あなたの退職所得ギャップを埋める方法
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Jonathan DeYoe著、CPWA
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簡単に言えば、財務プランは、家族の現在の財務情報(キャッシュ・フロー計算書の収益と流出、貸借対照表の資産と負債)と、すべての家族の希望と目標とのバランスをとる文書です。それには、リスク許容度と一連の前提についてかなりの敬意を払います。計画のデザインに沿ったトレードオフについての議論が必要です。たとえば、より多くの人を退職させることができます。あるいは、高価な私立学校に子供を送る場合は、もっと長く働かなければならず、もしあなたが大きな高価な家にいれば、あなたはもっと長く働くことに同意したり、あなたのライフスタイルの他の重要な要素を少なくすることに同意しない限り、おそらく旅行することはできません。
だから、計画は基本的に現在と将来のニーズをバランスさせ、現在および将来の所得と資産を求めています。 「どのような財務計画をお持ちですか?」という質問は、最終的なトレードオフ - リタイアメントのバランスをどう選ぶかについての参考にすぎません。
ほとんどの人の計画では、最後の大きな目標(純粋にタイムラインの観点から)は、生計を立てることができない所得をスピンオフするのに十分な資産を持っています。大家族の休暇が取られ、両親が世話され、子供たちは大学を卒業したばかりであり、唯一残っている唯一の懸念は退職所得の生涯である。これはおそらくすべての費用計画の中で最大のものなので、十分に十分にあることを正しく解決することが重要です。あなたが十分でない場合は、以前に計画したやり方で、あるいは十分に持っていく前に引退しなければならない場合、あなたのライフスタイルを大幅に減らさなければならないかもしれません。
もっと保存したり、もっと作ったりできますか? この目的のために2種類の計画があります。大きなリターン・ナンバーを考慮して計画を開始し、そのリターン・ナンバーを使用してポートフォリオ・リスクを判断し、貯蓄要件を削減しましたか?または、より控えめなリターンを許して、より高い貯蓄率で増加したギャップを埋め尽くしましたか?
私が計画プロセスを進めてきた人の95%が、現在のクライアントと残りの人生の間にギャップがあります。そのギャップは、私たちが計画しているときに3つの方法で満たされます。私たちはリターンの仮定を増やすことができ、私たちはインフレの仮定を減らすことができます(実際のリターンの仮定を増やすことと同じです)。注記:これは節約と返品が逆計画関係にあることを意味します。私の帰りの期待が高くなればなるほど、私は節約しなければなりません(そして私が今日生きることができるより良いライフスタイル)。または、私の帰りの期待が低くなればなるほど、私は節約しなければなりません。 あなたの顧問が多すぎることを期待する これがクライアントとアドバイザーの関係に与える緊張を考えてみましょう。クライアントはより高い収益を望んでいるため、今日の生活をより少なくしてより良い生活を送ることができます。優れたアドバイザーは、市場収益がどのような形でも予測可能でも制御可能でもないことを知っているので、より多くの貯蓄とリターンの期待を減らすことを推奨します。顧問が「リターン・ギャップを埋める」という考え方をすぐに、かつ継続的に踏んでいない場合、クライアントは最終的にはより良いリターンでギャップを埋めると約束するアドバイザーに歩いていくかもしれません。注:提供する能力は、約束する能力とはほとんど関係がありません。
リターンは予測可能ではなく、制御可能でもありません。計画と行動がクライアントの成功の真の鍵であることは忘れてください。誰かがいつも見つけられます。悪意のある人や愚かな人は「より良い返品」を約束します。クライアントがこれに接種せずに最終的に歩くことに決めた場合、クライアント以外の人には損害を与えます。 Jonathan DeYoe、California Insurance License#0C21749は、登録済みの元本であり、LPL Financial、Registered Investment Advisor - Member FINRA / SIPCを通じて提供される証券およびアドバイザリーサービスです。 この資料で表明された意見は、必ずしもLPL Financialの見解を反映するものではなく、一般的な情報のみであり、特定のアドバイスや勧告を個人に提供するものではありません。個々の投資ニーズに合わせて、退職プランに関する投資専門家にお尋ねください。