債務免除 - 後悔付き

普通の人々が借金をすばやく払う方法についてのストーリーは、驚くべきこと、刺激的なこと、そしてやや欺瞞的なことがあります。

これらの物語は、しばしば債務者がした犠牲に言及していますが、生活の質や彼らが誤った選択をした場合のコストを光沢させるかもしれません。負債になることは価値ある目標になる可能性がありますが、落とし穴を理解すれば、他人の過ちを繰り返さないようにすることができます。

借金よりも人生には

ジナ・クモックは、2万8,000ドルの学生ローンを払うことに夢中になっていないことを望みました。彼女は約3万ドルの平均年俸で3年間でそうしました。

DebtFreeAfterThree.comでブログをしているデンバーの居住者であるKumokは、「私は本当に助けになったり、ネットワーキング会議に出席するなど、本当に助けになったことのない借金をなくすことに集中していました。

財務プランナーは、ほとんどの学生ローンを急いで返済する必要のない「良い借金」の一種だと考えています。連邦政府の学生ローンは、比較的低い固定金利、控除可能な利子、数年間の繰延または忍耐を加え、許しの可能性を含む多くの返済オプションを提供します。

クモクは借金が返済されているのに満足しているが、債務返済の熱意に惑わされないように他人に助言する。ある時点で、彼女はレッドボックスのビデオレンタルに1ドルを費やすかどうかについて、自分自身と20分間議論した。それは倹約のポイントに倹約を取っていた、と彼女は言う。

「私はちょっと行けば私の人生を大きく改善できたと思う」とKumokは言う。 「月に50ドルを追加しても、私を殺していないだろう」

あなたは思った以上の選択肢があるかもしれません

シカゴのアジャ・マクラナハン（Aja McClanahan）は、夫であるケルビンとともに、借金で12万ドルを払ったが、古い債務と法律の規定についてもっと理解したいと考えていた。

McClanahan氏は、「交渉していた法案や、実際には何歳までに支払う必要がないものがある」と述べた。

例えば、彼女は利息と手数料が12,000ドルに膨らんだ後、元の元本である3,600ドルの不履行の民間学生ローンを解決しました。彼女は、債務者が債務償還を停止した後、債権者がどのくらい長く訴えることができるかを制限する、国債令状を遥かに超えていることを後に知った。債権者は法令外の債務を引き続き回収しようとしているが、McClanahansは、法的債務を無視して起こり得る訴訟、賃金控除または銀行口座の担保には直面していないだろう。

債務和解には他の落とし穴があります。ノースカロライナ州ダーラムの破産弁護士エド・ボルツ氏は約束した救済を受けることなく、債務和解会社に5,000〜10,000ドルを支払った顧客を抱えていた。一部の債権者は妥協することを拒否し、一部の債務和解会社は、痕跡なしに消滅した詐欺的な衣装でした。

「人々は彼らが正しいことをしていると思っているが、信用スコアは破棄され、彼らはすべてその金額を出している」と、全米消費者破産弁護士協会の元社長、ボルツは言う。

負債はありませんが、すべての費用はかかりません

人々が頻繁に行うもう一つの間違いは、圧倒的な負債を返済しようとする無駄な試みで、401（k）ローンを使うこと、またはホーム・エクイティを盗むことです。

退職金基金の襲撃では、通常、所得税や罰金がかかりますが、住宅担保ローンは借り手の家を抵当流れの危険にさらします。ボルツ氏は、最悪の部分は、破産申請で保護されていた資産を人々が使い切っているということだ。

任意の負債に対して余分な支払いを行う前に、合理的なゲームプランを用意する必要があります。

• まず、あなたの借金を返済することが現実的かどうかを判断します。 あなたが最低額を支払うことに苦労している場合、または5年以上あなたの無担保債務（主にクレジットカード、医療費、個人ローン）を払い戻すには、代わりに債務救済が検討されます。非営利の信用カウンセラーがあなたに債務管理計画についてアドバイスすることができますが、経験豊富な破産弁護士とも相談してください。
• 次に、有毒な負債に優先順位を付けます。 控除不可能な変動金利のクレジットカードに先立って、低利、控除可能な控除可能な学生ローンまたはモーゲージ債務を払うことは理にかなっていません。
• 保存することを忘れないでください。 あなたはあなたの借金に1ドルを投じるよう誘惑されるかもしれませんが、それは高価な間違いかもしれません。あなたは退職計画に貢献しないことによって、会社の試合、税制優遇措置、またはあなたが逃した複合化を取り戻すことはできません。あなたは、あなたの借金を増やすことを避けるために、少なくとも小さな緊急資金を保つことも賢明でしょう。 500ドルで十分です。

結局のところ、財務の健全性は、債務返済のスピード・レコードを設定する以上の価値があります。

Liz Westonは、Investmentmatomeの個人金融ファイナンス・ウェブサイトの認定金融プランナーとコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。