個人ローンは給料日ローンより$ 446安い

ä¸è¦å²ç¬æåçæ§

給料日の貸し手はどこにでもいるようで、借り手は手数料を払って迅速な現金を約束します。手数料は、借りた100ドルごとに約10ドルから30ドル程度のように見えますが、借り手がある賃金期間から次の借入金に転じると、200％、300％またはそれ以上の実効金利が得られます。残念なことに、消費者金融保護局によると、5人の給料日の借り手のうち4人がローンを繰り越している。

給料日貸し手や自動車貸し手は、多くの場合、借り入れの選択肢が限られている悪い、または存在しない信用を借り手に向けています。しかし、信用力の低い借り手の選択肢が増えています。

代替貸し手

いくつかのオプションを紹介するために、Investmentmatomeは給料日ローン金利と米国内の代替貸出金利を比較しました.Pew Charitable Trustsによると、一般的な給料日ローンの借り手の経験をシミュレートした$ 300のローンを5ヶ月間見ました。

Pewの調査によると、平均的な借り手は、5ヶ月間保留された300ドルのペイデイローンに対して料金459ドルを支払うのに対し、コミュニティ銀行や信用組合から借り入れる人々は、通常、300ドルのローンに対する料金で約13ドルを支払うことになる。

5ヵ月間の300ドルの平均貸付金額は、コロラド州の172豪ドルから厳格に規制されているテキサス州の701豪ドルに及んでおり、貸し手の平均年率は454％であった。ペイデイ・ローンの料金は、異なる規制のため州によって大きく異なります。しかし、小規模な銀行や信用組合からの300ドルの個人ローンは、平均してペイデイローンより$ 446安い。

当社の現地調査によると、信用履歴のない借り手は、たとえ手数料や利息がなくても同等の貸付金をはるかに借りることができます。意外なことに、Investmentmatomeはまた、良い信用度を持つ借り手が、信用不良の借り手よりもはるかに低い金利で借り入れることができることを発見しました。

ペイデイローンの回避に関する情報や、借り入れのためのその他のオプションについては、この記事をお読みください。

主な所見

借り手は小規模な銀行や信用組合からのローンよりも給料日ローンのために$ 446を支払う。 平均して、ペイデイ・ローンの借り手は、5ヶ月間の300ドルのローンに対して、459ドルを支払う。多くの小規模銀行と信用組合は、はるかに低い金利（通常は約18％のAPR）で小規模な与信ローンを提供しています。 18％のAPRで300ドルの5ヶ月間の融資を行う場合、借り手は13.63ドルを支払うことになります。

最も高価な代替貸主でさえ、典型的な給料日ローンよりもはるかに安いです。 LendUpは、給料日の貸し手のオンライン代替案であり、様々なレートでローンを提供し、信用履歴のない借り手を対象としています。同社のウェブサイトによると、金のメンバーは145％のAPRでお金を借りることができるという。クレジットが不十分な場合は、他の貸し手がオプションを提供します。

クレジットスコアが悪い、または存在しない借り手の中には、無料で300ドルを借りることができます。 SimpleFiは、人々が財政上の問題に取り組むのに役立つクレジットスコア・ブラインド組織です。このサービスは、一部の州では教員、軍人、最初の対応者、参加企業の従業員に提供されています。一つの選択肢は、借り手が半期に分割払いで返済できる、0％の利子$ 300の融資です。

平均給料日の借り手は、優れた信用度を持つ借り手が1,000ドルのローンを支払うよりも、300ドルのローンで4倍の金額を支払う。 オンラインのピアツーピア貸し手である貸出クラブは、支払利息$ 108.29に対して$ 1,000、3年間のローンを提供しています。これは、給料日貸し手が5ヶ月間に300ドルの融資を受ける手数料の平均459ドルと比較されます。

