どのように隠された401（k）の料金はあなたの退職を台無しにすることができます

最近の調査によると、中小企業向け退職制度の平均総費用は過去1年間で1.46％に減少し、この金額の中では通常、参加者が負担する投資関連費用は平均1.37％になります。この特定の研究では、参加者50人または資産2,500,000人の小規模な計画が定義されています。ただし、50人未満の企業または250万ドル未満の制度資産を所有または雇用している場合は、401k料金で相当額を支払う可能性があります。この人口統計の計画は、「マイクロ」計画と定義されています。これらの制度の基礎となる投資は平均1.50％から2％の費用比率を有することは珍しいことではない。これは、時間の経過とともに退職貯蓄に大きな影響を与え、解読が困難になります。

なんで、これが大事なの？ 1.0％は重要ではないと思われるかもしれませんが、投資のコストは時間の経過とともに退職貯蓄に大きな影響を与える可能性があります。労働省によると、35％の経費でわずか1％の経費を支払うことで、労働者の退職金の削減額を約28％削減することができます。たとえば、ボブは401（k）の残高25,000ドルの雇用主から提供されたプランに参加し、今後35年間で7％の収益を上げています。ボブが手数料を0.50％支払った場合、新しい寄付をやめたとしても、退職時に彼の口座は227,000ドルに増加します。しかし、彼が1.5％の手数料を支払った場合、節約額はわずか163,000ドル（28％減）にとどまるだろう。

驚くべき統計によると、AARPによる最近の調査では、401k計画の参加者のほぼ70％が、彼らが支払っていると信じている いいえ または雇用主がこれらの手数料を控除すること。それだけではありません。ありがたいことに、過去1年間に401k計画における手数料の開示と手数料の透明性に関する新しいルールが導入されました。 401kプランをスポンサーする雇用者は、プラン内で提供されるさまざまな投資オプションに関連する費用と、プランの管理コストをカバーするために参加者アカウントから控除された金額に関する情報を提供する必要があります。これは、404（a）（5）と呼ばれる文書の形式で提供されます。あなたが401k計画に参加した場合、この開示が初めて提供される必要があるのは2012年8月末です。あなたが401kを管理するために訪問したウェブサイトか、あなたのプランプロバイダーに電話する。

あなたの計画がより低コストの投資オプションを提供する場合は、この文書を検討し、行動を起こす価値があります。 2013年の退職者信頼感調査によれば、この情報に気付いた人の14％（全参加者の7％）のみが、この情報に気づいたと報告しています。手数料に関する広範な情報の結果としての投資。

あなた自身の401kの料金と投資オプションの見直しは別の決定された効果をもたらすことができます。計画スポンサーは現在、現在の計画と代替案を比較する必要があります。すべての手数料が合理的かつ慎重であることを確認する。ほとんどの雇用主は、この要件を満たすのに慣れていません。これの欠点は、事業主がプランの中で最も高い残高を持つ企業であることが多いことです。彼らはビジネスを遂行するのに忙しく、費用のかかる投資オプションによって自らの退職制度の貯蓄が不足していることに気付かないかもしれません。あなたの調査結果を指摘すれば、雇用者は、他の選択肢を見ることが企業全体の利益のための変化であり、全員の安全な退職をより良く計画するのに役立つかどうかを知ることができます。

この記事は、アメリカのBest 401（k）のTom Zgainer氏が寄稿したものであり、Investmentmatomeの見解や意見を必ずしも反映しているわけではありません。

Tom Zgainerは、過去12年間に、2600社を超える企業が新しくまたは改善された退職制度を取得するのを支援しました。退職計画の戦略的設計の専門家であるトムと彼の会社は、アメリカの退職貯蓄を高く、不当で過剰な手数料で計画から救済するという単純な使命を持っています。詳細については、www.americasbest401k.comまたはTwitter @ AB401kを参照してください。

写真の提供：Shutterstockによる401（k）計算機