介護保険を購入する代わりの方法

長期介護保険を購入することは、自分の世話をするために援助を必要とするかもしれない時に財政的に計画する一つの方法です。しかしそれは、在宅ケア、大人のデイケア、援助された生活、または養護施設のために支払う唯一の方法ではありません。

ポリシーを購入する前に、代替案を検討することをお勧めします。

クイックリフレッシャー

長期ケアとは、入浴、食事、薬の服用などの「日常生活の活動」を支援するサービスのことです。定期健康保険とメディケアは医療費を支払う。しかし、彼らは日常的な活動の非医学的助けとなる保護管理のために支払いをしません。低所得者のための連邦および州の健康保険プログラムであるメディケイドは、介護施設のケアに支えられています。しかし、あなたが資格を得る前に、まずお金の大部分を費やす必要があります。

長期ケアは高価であるため、50歳代と60歳代に達すると計画が不可欠です。米国保健福祉省（WHO）によると、65歳のうち約70％が生活のある時点で長期ケアを必要としている。

認知症などの重度の認知障害がある場合、または日常生活の6つの活動のうち2つを実行できない場合、長期介護保険は保険金の上限までのケアを行います。それらは：

• 入浴。
• 失禁のケア。
• ドレッシング。
• 食べる。
• トイレ（トイレに乗るか離すか）。
• 移動する（ベッドや椅子に乗ったり出たりする）。

現在販売されているほとんどの保険契約は、介護施設、介護施設、大人のデイケアセンターまたは自宅でケアを支払うものです。

しかし、購入者の中には、決して使用しない可能性のあるカバレッジのためにたくさんのお金を捨てることには注意が必要です。将来的に年間政策価格が上昇しないという保証はありません。過去10年間で、多くの介護保険契約者が大きな価格上昇で打撃を受けました。

長期介護保険を購入する選択肢は次のとおりです。

長期ケアのためのお金を節約する

堅牢な貯蓄がある場合は、長期間のケアをポケットから払う予定です。

• プロ： あなたは、あなたが決して使用しないかもしれない保険の支払いを受ける危険はありません。
• コン： 数年間の世話をすることで、あなたの貯蓄に大きな打撃を与え、相続人のためにお金を節約することができます。また、お金が足りなくなる可能性もあります。その場合、あなたは介護ホームケアに支払うメディケイドを通して保険の申請をすることができます。しかし、あなたの選択肢は、メディケイド患者を受け入れる施設に限られます。そして、プログラムはすべての州で援助生活費を払っていません。

生命保険契約で「生き方」を活用する

この機能は、「加速死亡恩恵」と呼ばれることがあり、生命保険のようなほとんどの恒久的な生命保険に適用されます。それはあなたが長期ケアを含む医療費のために生きている間に、生命保険の支払いの一部を取ることができます。死亡給付は、長期ケアに使用される額によって減額されます。

• プロ： いくつかの生命保険契約の料金には費用が含まれています。
• コン： あなたがケアの便益にアクセスできるときのトリガーは会社によって異なるので、細かい点を注意深く読んでください。トリガーは、終末期の病気の診断である可能性があります。また、長期ケアの方針を使用することで、受益者が得る支払い額が減ります。

売る あなたの生命保険契約

永久生命保険を売却し、長期ケア経費を含めて、あなたが望むものに代金を使用することができます。

• プロ： あなたのポリシーを売却して得た収入、生命保険決済または生命保険決済と呼ばれる取引は、通常、現金価値に関する方針を放棄した場合に得られるもの以上です。
• コン： 収入に課税される可能性があり、生存者はもはや政策から死亡恩恵を得ることはありません。 （あなたが死ぬと、死の恩恵はあなたの政策の新しい所有者に向かいます）あなたが公正な価格を得ているかどうかを知るのは難しいかもしれません。生命居住地は一般的に、生命保険契約には利用できません。