パーソナルローンと比較した給料日ローン

状態	給料日ローン	平均給与ローンAPR	貸し出し費用（5ヶ月間300ドルローン）	LendUp APR	信用組合または小規模銀行ローン費用（5ヶ月間300ドルのローン）	信用組合または小口銀行ローンAPR	SimpleFiコスト（3ヵ月間300ドルの融資、半期毎の支払い）	SimpleFiローンAPR	貸出クラブ（3年間1,000ドルのローン）	貸出クラブAPR
アラバマ州	$525	461%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
アラスカ	$500	435%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
カリフォルニア	$450	411%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
コロラド州	$172	129%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
デラウェア州	$315	517%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
フロリダ州	$345	304%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ハワイ	$529	461%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
アイダホ州	$668	582%	$178.77	145%	$13.63	18%	利用不可	利用不可	利用不可	利用不可
イリノイ州	$465	330%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
インディアナ州	$440	382%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
アイオワ州	$390	339%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
カンザス州	$450	391%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	利用不可	利用不可
ケンタッキー州	$536	469%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ルイジアナ州	$467	435%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
メイン州	$250	217%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	利用不可	利用不可
ミシガン州	$425	369%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ミネソタ州	$288	252%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ミシシッピ	$330	287%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
ミズーリ州	$563	455%	$178.77	145%	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
ネブラスカ州	$530	461%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	利用不可	利用不可
ネバダ州	$596	521%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ニューメキシコ州	$470	337%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ノースダコタ州	$610	530%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	利用不可	利用不可
オハイオ州	$680	591%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
オクラホマ州	$450	391%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
オレゴン	$177	156%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ロードアイランド	$300	261%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
サウスカロライナ	$450	391%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
サウス・ダコタ	$660	574%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
テネシー州	$490	426%	$178.77	145%	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
テキサス州	$701	454%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ユタ州	$627	474%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
バージニア州	$370	305%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ワシントン	$360	192%	利用不可	利用不可	$13.63	18%	利用不可	利用不可	$108.29	6.8%
ウィスコンシン州	$660	574%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
ワイオミング州	$300	261%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%

注：店頭のペイデイローンは36州でのみ利用可能であるため、州によってはリストされていないものもあります。

給料日ローンの選択肢

給料日ローンの料金と手数料。 ペイデイローンの平均利率と手数料については、Pew Charitable Trustからのデータを使用しました。この研究では、給料日ローンが合法である36州について、5ヶ月間にわたって300ドルのローンを分析した。

レンディングクラブの料金と手数料。貸出クラブは、オンラインのピアツーピア貸し手です。私たちの調査では、6.8％のAPRで36ヶ月間1,000ドルのローンのコストを計算しました。これは貸出クラブの借り手にとって最良の利率です。

信用組合およびコミュニティ銀行の料金および手数料。多くのコミュニティ銀行と信用組合は、小額ローンや信用供与ローンなどの給料日ローンの選択肢を提供しています。実際の借り手の賃金は銀行によって異なりますが、我々の調査では、連邦預金保険会社の小額貸付パイロットプログラムで最も一般的な18％の金利を想定していました。

SimpleFiの料金と手数料。 SimpleFiは、個人の財務上の問題を持つ従業員を支援するクレジットスコア・ブラインドの組織です。組織は、貸付だけでなく、与信カウンセリングも提供しています。 SimpleFiは、低金利の「債務清算ローン」に加えて、無利息の「クイックアシストローン」を提供しています。現在、SimpleFiローンは、一部の州では、教員、初心者、軍人および参加企業の従業員のみが利用できます。

レンディング料金と手数料。 LendUpは給料日の貸し手に代わるオンライン代理店です。貸出金利は、借り手が負債を返済するにつれて減少します。私たちの調査では、同社のウェブサイトによると、LendUpのゴールドメンバーに利用可能な金利である145％のAPRに基づいて計算しました。エントリーレベルの借り手は250ドルのみを借りることができるので、私たちは金のレベルを選択しました。 LendUpは一部の州で利用でき、正確なAPRと手数料は場所によって異なる場合があります。 LendUpはローンのロールオーバを許可していないため、当社の見積もりは5つの連続した30日間のローンに基づいています。