ForwardLine：CEO Craig Coleman、中小企業向けローンを語る
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2003年に設立されたForwardLineは、米国で最初の商業貸し手としてスタートしました。同社によると、中小企業向け貸出金の中小企業向け貸出金には、商業貸付金と商業用現金給付が5千万ドルから2百万ドル、返済期間が6年、9年、12年、15か月間となっている。
InvestmentmatomeはForwardLineのCEO Craig Colemanにインタビューし、ビジネスのしくみ、提供されるローン商品の違い、融資の決定方法、財務を探しているビジネスオーナーのためのヒントを得ました。
Investmentmatome：ForwardLineとは何ですか？なぜ始まったのですか？
コールマン ForwardLineは全国のメインストリートのビジネスにノンバンクの貸し手です。私のパートナーと私は、2003年に、中小企業向け融資のためにメインストリートに大きな満たされていないニーズがあることを認識したときに、南カリフォルニアの大企業に短期融資を提供していました。
銀行は、信用ニーズが低すぎてサービスを提供することができず、これらの企業は通常担保を持たないため、メイン・ストリートのビジネスに貸し手を貸していません。売掛金はなく、設備はリースされており、差し押さえで清算することはできません。
しかし、多くのメインストリートのビジネスは安定しており、成功しているため、成功する方法が必要であると考えました。そこで、私たちは、ビジネスの過去のクレジットカードの売上を分析することによって、資産の価値ではなくビジネスの安定性を測定した引受け分析を開発しました。その後、テクノロジーを活用して小額のドル建てローンの超効率化を図り、返済プロセスを構造化して、毎日のクレジットカードの売上高の一定割合を源泉徴収して返済するようにしました。私たちは、この信用商品を「商業ローン」と呼び、当初はビジネス「マーチャントファイナンスカンパニー」と名付けました。
私たちの最初の顧客は私の髪を切ったオフィスビルの1階にあるヘアサロンでした。サロンのオーナーは、2つの椅子をサロンに追加し、隣接するスイートに展開したいと考えていました。私たちは2003年12月にサロンに融資を行いました。私たちの知る限りでは、これは米国で初めて行われた商業貸付でした。
それ以来、私たちは何百万ドルもの国を代表するメインストリートのビジネスに10,000以上のローンを提供してきました。
提供されるローン商品は何ですか？
ForwardLineは、50の州すべてにおいて、商業貸付および商人の現金給付を提供しています。 ForwardLineによる融資の対象となるためには、少なくとも1年間は営業していて、年間収益は少なくとも15万ドルでなければなりません。
アプリケーションの資金調達プロセスはどのくらいの速さですか？
当社は同日の承認と翌営業日の資金を提供しています。
商人ローンとは何ですか？
マーチャントローンは、中小企業、通常は小売業への短期融資です。そのビジネスの売り上げによって部分的に引き受けられ、クレジットカードの販売に重点を置いている場合が多いのは、最も確かなものだからです。また、加盟店のローンは、加盟店のクレジットカード決済のパーセンテージとして、または加盟店の銀行口座からの固定金利の毎日の自動決済ハウス（ACH）デビットとして収集することができます。
商人による現金前払いとはどのように違いますか？
前売りは非常によく似ていますが、これは商人の将来の売り上げのノンリコース購入です。あなたが効果的に言っていることは、今日あなたにお金を払って、10,000ドルと言いましょう。あなたの将来の売上高は13,000ドルです。私がすることは、あなたの将来のクレジットカードの販売を妨害し、毎日のクレジットカード決済から$ 13,000を回収することです。
重要な違いは本質的に合法です。なぜなら、それはノンリコースだからです。その中小企業が失業した場合、ファイナンス会社は基本的に将来の売り上げが実現する賭けをしているので、ビジネスまたは所有者に対して頼りにはなりません。彼らが偉大な、そしてもしそうでなければ、金融会社はそれを書き留めなければならない。
償還は正確に何を意味しますか？
基本的には、商業貸付では返済する絶対的な義務があり、商人による現金前貸しでは、絶対的な義務はありません。返済は、それらの販売が実現する場合、将来の販売から生じます。売り上げが予定通り、予定より遅れたり遅れたりする可能性があるため、マーチャントの現金前払いに固定期間がないもう一つの理由です。
