あなたの50代の面倒な債務に対処 - 債務管理や破産？

負債に苦しんでいるのはどんな時代でも難しいですが、退職に近づくにつれて、それはもっと恐ろしいものになります。 30年の退職金を節約するのは難しいですが、かなりの負債を追加すると事実上不可能になります。

1つの債務救済の選択肢は、信用カウンセリング機関による債務管理である。債務管理計画では、あなたのクレジットカウンセラーは、あなたのためにより低い金利を交渉して、多くの無担保債務に対する毎月の支払いを減らすことができます。代理店に毎月1回支払いを行い、代理店に代わって支払いを行います。

「一般的に、これによって支払われる全体の利子、毎月の支払い額、そして全額負債を全額返済するのに要する総時間（一般的には3年から5年）が短縮されるだろう」と非営利のアメリカ消費者であるクレジット・カウンセラーであるケン・モハメッドクレジットカウンセリングと私たちのサイトのメンバーアドバイザーネットワークにご相談ください。 「利息の削減は、クライアントの年々の支払いを節約することになります。

しかし、それは常に最良の選択肢ではありません。特に、退職時の貯蓄能力が危機に瀕している場合は、認定された財務プランナーであり、InvestmentmatomeのコラムニストであるLiz Weston氏は言います。その場合、債務を解消または再編することができる破産申請が実際にはより良い選択である可能性があります。

モハメッドとウェストンと話し合い、退職に近づき、クレジットカード、医療費、個人ローンなどの消費者負債の支払いに苦労している50代の人々にとって、債務管理計画と倒産がいつ最良であるかを理解しました。

あなたが50歳以上の場合、債務管理プログラムの賛否両論は何ですか？

モハメッド： 50歳代の人は、既に健全な退職貯蓄をしていて、基本的な生活費と債務管理の両方の支払いを受けることができれば、債務管理プログラムを行うことが理にかなっています。債務プログラムを通じて毎月の支払いや金利を引き下げれば、彼らは退職貯蓄にもっと多くの資金を配分することができます。

ウェストン： 債務管理計画の1つの問題は、50代の多くの人々が、まともな退職のために退職するための最善の機会に直面していることを必ずしも考慮していないということです。あなたが若くなると、退職のために5年間貯蓄を取ってから、貯蓄を増やして後で失われた時間を補うことができます。あなたの退職資金は複合復帰を得るために何十年もあるので、あなたはまだあなたの背中に風があります。あなたの50年代に、風があなたの顔にあります。あなたは、保存するか、化合物へのあなたの戻りのために多くの時間を持っていません。私は、退職年齢に近づいている人々は、それなしでうまくいくクレジットカード会社の財布にそのお金を流用するのではなく、退職プランに可能な限り一杯を詰めるよう奨励されるべきだと考えています。

どのようにして債務管理計画があなたのために適切かどうかを判断できますか？

モハメッド： 手頃でない、高金利の借金を排除するための最善の選択肢を決定することは、多く考えられます。最も重要な点は予算です。人々は彼らが彼らの手段の中に住んでいるかどうか、または彼らが削減できる予算の領域があるかどうかを検討する必要があります。彼らは、債務管理プランの支払いを受け取り、退職することができますか？そうでない場合は、次善策は何ですか？

私は、債務管理プログラムと倒産など、債務を解消する方法について学ぶために、債務を手頃な価格で返済したいと思う人々に、信用カウンセリング・セッションを奨励します。私はまた破産申立ての賛否両論について破産弁護士に相談し、第7章または第13章を提出する必要があるかどうかアドバイスを受けるようアドバイスします。第13章破産申請が必要な場合は、それに続く前に推定された支払い。第13章破産が債務管理計画よりも高い支払いをもたらす場合があります。

ウェストン： 退職時に貯蓄しながら5年以内にクレジットカード債務を払うことができれば、債務管理計画は意味をなさえることができます。彼らがもしそうであれば、破産を探さなければならない。

人生のこの段階で、いつ破産申請するのがより良い選択ですか？

モハメッド： 人々が手段の中で生活しており、負債返済に負担をかけることができない場合（債務管理計画や債権者と直接協力することによって）、危険にさらされる退職資産を持たない場合清算のこれには、第2の家のような退職のために使用または販売する予定の資産、現金預金、芸術、切手またはコインコレクションのような貴重品、連邦倒産限度額（1人当たり100万ドル）に対する第2の車両または退職金が含まれます。倒産は債務を解消する（第7章）か、債務を再編することで、顧客はより低い支払いで時間をかけてそれを払うことができる（第13章）。

債務者が法的保護を必要とする場合、破産もより良い選択です。例えば、債権者が債権を持っている場合、債権者は債務不履行を理由に訴えられ、可能な賃金差し押さえに直面する可能性がある。賃金の没収は、しばしば基本的な生活費を手頃なものにすることができ、退職のための節約はほとんど不可能です。倒産によって訴訟手続や賃金控除が停止する可能性はありますが、債務管理プログラムでは不可能です。

当社の顧客の一部は、最初の協議の後に破産申請をすることを決定します。しかし、破産申請後も、可能な限り退職に向けて多くの資金を投入するために、予算をさらに削減することは依然としてクライアントに任されていることに注意することが重要です。また、子供の教育のようなものを払うことや、老人の親を助け、モーターホームのようなレクリエーション資産を守ることは、破産時に禁止されることがあります。債務管理計画では、顧客が資産を放棄する必要はありませんが（信用の使用を制限しますが）、金利と支払いを削減します。

ウェストン： 厄介な債務を持つ人々は、関連する州法を知っている経験豊富な破産弁護士と一緒に、破産がより良い選択肢であるかどうかを探る必要があります。クレジットカウンセラーは弁護士ではなく、倒産がより良い選択であるかどうかについてあなたにアドバイスすることはできません。

破産の潜在的な利点の中には、回収の終了と、あなたの退職資産の保護と、家庭や車の少なくとも一部の株式があります。

あなたは、何年も前から借金の返済に苦しむことなく、新鮮なスタートを得ることができます。クレジットスコアは実際には破産申請に伴って増加するため、すぐにクレジットを再構築することができます。

アメリカの消費者信用カウンセリングは、マサチューセッツ州Auburndaleにある非営利団体の信用カウンセリング機関です。

Liz Westonは、Investmentmatomeの個人金融ファイナンス・ウェブサイトの認定金融プランナーとコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。