生命保険は大学貯蓄制度として失敗する

–®—Ç–Æ—Ä–º! –Í–Æ–Π! –Í–Μ—Ç—Ä–∞ –°–≤–∏—Å—Ç!

時々、これらの政策は、大学の授業料を節約するための素晴らしい方法として宣伝されています。死亡時に死亡恩恵を払うことに加えて、永久生命保険としても知られているこれらの方針には、課税延期された現金勘定が含まれています。

あなたの子供が非常に若いときにポリシーを購入すると、彼らが大学に向かうまでに、あなたは大学を払うのを助けるために、資金を引き出したり口座を借りたりすることができます。そしてキッカー：大学が財政援助の必要性を分析するとき、生命保険は資産としてカウントされません。

しかし、大学の財務専門家は、両親が投球に巻き込まれないように警告している。現金価値生命保険は、高価で、複雑で、ほとんどの家族にとって不必要です。

大学の財政援助の専門家であり、「大学を犠牲にすることに関するTwisdoms」の著者Mark Kantrowitzは、「私はまだ親の利益になるこれらの生命保険プランを見ていません。

"これを主張する唯一の人々は、政策を売ることから手数料を払う人たちだ"と彼は言う。

ピッチ

ミューチュアルファンド業界に焦点を当てたニューヨークの研究グループStrategic Insightによる2015年のレポートによると、金融アドバイザーの約10％が大学の経費を節約するために、一部の顧客に現金価値保険を推奨しています。それは3年前から、彼らの29％がそうしていた時からかなり下がっています。

販売戦略は何十年も前から行われてきたが、大学の財政援助の専門家は、それを活用して推進することは波に乗ると言います。

商品販売から手数料を徴収するファイナンシャル・アドバイザーは、レストランやホテルで会議室を貸し出し、大学のための貯蓄について学ぶために親を無料で夕食に招待することがあるという。

その後、彼らは家族と1対1で会い、しばしば両親にCDや貯蓄口座を清算して現金価値の生命保険を購入するよう促し、大学のニーズに基づく財政援助の計算からそれらの資産を守ることができる。営業員の中には、さらに進歩し、両親が家計金と退職勘定を利用して、政策に資金を投入するよう促すものもあります。

それはそれ自体がひどい考えですが、退職資産がニーズに基づく財政援助の計算に含まれていないと考えると、特に悪いことです。少なくとも、連邦学生援助のための無料申請、すなわちFAFSAに頼っている大学にとっては、ホーム・エクイティはありません。一部のカレッジでは、ホーム・エクイティを考慮し、計算への影響を制限する追加のフォーム（CSS / Financial Aidプロファイル）が必要です。

Kantrowitz氏によると、両親の中には、大学目的で現金価値の生命保険に投資するためにお金を借りている人もいます。

投資としての生命保険の問題

フロリダ州ボカラトンにあるSMART College Fundingの社長であるSean Moore氏は、現金価値政策の欠点は、最初の年に保険金を引き出した場合、大きな降伏手数料など隠された費用がかかることです。政策に対する貸付金も無料ではありませんが、利子を払う必要があります。ローンを返済しないと、死亡恩恵が軽減されます。代理店は通常、最初の年の保険料の80％から100％に相当する手数料を得ます。つまり、現金価値アカウントへの手数料が少なくなります。

批評家はまた、現金価値勘定がどのように実行できるかを示す生命保険商品のイラストが、しばしば過度に楽観的であると述べている。ムーア氏によると、「期待通りに動かなければどうなるだろう？

ポリシーは複雑です。彼らは幅広く変化し、比較するのが難しく、保険の範囲を投資コンポーネントと結びつけるため、多くの可動部品があります。「私は彼らを購入する人がそれを理解しているとは思わない」とMoore氏は言う。