ダービン修正案の説明
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デビットカードをスワイプするたびに、Durbinの改訂が行われます。連邦準備理事会(FRB)によると、2010年のDurbinルールは元々は消費者の節約を目的としていたが、代わりに最初の2年間に消費者に約80億ドルの銀行手数料を要した。
Durbinの改正は、2010年ドッド・フランク法の一部であり、デビットカードの交換手数料を大幅に引き下げました。顧客がデビットカードを使用して購入したときに、銀行に支払う料金です。支持者たちは、ディック・ダービン上院議員(D・イリノイ州)が後援したこの措置は、小売業者のコストを削減することで消費者の価格を引き下げると述べた。
Durbinの改正は、消費者のコストを削減することを目的としていました。デビットカードを使用した顧客に対して小売業者が支払った金額を減らし、貯蓄額を削減します。しかし、大銀行は何十億ドルも失ってしまったので、料金を高め、特権を廃止した。
しかし、2011年の規則が発効したとき、大手銀行は2014年の連邦準備紙によると、失われた収入の一部を回収する方法を探し始めた。これは年間140億ドルと推定されている。消費者は、デビットカード報酬プログラムや無料の小切手勘定など、手数料の引き上げや特典の削減に直面していました。
銀行や信用組合などの法律の反対派は、消費者全体を傷つけ、小売価格を引き下げることはないとしている。ジョージメイソン大学(Mastercardから資金援助を受けている)の法と経済学の国際センターが資金を提供した研究によれば、法律が成立した後に小売価格は下落しなかった。
しかし、マーチャントペイメント連合(Merchant Payments Coalition)やコンビニエンス・アンド・フューエルリテール(Convenience and Fuel Retailing)協会などの小売業団体を含む法律を支持する人々は、価格が下落したと指摘し、スワイプ料金の変更を求めている。この改正案は、例えば、クレジットカードの交換手数料には影響しなかった。貿易グループは、デビットカードのコストをさらに抑制するためにも、クレジットカードの取引手数料を削減することを最優先事項としています。
ダービンの改正は私にどのような影響を及ぼしますか?
Durbin措置が発効した後、預金口座の手数料は平均3%から5%増加しました。増加した消費者には、
- 毎月のアカウント維持管理費(月額料金を避けるための最低残高要件)
- 不十分な資金手数料
- 無休手数料
銀行はまた、デビットカード報酬プログラムを削減する。代わりに、銀行はダーウィンの改正でカバーされなかったクレジットカードにもっと報酬を加えた。
銀行手数料を引き下げるにはどうすればいいですか?
銀行の費用が増加した場合は、より良い当座預金口座に切り替えることを検討してください。ダービンの改正は、ほとんどの地域銀行と信用組合を除いた資産が100億ドル未満の金融機関を免除している。
多くの小規模の機関では無料の小切手を提供していますが、デビットカードの利用にはまだ報酬を提供している機関報酬クレジットカードを使用することもできます。
多くの小規模の機関では無料の小切手を提供していますが、デビットカードの利用にはまだ報酬を提供している機関低い手数料と比較的高い金利を提供する口座のチェックに関するInvestmentmatomeの分析をチェックしてください。
あなたは、報酬オプションを利用するために、購入のほとんどにクレジットカードを使用することもできます。最高の報酬クレジットカードのリストをご覧ください。この方法は、毎月残高を全額支払う場合に最適です。さもなければ、あなたが支払う利子は、報酬の価値を否定するかもしれません。
小売業者はどのような影響を受けますか?
一部の小売業者は、デビットカードのスワイプ手数料の払い戻しが少ない。 最大の手数料は、取引の規模とカードを発行する銀行によって21セントから24セントです。改正前には、典型的なデビットカード取引の小売業者の平均額は44セントでしたが、およそ38ドルでした。 Durbinルールは、その典型的な$ 38の購入の場合、最大料金は約24セントとなり、法律が発効するまでの平均費用より45%少なくなります。
ルールが発効した後、VisaとMastercardは小規模な取引のために最大額を請求し始めました。
小さなデビットカードの購入を定期的に処理する販売者 コストが急上昇するのを見たかもしれない。改正前には、多くの銀行やカード発行者が取引金額に基づいて購入金額の変動率を計算していたため、小売りでは小額の手数料を、小売では小額の手数料を支払った。しかし、規則が発効した後、VisaとMastercardは小規模な取引に対して最大額を請求し始めました。たとえば、コーヒーやドーナツの代金として$ 3.50を6セント交付する代わりに、店主は突然同じ請求書に対して21セントの手数料を支払うことになりました。
加盟店は無料のビジネスチェックアカウントの選択肢が少なくなります多くの銀行が収益損失を補うために銀行を廃止したためです。 Fed紙によると、銀行は2年後にスワイプ手数料収入の約3分の1を回収していた。
2017年の初めに、Dodd-Frankを廃止するためのより大きな努力の一環として、Durbin改訂をロールバックして金融選択法の一部として話しました。しかし、今のところ、改正が施行されている。銀行や報酬プログラムへの影響を知ることで、カードの使い方を賢明に決めることができます。
2017年8月30日更新。