中小企業向け借り手の権利章典：重要な理由

中小企業向け融資には、銀行にはあまりにもリスクが高いと考えられる企業に融資を提供する代替融資先がたくさんあるため、選択肢はたくさんあります。

無数の選択肢が混乱する可能性があり、一部の借り手はローンの条件を誤解したり、誤解を招いたりして不適切な選択をしたことがあります。さらに、オンライン貸出業界の規制はほとんどありません。

現在、貸し手、ブローカー、および非営利団体のグループは、中小企業の借り手が公平で透明な貸付経験を持つように働いています。

Funding Circle、Lending Club、Opportunity Fundなどの貸し手を含むResponsible Business Lending Coalitionは、中小企業向け借り手の6つの権利を特定する中小企業向け貸出人の権利書を発表した。

Investmentmatomeは、中小企業にとってそれぞれの権利が意味するものを以下に示します。

透明な価格設定および条件の権利

連立は、貸し手に、貸出商品の年率を開示するよう求めている。これは、APRがローンの実際のコストを反映しているため重要です。場合によっては、借入費用は、金利、オリジネーション料金およびその他の費用を含む別個の部分に分割される。同連盟はまた、貸し手にすべての前払いおよび予定された料金を開示し、「隠された手数料」がないようにしたい。

2.非侵害品に対する権利

いくつかの中小企業の借り手は連立政権が「債務トラップ」と呼ぶものに入り、「高価な再借り換えサイクル」に終わる。「濫用的な」ローン商品を排除することでそれを変えたい。例えば、貸し手は、借り手の財務状況が変わっていない限り、既存のローンを返済することができない借り手に新しいクレジットを引き上げないことに同意することを望んでいます。

3.責任ある引受権

過度に積極的な貸出や銀行による不良引受慣行が住宅購入者の多くが住宅ローンを払うことができなくなったサブプライム危機を忘れないでください。中小企業でも同様のことが起こりうるという懸念がありました。それで、連邦機関は、貸し手が債務不履行や再借用をせずに債務を返済できると自信を持っている借り手に融資を提供するよう求めているのです。

4.ブローカーから公正な取扱いを受ける権利

いくつかの中小企業の所有者は、取引に金銭的な関係があるブローカーの助けを借りてローンを見つける。連立は、ブローカーの行動規範を求めている。たとえば、ブローカーには手数料を開示し、借り手がローンで先払いすることを仲介者に要求します。

5.包括的な信用アクセス権

人種、色、宗教、国籍、性別、婚姻状況、年齢、性的指向、身元などに基づいて、中小企業やその他の種類のローンのように、中小企業向け融資を拒否する人はいないと信じています。 「融資を求める際に公正かつ同等の扱いを受ける権利がある」と同グループは述べている。

6.公正な収集慣行の権利

あなたは中小企業向けローンを使い、それを返済しません。それは起こる。たぶん予期せぬ出来事が原因であるか、返済しなかった販売ベットをした可能性があります。

そのような場合、連立政権は、評判の良い第三者の債権者と協力している貸し手など、債権者が回収プロセスを通じて公平に扱われることを望んでいます。

なぜ借り手の権利が重要か

資金調達サークルの創設者であるサム・ホッジズ氏は、中小企業向け借入人の権利章典の起草に関与していると言います。「毎日、悪い習慣の犠牲者である中小企業に対処するからです。

これらの慣行は、中小企業向けローン市場全体にとって悪いことだと彼は言う。 「このような標準が欠けていて、それはどういうわけか、底辺へのレースだ」と彼はInvestmentmatomeに語る。

同連立は、より多くの貸し手が権利章典を支持することを望んでいる、とHodgesは言う。

DealstruckのCEO、Ethan Senturiaは、タームローンと資産ベースの与信枠を提供しており、イニシアチブを歓迎したと語った。

「どんな業界と同様、悪い俳優もいる」と彼はInvestmentmatomeに語る。 「私は、代替貸出スペースの実行可能性が、私が少数派であると考える無責任な慣習によって危険にさらされていないことを確認したい。

スモールビジネス借入人の権利章典は、SBA保証ローンを専門とするオンライン貸し手であるSmartBizの支持も得ました。

SmartBizの共同設立者兼CEOのRyan Gilbertは、「SmartBizは業界を清掃し、申請者と借り手の透明性を高めるあらゆる行動に100％サポートすることを約束します。 「スマートビズは、勤勉な中小企業オーナーにビジネスローンを提供することに関して、常にゲームをすることは信じていませんでした。

中小企業向け借り手の権利章典は、成長するオンライン貸出市場に関する政府の規制が求められている時期に発生しています。ホッジス氏は、規制の強化が最終的に起こり、「われわれは注意深く完了したことを確認したい」と彼は考えている。

同連盟は、権利章が州と連邦レベルでの潜在的な規制の枠組みの役割を果たすことを望んでいる、と彼は言う。

規制プロセスには時間がかかるかもしれないが、ホッジズ氏は、「自己証明のレベルでさえ、意味のある形で行動を形作る」と期待していると語る。

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