収入を予算化する経験が少ないため、学生ローン債務に関する合理的な決定を下す根拠はありません。

あなたの子供たちが大学の後に期待される収入に基づいて現実的な予算で働くことによって、彼らは彼らの財政的未来にどのように借金が反映されるか理解し始めるのを助けることができます。それは必ずしもあなたの子供がどのくらいの負債を取るかについて決断を下すべきではありません。

コミュニティカレッジを検討する

これはおそらく、大学教育の総費用を削減する最も効果的な方法です。子供たちはしばしばアイデアに悩まされますが、もしそのお金がなければ2年のコミュニティーカレッジで新入生と2年目に大金を借りるよりはるかに良いでしょう。ほとんどの州で、成績の良い生徒は州立学校に移り、4年間の学位を取得することができます。

長期的には、あなたの生徒の将来の財政状態は年長の自慢の権利よりも重要です。確かに、あなたの子供たちは、高等教育の最初の数年間、典型的な大学生活経験を持っていないかもしれませんが、後で騒々しい当事者のための時間が十分にあることを保証します。

次のステップ

大学の財務計画を作成するのに役立つ必要がある場合は、財務アドバイザーとの連携を検討してください。顧問は、大学の財政を明確にするためのカレッジプランニングツールを提供することができます。あなたの顧問は、この費用があなたの退職プランにどのように適合するかを決定するのを助け、同時にあなたの子供が圧倒的な額の負債を取らないように助けることができます。

James Kinneyは、認定された財務プランナーであり、New JerseyのFinancial Pathway Advisorsの創設者です。

この記事はナスダックにも掲載されています。