右の長期ケアプランでお金を節約できます

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毎年平均寿命が延びていることから、これらのベビーブーマーは、退職時の貯蓄と健康管理を含む計画が必要であることを知っています。しかし彼らには、それを販売した販売代理店のニーズだけでなく、ニーズに合った計画が必要です。

消費者が長期的な保健医療を担当する必要性は、細分化された退職制度と健康管理計画のために特に重要です。長期介護保険プランを販売する代理店のほとんどは投資を扱っていないし、ほとんどの投資顧問は長期ケアプランニングの専門知識を持っていない。そのため、消費者の投資、保険、税金計画の間に乖離が生じ、長期間に渡って数十万ドルの不注意なコストがかかることがあります。

退職や長期保健に関する賢明な決定をしようとするときに行うベビーブーマーは何ですか？ 3つの主な選択肢、すなわち、長期ケア（LTC）と生命保険契約を組み合わせたハイブリッドプラン、 LTCと年金を組み合わせたハイブリッドプラン。スタンドアロンのLTC保険に加入しています。

ここでは、計画の種類ごとにプラスとマイナスを説明する例を示します。ヘレンは健康な60歳の女性で、両親がアルツハイマー病に苦しんでいたら、まず父親と母親のために看護ケアの全ライフ・インシュレーションを吹き飛ばしているのを見ました。ヘレンは彼女に同じことが起こることを望んでいません。彼女は長期ケアプランに費やすために10万ドルを持っています。

ハイブリッドLTCおよび生命保険プラン

ヘレンの1つの選択肢は、ハイブリッド生命保険/長期介護保険を購入することです.1億ドルの一時払いの場合、長期ケア給付には687,000ドル、必要ならば22万9000ドルの死亡給付があります元の保険料の100％返金保証が含まれています。

これはヘレンのLTCのニーズに最適な計画ですか？彼女は他の2つの選択肢を調べるまで、彼女は確かに分からないだろう。

ハイブリッドLTCと年金制度

最初にハイブリッドLTC /年金プランを調べましょう。ここでは、10万ドルでヘレンを買います：

会社	85歳でのLTC	LTCが必要ない場合は$戻る	コスト	死のメリット？
所得生活の保証（AnnuiCare Annuity）	$542,689	$180,896	$100,000	いいえ
前向き（フォアケアLTC年金）	$300,000	$100,000	$100,000	いいえ
ワン・アメリカ（年金制度II）	$334,028	$116,679	$100,000	いいえ
北米（精密14-LTCライダー）	$321,240 （年齢は85歳から53,540ドル）	$80,000-$130,000	$100,000	いいえ

最初の3つのLTC年金プロバイダー、LTCライダーだけでなく、真の長期介護給付を提供するプロバイダーは、「保証人所得生命」、「先入観」および「一元アメリカ」です。北米政策は、LTCの利益が1日目から100％利用できないという政策です。 $ 53,540の年間長期介護給付は85歳までは開始されません。

ハイブリッドのLTC /生命保険オプションと同様に、ヘレンの100,000ドルという即座の倍率があることがわかります。現金で10万ドルを保有していなくても、ヘレンがその額をLTC年金の一部に入れれば、彼女はLTC支出の約3倍の報酬を受け取ることになります。これを使って。

スタンドアローンのLTCプラン

3番目の選択肢は、スタンドアローンのLTCプランを購入し、次に生命保険を別途購入し、投資計画を立てることです。

私はHelenが住んでいる州のスタンドアロンの長期ケア会社を見て、毎年2300ドルから8100ドルの範囲の13の異なる企業を見つけました。再び、これは、1日目からの長期ケアの即時適用のためのものでした。このような伝統的なLTC計画の欠点は、あなたが何年も何年も計画に費やすことができることです。

年間最低$ 2,300のオプションを選択すると、Helenは元の$ 100,000から$ 97,700を残しました。

それはちょうど彼女のLTCの報道を与えるので、ヘレンは彼女が望む生命保険の20万ドルをどこかに見なければなりません。私たちは市場を買い取って、年間保険料を2,500ドルから3,800ドル以上にすることを約束している100社以上の企業を見つける。私たちはA格の会社と年間2,500ドルで行きました。これは、121歳まで有効に保障されている保証されたユニバーサル生命保険です。死亡恩恵は、ヘレンが年間2,500ドルを支払う限り、保証され、収入は受給者に非課税です。

それはヘレンを95,200ドルで去る。彼女のLTCプランと生命保険プランを適用して、残りの貯蓄をアンソニー・キャピタルのファクト・ベース投資配分戦略ラプラタ60/40ポートフォリオに投資します。これは、リスク管理型、中程度のポートフォリオであり、株式への配分は60％、債券への配分は40％です。ファクト・ベースの投資配分戦略ポートフォリオは、2000年-2002年の弱気市場と2008年の金融危機を回避しました。2001年以来、ラプラタのポートフォリオは、7.5％の期間に最大のドローダウンを伴い、すべての手数料および費用を控除した12.8％の複合年率の収益率を有しています。

ポートフォリオが今後25年間で平均10％になると仮定し、LTCおよび生命保険プランを支払うために年間4800ドルのポートフォリオから年間引き出しを取ると、85歳でヘレンは110万ドルを少し上回ります。

過去の業績は将来の業績を予測するものではありませんが、LTCライダーとハイブリッドLTC /生命保険契約を10万ドルで購入した場合と同じ金額のハイブリッドLTC /年金プランを購入する場合と比較して、

このシナリオでは、ヘレンは彼女の100,000ドルを最大にし、85歳で687,000ドルの給付に相当する保証されたインフレ調整後の保険料を得ることができます。彼女の配偶者と子供に利益をもたらす保証された20万ドルの免税生命保険。リスク調整後の100％の投資口座を持ち、85歳までに110万ドル以上に成長する可能性があり、必要に応じて追加の資金を提供することができます。この口座は彼女の死によって基本的にステップアップされ、子供と配偶者は潜在的にそれを非課税で継承することができます。

事実、Helenは死亡給付以外の何も提供しない年間2,500ドルの伝統的な生命保険契約を購入するのではなく、10万ドルを最大限に活用したいと思った場合、投資適格の可変性ユニバーサルライフポリシーを購入し、戦略ポートフォリオは、年間2,500ドルの保険料を追加的に受け取ることができます。適切に構造化された投資等級の生命保険契約は、85歳で225,000ドル以上の価値を持つようになり、325,000ドルの免税死亡給付を得ることができます。

選択する前にフィールドを評価する

Helenは、LTC、生命保険および投資を総合的かつ最適化された計画に統合することによって、必要なものすべてを達成することができます。これは、すべてのあなたの長期ケアオプション、生命保険、年金および独立型LTC保険プランのもとで提供されるオプションを見ることの利点です。ヘレン氏のケースでは、今後25〜30年間の差異は130万ドルを超える可能性があります。

レッスンは、いつものようにあなたの財政とあなたの健康についてです：それは比較することを支払う。お店の価格設定や、さまざまなプランの比較、そしてあなたの州のすべての主要プランへのアクセスを手伝ってくれる長期ケア専門家と一緒に作業していることを確認してください。

このように最適化された計画を立てれば、彼女と彼女の家族のために、すべてのニーズが満たされていることを知って、退職年を待つことができます。