生命保険に関する5つの神話

あなたが生命保険全体を購入するとき、あなたが生きている限り、あなたは生命保険の保護を受けています。

生命保険の種類は、用語生活と永続的な生活の2つの主要なグループに分けることができます。終身保険は一種の恒久的な生命保険であり、金利から時間をかけて価値を創出する現金価値の要素を持っています。毎年あなたのお支払いの一部がこの現金口座に入金され、そのお金は税金引き延ばされます。生涯保険では、保険金の現金価値に対する収益率も保証されます。

しかし、バイヤーの誤解の余地のある複雑な製品であり、高価な間違いを招く可能性があります。

生命保険全体についての5つの神話と、あなたが知るべき事実がここにあります。

1.生命保険は他のどのような投資でもあります。

一部の生命保険会社は、財務ポートフォリオを多様化するための良い投資として生命保険全体を宣伝しています。しかし、生命保険を購入する主な理由は、あなたの受益者への死亡給付支払いのためである、カリフォルニア州アーバインのウェルス・チーム・ソリューションズの認定金融プランナーGuy Bakerは述べています。

「いくつかの面白い投資機能がありますが、まずは死の利益のために購入してください。

ライフポリシー全体を購入すると、保険料の一部が死亡給付の資金に充当され、一部は時間の経過とともに現金価値アカウントに移ります。エージェントが投資として全生涯を話すとき、彼らは一般的に、現金価値アカウントを参照しています。これは現在最低2.5％の年間保証収益を生成しています。

追加の退職貯蓄に資金を提供する手段として永久生命保険を使用する人もいます。このアプローチでは、現金の口座に借りて、その金を使って生活費を支払います。専門家は、401（k）やIRAなど、他の退職貯蓄口座を最大限活用した場合にのみ、これを行うべきだと言います。

リスクとコストを理解することなく、生命保険全体を投資として使用するようにエージェントに説得させないでください。あなたが生命保険を必要とせず、他の退職勘定を控除していない場合は、生命保険を使って退職慰労金を支払うことはおそらく良い考えではありません。

あなたの子供が成長している間、または住宅ローンを払っている間に生命保険のみが必要な場合は、その期間中あなたをカバーするために長期生命保険を購入してください。その後、職場やIRAであなたの退職貯蓄にできるだけ多くのお金を注ぎます。

2.生命保険は被保険者が死亡した場合にのみ払います。

私たちは、被保険者が死亡した後、保険会社が送金する生命保険の支払いを考えていることがよくあります。しかし時には死に至る前にお金にアクセスすることができます。

「加速された給付」を含む生命保険全体の保険契約は、被保険者が末期になった場合に保険者が死亡給付と呼ばれる配当のすべてまたは一部を奪うことを可能にします。慢性疾患ライダーと呼ばれる同様の機能は、被保険者が重度の慢性疾患や病気を発症した場合、早急に保険契約者が生命保険金にアクセスできるようにします。被保険者が死亡した場合、早期に払い戻された資金は受益者への最終支払いから差し引かれます。

加速給付および慢性疾患ライダーは、通常、無料またはわずかな手数料でご利用いただけます。

3.現金価値の部分から無料で借りることができます。

あなたが支払う総額があなたが支払った保険料よりも少ない限り、現金価値ローンは免税です。しかし、それは無料のお金ではありません。保険会社は、そのローンに対する利息を請求し、返済するまで利息は引き続き発生します。

ここで摩擦があります：すべてのお金を返済する前に死亡した場合、生命保険の払い戻しは未払い分だけ減額されます。これは、もともとあなたが渡すことを意図した完全な量なしであなたの愛する人を残すでしょう。

4.受益者は、政策の死亡給付に現金価値を加えた額を得る。

ここでは、生涯保険の多くのバイヤーを混乱させる何かがあります：あなたが死ぬと、あなたの保険の現金価値アカウントは生命保険会社に戻ります。あなたの受益者は、しばしば額面と呼ばれる方針の死亡給付のみを受け取ります。

いくつかの保険会社は、両方の金額を受益者に支払う商品を提供していますが、それ以上の費用がかかります。

5.一生を通して、あなたは健康診断を心配する必要はありません。

確かに、一部の生命保険契約では、健康診断を受ける必要はありません。彼らは簡素化された問題と全面的に保証された保険と呼ばれ、50歳以上の人々に葬儀やその他の「最終経費」を支払うために販売されることがよくあります。

しかし、これらの審査対象外の生命保険契約は、通常50,000ドル未満の比較的少額の支払いを提供します。また、別の罠があります：最初の数年間に保証付きの保険契約で死亡した場合、受益者は完全な支払いを得ることができません。

いくつかの方針の下で、最初の1年か2年で死亡した場合、受益者はあなたが保険料で支払った金額にプラス金利の一部または全死亡給付のわずかな割合を加えます。他の国では、政策が実施されている毎年、支払いの割合が徐々に増加しています。ポリシーが受給者に全額を支払うには、3年以上かかることがあります。

ペイアウトが比較的少ないことを考慮すると、これらのポリシーは、健康上の問題に答えることと、健康診断を受けることを要求する標準ポリシーよりもかなり高価です。

適切な生命保険契約を購入する

恒久的な保険を購入する前に、ターム生命保険を含むすべてのオプションを検討してください。

生涯などの永続的な生命保険が必要と思われる場合は、財務アドバイザーに相談して選択肢を理解してください。

Barbara Marquandは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand .

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