マーチャントの現金前払いは、クレジットカードの売り上げに対するパーセンテージとして返済する必要があります。これは、固定金利のACHデビットとして返済することはできません。パーセンテージのアプローチがなければ、返済と実際の将来の売上げとの関係が失われます。
事業が商業貸出金を返済しなかった場合、当社は代替契約に着手しようとします。それが失敗した場合は、従来の収集プロセスを開始します。
どのタイプのビジネスが各製品に適していますか？
このノンリコースを除いて、顧客の視点との違いがあるとは思えません。そして、あなたはそれを見て、ビジネスの見通しに自信がないと感じたら、進歩を選ぶべきです。
しかし、ファイナンス会社が引き受けるように、彼らはこのビジネスが成功する可能性があるかどうかを判断しようとしています。彼らはビジネスの見通しを見ている。ビジネスの見通しについて自信を持っていない場合は、引き受けに合格しない可能性があります。したがって、実際には顧客の視点から大きな違いはありません。
ForwardLineは他のオンライン・レンダーとどう違うのですか？
これらのローンを中小企業に提供する最初の企業として、私たちは一貫してイノベーションの面で主導してきました。私たちは、商業貸付に関する12ヶ月および18ヶ月の条件を最初に提供しました。最初は早期割引を提供し、オンライン小売事業には最初の融資を提供しました。しかし、最も重要なことに、我々は業界で最も高い価格を提示していると広く知られており、料金は11.99％から始まっています。
私たちは、主にブローカーに頼るのではなく、直接戦略に従うことでこれを実現できます。私たちはオンライン広告とオフライン広告を、エンドユーザー、つまり中小企業に直接提供しています。広告に反応する人々は、ForwardLineに直接オンラインで行くか、ForwardLineに電話をかけて従業員と話します。そして、そこに重要なのは、私たちがその顧客体験をコントロールしていることです。それはNo.1です。私たちは、私たちが訓練し、監視する人々を雇用しています。
11.99％は融資の年率（APR）を表していますか？
それは固定料金支払いです。 12ヶ月ローン商品を例にしてみましょう。 12ヶ月間の融資では、固定料金は12.99％になります。つまり、その顧客が$ 10,000を借りると、$ 11,299、または$ 1,299の利子を返済します。
つまり、彼らは1,299ドルの利息を支払うことになります。そのため、固定料金について話します。しかし、あなたが見ていることは、この残高が12ヶ月間にわたって支払われているということです。したがって、約6ヶ月目の時点で、あなたは約半分の残高にあります。あなたができることは、おおまかに言えば12.99％をとり、それを倍増させてAPRを得ることです。
私はそれらを言うでしょう[APRと固定料金]両方の意味のある測定のポイントです。しかし、中小企業経営者は、26％のAPRは、10,000ドルのローンで2,600ドルの利息を返済することを意味すると考えると、混乱するかもしれないと思います。そしてそれが、ここで私たちに理解させたいところです。$ 1,299は、ここで支払わなければならないものです。
また、厳しい4月期を控えていない理由は、多くの借り手が売上の一部を返済することを選択しているため、一括返済ではありません。もっと少なく。だから、あなたはAPRを近似することができますが、正確な数値は定額返済ではないので、それを提供することはできません。
小規模ローンだけでなく短期ローンも、ローンの大きさや期間にかかわらず、返済に必要なローンを発生させるための最小取引費用があるため、APRが高くなる傾向にあることを認識することが重要です傑出した。
[注：ForwardLineローンには追加手数料275ドルから550ドルが含まれています。コールマンによると、他の料金はありません。]
どのようなタイプの企業があなたの資金調達を最も一般的に使用していますか（業種、規模などによって）
私たちのクライアントは、次のカテゴリに分類できます。
- クラシックメインストリートのビジネス：レストラン、ヘアサロン、自動車修理店、ドライクリーナーなど
- フランチャイズ（レストランや他の小売業者）
- 専門家：医師、歯科医、獣医、HVACの人、電気技師など
- 小さなオンラインビジネス（バーチャルメインストリート）
私たちの借り手は平均して6人から12人の従業員を抱え、年間売上高は約100万ドルです。ビジネスの平均時間は約12年ですが、ビジネスでは最低限の時間として1年しかかかりません。
あなたの製品に適していないビジネスの種類はありますか？?