" もっと： 死ぬ前に私たちに参加してください：あなたの生命保険を売る

年金を使う

あなたは、長期介護費用を支払うための所得の安定した流れを提供するために、即時年金を購入することができます。即時の年金で、一時的に一括払いし、保険会社は一定期間またはあなたの人生の残りの部分について保証された収入を提供します。あなたが受け取る金額は、あなたが支払った金額、年齢、健康、性別によって異なります。例えば、Genworthは、長期介護を必要とする人々のためにIncomeAssurance即時ニーズ年金を提供しています。

• プロ： 健康状態が悪い場合でも即時年金を購入することができます。実際、あなたが健康である場合よりも健康が悪い場合は、年金からのより高い年金支払いの資格を得ることができます。
• コン： あなたは、50,000ドル以上のような、投資に多額の現金を必要とします。年金からの収入はあなたの世話をするのに十分ではないかもしれません。年金への税の影響は複雑なので、将来の税務申告書を理解するために税務アドバイザーと相談したいと思うでしょう。

長期介護保険/生命保険契約を購入する

資産ベースまたはハイブリッド生命保険および長期介護保険とも呼ばれるこれらの保険契約は、必要な場合は長期ケアのためのお金を提供し、長期的には最大限に活用しない場合は受益者に死亡給付を提供します-termケアの利点。通常、75,000ドルなどの1つの大きなプレミアム・プレースメント、または数年間にわたる大規模な支払いを行います。リンカーン・ファイナンシャルのリンカーン・マネーガード・リザーブのようないくつかの政策の下では、何年も後にあなたがその政策を望まない場合、あなたはお金を取り戻すことができます。

• プロ： たとえあなたが保険の長期ケア部分を使用していなくても、あなたのお金のために何かを得ることができます。あなたが長期ケアのためにそれを使用しない場合、またはそれをすべて使用しない場合、あなたが死ぬと受益者は生命保険を払います。
• コン： それはあなたが費やすお金の総額が大きい場合にのみ選択肢です。

短期介護保険を購入する

短期介護保険は、長期介護保険と同じタイプの介護をカバーしますが、3ヶ月から360日という短い期間です。あなたは購入時の期間を選択します。一般的に短期介護保険には「排除期間」や待機期間がないため、介護を開始するとすぐに給付が開始されます。長期介護保険の廃止期間は、控除のように機能します。保険金が支払われるまでにあなたがケアを支払う日数です。典型的な排除期間は90日間である。

短期対長期介護保険

	短期介護保険	介護保険
価格を下げる	✓
控除不可	✓
カバレッジの適格性が容易	✓
1年以上の報道を提供できる		✓
州によって設定された厳しい消費者保護基準を満たさなければならない		✓

• プロ： 短期介護保険保険は、長期介護保険よりも安価であり、適格性がより簡単です。報道期間は1年未満ですが、それだけで十分かもしれません。また、介護保険の廃止期間中に介護のために支払う短期介護保険を購入することもできます。
• コン： 1年以上のケアが必要な場合は、短期ケア保険契約では十分な保険が提供されません。短期ケア政策のために、毎年支払うよりも、数カ月のケアのためにお金を節約するほうが理にかなっているかもしれません。さらに、州は、短期ケア政策を長期介護政策を規制するものと厳密に規制していないため、同じ消費者保護基準には拘束されていない。つまり、購入する際には細心の注意が必要です。たとえば、長期ケア・ポリシーは「更新可能保証」でなければなりません。これは、継続して料金を支払う限り、ポリシーは毎年更新されることを意味します。多くの短期ケアポリシーは更新可能であることが保証されていますが、その保護を提供する必要はありません。市場に関する政策の見直しでは、消費者主張者は、更新を保証していない少なくとも1つを発見した。その方針の下で、保険者はあなたが年をかけて保険金請求をしたことがなくても保険の更新を拒否することができます。

適切なコースのチャート作成の手助けをする

長期ケアのための財政的計画は難しい。保険を購入する前に、信頼できる財務アドバイザーに相談して、長期介護費用の計画に役立ててください。報酬のみのアドバイザーは、製品販売に関する手数料を得ることはなく、大きな図を客観的に見るのに役立ちます。

Barbara Marquandは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @barbaramarquand .