ドッド・フランク・ロールバック：消費者のための意味

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無償のクレジットフリーズ

この対策の下で、消費者はクレジットファイルのフリーズを無料で行うことができます。 FICOとEquifaxで働いているクレジット・エキスパートであるジョン・ウルツハイマー氏によると、このような行為には3つの主要な信用報告機関がすべて要請されれば、最大30ドルの費用がかかります。

クレジットが凍結すると、クレジットレポートへのアクセスが制限され、泥棒が盗まれた情報を使用して新しいアカウントを開けないようにすることができます。 2017年の信用調査機関のデータ漏洩により、Equifaxは米国の消費者約148百万人に被害を与え、多くの資金を払ってクレジットを凍結させた。

消費者主張者の中には、変化が消費者に優しいものではないようだと述べている人もいる。

公的利益擁護組織である米国公益研究グループ（US Public Interest Research Group）の消費者向けプログラムのシニアディレクター、エド・ミエズウィンスキー（Ed Mierzwinski）は次のように述べています。「フリークレジットの凍結は名目上プロ消費者ですが、米PIRGの発表によると、カリフォルニア州とニューヨーク州を含むいくつかの州では、クレジット・フリーズが雇用と保険のクレジット・チェックに適用されている。「身元盗難が問題になる可能性がある」

この措置の下で、凍結は、新しいクレジットの申請中に債権者が行った小切手にのみ適用されます。そして、米国のPIRGは、州はもはや将来、より強力な法律を通過できなくなると述べています。

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しかし、多くの州の人々のために、この法案は現在の法律の改善であると、ウルツハイマー氏は指摘する。あなたのクレジットレポートが流通していないときには、あなたは「より安全な消費者」であると彼は言います。

あなたの州には、特定のクレジットフリーズポリシーに関する詳細情報があります - あなたの弁護士のウェブサイトは始めるのに適しています。

この法律はまた、身元を盗んだ消費者の詐欺警報を90日から1年に延長します。不正行為の警告では、企業はあなたの名前でクレジットを出す前に余分な措置を講じる必要があります。

緩められた住宅ローン規制

この法案は、債務残高が多い借り手やそれ以外の場合には満たさない借り手のためのものを含め、住宅ローンを作成する際の法的責任から、現在の20億ドルから100億ドル未満の資産を銀行や信用組合に保護する厳しい借り入れ要件。通常、金融機関は、借入金が毎月の収入の43％を超えない借り手を好む。

クレジット・ユニオン・ナショナル・アソシエーションのチーフ・アドボカシー・オフィサー、ライアン・ドノバン（Ryan Donovan）は、住宅ローンの資格を得るのに苦労しているかもしれない借り手のための柔軟性を意味します。クレジット・ユニオンと銀行は、「借り手と仕事をして家に預けることができるかもしれない」と彼は言う。

低所得層の消費者を代表する団体であるNational Consumer Law Centerのスタッフ弁護士、Alys Cohen氏によると、債務所得の要件は消費者にとって大きな問題となっている。彼らは住宅ローンに入る前に彼らの研究を行う必要があります、住宅ローンで終わるのを避けるために余裕がない。そして、あなたが進んでいれば、（あなたが）動くすべての部品を理解するために、ローン支払いの条件について多くの質問をしてください。

中規模銀行の規制が少なく

正式には経済成長、規制救済および消費者保護法とも呼ばれるこの法案は、金融危機後に実施され、銀行業界を対象としたいくつかの重要なルールを巻き戻している。法律：

- 米連邦準備理事会（FRB）の年次ストレステストを含む一定の規制を遵守しなければならない銀行の限界額を500億ドルから2500億ドルに引き上げるだろう。中規模銀行は、もはや「失敗するには大きすぎる」というカテゴリーには入らず、今度は景気後退の安定と準備の面でより低いレベルの精査に直面するだろう。
- 100億ドル未満の資産を有する銀行が自己勘定取引に従事する、または消費者預金の代わりに銀行の自己資金で取引することを許可する。これらのタイプの取引は、最後の景気後退の銀行破綻に関連しており、いわゆるボルカー・ルールによって禁止されていた。

消費者団体は、これらの変更が銀行からの必要な精査を取り除くものだと考えている。

金融規制を主張している200以上の組織の非営利団体である米国金融改革局のコミュニケーションディレクター、カーター・ドゥーガー氏は、「銀行（資産は500億〜2500億ドル）は10年前の金融危機の一環だ」と述べた。

新しい規制が金融機関にどのように影響を及ぼし、消費者にまで波及するかを知るのは早すぎるが、消費者主張者は楽観的ではない。「銀行が記録的な利益を上げているときに、それは恩恵を払うべき時ではありません」とDoughertyは言います。

しかし、銀行グループやいくつかの議員は、新しい法案がより大きな金融機関をより適切に対象とする規制要件を取り除くことで、コミュニティ銀行と信用組合に利益をもたらすと語っている。これらの規制を緩和すれば、消費者を助けるだろう、と彼らは言う。

CUNAのドノバン（Donovan）は、「メインストリートの人々を助けるために、この法律が行う多くのことがあります。