私は、卸売業のほとんどが、売り上げが本質的によりいっそう塊状で集中する可能性があるため、フィットしていないと言います。しかし、私の主な答えは、ビジネスが必要とする時間内に必要な資金を手に入れることができれば、ForwardLineよりも低いレートでそれを見つけることができるということです。
しかし、私はほとんどの企業ができないと思う。銀行は主にメインストリートに融資しておらず、可能なビジネスであっても、彼らは機会を利用するのに十分な時間内にそれを行うことはできません。私たちのローンのもう一つの大きな使い道とローンの共通使用は、彼らが2営業日以内にお金を借りてそのビジネスチャンスをつかむために私たちから借りてくるブリッジローンになることです。彼らは銀行ローンで借り換えをすることができます。
同社がどのように貸付決定を下すのか教えていただけますか？ビジネスはどのようにして融資の対象となりますか？
過去10年間に収集した実績データにデータサイエンスを継続的に適用して、ビジネスの安定性を測定し、利用可能なオンラインクレジットデータを引き出して分析することで、独自のクレジットアルゴリズムを推進しています申請者の事業および事業主、ならびに公的な記録データ。
銀行がメインストリートのビジネスに融資しない理由の1つは、これらの企業は通常、ビジネスローンの担保を持たないことです。彼らは売掛金を持っていません。彼らが持っている設備はリースされているので、銀行には非常に重要な担保はありません。だから、伝統的な貸し手がメインストリートに貸し付けることができないこの問題を見ると、メインストリートへの貸し手の貸し方が必要であると私たちは決めました。だから、彼らは担保や資産自体を持っていないかもしれないが、彼らは長い間ずっとずっと安定していて、成功したビジネスだと言った。
だから、そのビジネスの安定性を測る方法がなければならないと言っており、私たちは基本的にそれを正確に行う信用アルゴリズムを作りました。私たちが開発した経験的な歴史を活用して、毎年スマートになっています。それはビジネス信用データ、個人信用データ、公的記録データになります。だから、誰かが社会保障番号とその事業の納税者IDを提供したときに得られるオンライン利用可能なデータです。このデータには、安定性を予測するシグナルと、不安定性やストレスを予測するシグナルがあります。そのすべてがスコアになる。そのスコアに基づいて、応募者を承認または却下することができます。
他の要素よりもどんな要素が重要ですか？
私たちは、信用履歴を深く見ているので、信用度を超えています。しかし、例えば、人の信用レポートを取る - それはあなたの収入について何も言わない。しかし、あなたは、アカウントが開かれている期間、現在の状況などのようなものを持っています。だから私たちがビジネスとビジネスオーナーの両方で探しているのは、経済ストレスが進行しており、ビジネスの潜在的な不安定性があることを示す兆候です。
私たちは ない 彼らのキャッシュフローを見ると、その理由の1つは確認するのが難しいということです。私たちは彼らの全体的な売上高を見て、彼らがどれくらいローン金額で資格を得ることができるか見てみましょう。 ない 彼らが融資に対して信用できるものであろうとなかろうと、これは別の分析であり、それは私たちの信用分析であり、私たち独自の得点がどこに来るのかです。
あなたは財政を探している中小企業経営者にどのようなアドバイスをしますか？
1つのヒントは、あなたが探しているローン、費用、および料金を実際に理解することです。このローンがこのビジネスにどのように役立つかを数値化しようとしましょう。だから今、彼らはコスト面での数字と比較するために、利益面で数字を得ている。
プロセスを迅速化するという意味では、実際は基本的には短期間のアプリケーションであり、銀行やクレジットカードの明細書の最後の数ヶ月を提供します。その材料を準備しておくことで、プロセスを迅速化することができます。しかし、私たちの場合、私たちは彼らが望むほど速く、またはゆっくり動くことができます。
ビジネスローンは、資金調達をする前よりも常に良い状況にあなたのビジネスを残す必要があることに留意してください。
追加したいことはありますか？
米国の2800万人の中小企業は、米国経済にとって非常に重要であり、私的労働者のほぼ半分を雇用しています。これらの企業が必要とする資金を得ることができない場合、経済成長の喪失、雇用の喪失、税収の喪失という膨大な累積的影響があるため、このニーズを満たすには継続的な役割を果たすことが非常に誇りです。
2017年3月29日更新：Forwardlineの用語は出版以来変更されており、この記事にはこれらの用語が反映されるようになりました。同社は米国50ヵ国すべてでローンを提供しており、年間収入は最低15万ドルで、クレジットカードの売り上げが少ないかまったくない企業に融資しています。その最低金利は11.99％であり、同社は同日に借り手の承認と資金提供を受けることができます。
Steve Nicastroは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@StevenNicastro。
