なぜあなたの銀行はあなたに最高の住宅ローン金利を与えることはできません

住宅ローン金利は過去最高水準に近く、さらに低水準になるとは考えにくいかもしれません。しかし、一部のローン専門家は、多くの銀行が借り手に最低の金利を与えていないと指摘する。

これは、銀行が住宅ローンの価格を決定する方法の問題です。ファニーメイやフレディマックのような政府の支援を受けている可能性が高い投資家にとって魅力的な融資を複雑に混ぜ合わせているため - 金利上昇のための利益率を保護し、利用可能なスタッフ。これらの変数を管理することで、貸し手は収益を上げて競争力を保ちながら、貸付金を増やすことができます。

あなたの住宅ローン金利に影響を与えるすべての要因のうち、ほとんどがあなたの支配から外れていますが、あなたの好意でベストレートのオッズを傾けるために影響を与えることができるのは2つあります。

住宅ローン金利の比較

投資家による価格設定

ニューヨークのリーガル・フィナンシャルの信用管理顧問と創業者である元モーゲージオリジネーターのアンソニー・ダベンポート氏は、「住宅ローン金利は、銀行がこれらのローンを購入する投資家のようにあまり大きく左右されません。ダベンポート氏によると、住宅ローンの90％は現在、ファニーメイ、フレディマックまたは連邦住宅管理局が流通市場で購入しているという。

貸し手は、貸し手を売却して、借り手がその債務不履行を引き起こす可能性のあるリスクを貸し出して除去するため、これらの準政府機関の投資家が購入する金利と条件で抵当権を設定します。

後でレート上昇のための価格ローン

モーゲージ業界は非常に競争が激化しており、貸し手の希望や金利への欲求が殆どないと、アトランタの金融リテラシー・コーチでもある元モーゲージ・オリジネーター兼銀行経営者のエリック・スミス氏は言う。唯一の例外は、貸し手がしばしば彼らの本を維持する大型住宅ローンのためかもしれない、スミス氏は言う。

"ジャンボローン"として知られているこれらの抵当貸付は、2018年には、ファニーとフレディによって設定されたサイズ制限を超える、国のほとんどの地域で一般的に453,100ドル以上です。そのため、彼らは政府スポンサー企業によって購入されていないので、貸し手は通常、これらのローンと、それらを引き出す豊かな顧客との関係を保有しています。

ジャンボ・ローンのポートフォリオを保有し、金利が上昇すると懸念している貸し手は、「短期金利が浮上し始めると、ヘッジするために、低金利のローンでは、スミスは言います。

" もっと： あなたの毎月の住宅ローンの支払いを計算する方法

Davenportは、銀行が保有するジャンボローンについては、「連邦準備制度理事会のような場所から0.25-0.50％の資金を借り入れ、顧客に貯蓄を渡さないケースが多い」と付け加えている。

ニュージャージー州リバー・エッジの承認された資金調達担当大統領であるShmuel Shayowitzは、銀行が金利を少し下げる可能性があるという2つの事例があると述べている。貸し手は、より低い金利が固執し、すぐにリバウンドしないことを確かめるのを待っていると、彼は言う。そうすれば、現在の優遇税率よりも低い金利の顧客がロックされたままになります。

それ以外の場合は、人件費を追加することなく貸出残高を清算するために、住宅ローンの需要を管理する努力がなされる可能性がある、とShayowitzは述べています。

レートブレイクを得る2つの方法

ダニーポール氏によると、銀行利益率やファニーとフレディの貸し付け価格の仕組みはほとんど変わっていませんが、借り手が得意な金利を得ることができない場合もあります。戦術的な動きや2つの違いを生むことができます。

第1に、モーゲージ・レートは、借り手のFICOスコアに応じて変化し、金利調整が非常に現実的なところであると彼は言う。

「740のスコアを持つ誰かが、760スコアを持つ人よりもデフォルトになる可能性はあまりありませんが、より高い金利を支払うつもりです」とDavenport氏は言います。

FICOのスコアスケールで価格ブレイクが低下する場所を知ることは、借り手が大幅な割引を得るのに役立ちます。たとえば、貸し手の割引が700クレジット・スコアで始まり、あなたのスコアが680である場合、クレジット・カードの残高を減らすか、スコアを次のレベルに上げるのに十分な金額を減らすことができます。

第二に、スミス氏は、住宅ローンに最高の金利を求めている消費者は、複数の貸し手を買い取るべきであり、貸し手は様々な割引ポイントでレートを引き上げる可能性が高いと述べている。

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Hal Bundrickは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。