新しいクレジットカードの規則があなたにとって...そしてあなたの財布を意味するもの|

2010年2月、

金利を引き上げたり、（他の慣行の中でも）顧客からの手数料を払うことは、銀行の利益を膨大にするだけでなく、消費者を傷つける可能性があります。実際に、米国の銀行は、昨年、デビットカードとクレジットカードの限度額超過手数料が385億ドル以上に達したと記録している。銀行はこれらの手数料を顧客に提供し、カードを拒否するという恥ずかしさを軽減しました。消費者擁護団体は、最も脆弱な者を対象とした虐待行為と呼んでいる。

クレジットカードの説明責任、責任、開示法の導入に伴い、ワシントンは消費者を守るためにいくつかの厳しいガイドラインを聴取し、これらの新しい規則はまた、銀行のクレジットカードの収益性を損なうことにもなります。

多くの銀行は、消費者が知る必要がある失われた収入を埋め合わせるために抜け穴を使用しています。実際、この新しい規則に至るまでの数ヶ月で、多くの人が新しい規制を見越して、時には本当の理由もなく、みんなの金利と手数料を引き上げました。

あなたはどうやって自分を守っていますか？新しい変化を知ることで私たちは、クレジットカード法によって制定されたすべての規制と、あなたと財布の意味を正確に説明します。

1）支払時間の延長 もう少しクッションがあるそれは時間にあなたの請求書を支払うことになると。昨年の8月以降、カード会社は支払期日の少なくとも21日前に請求書を送付する必要がありました。さらに、銀行は支払期日を標準化する必要がありました。現在、納付期日は常に同じ月の午後5時（別の変更なし）に行われ、支払い期限が週末や休暇（銀行が支払いを処理しない場合）にある場合は、

2）レート上昇の事前通知 8月に発効したもう1つの変更は、カード会社が利払いを開始する前に45日前に消費者に注意を促さなければならないことです料金、アカウントに適用される変更料金、またはカードの条件に他の重要な変更を加えることができます。変更の前に、会社はカード所有者に15日間の頭を悩ませるだけでした。しかし、クレジットカードの他の側面には、信用限度の変更など、このルールには該当しません。クレジットカード会社が与信限度額を引き下げた場合、限度額超過のような違約金が発生しない限り、あなたに通知する必要はありません。したがって、あなたの銀行があなたに送った書簡を読む必要があります。

このルールが適用された主な理由は、変更が気に入らなければ、クレジットカード利用者にカードを（事前に）キャンセルする機会を与えることでした。しかし、カードを取り消すと、あなたの信用格付けが損なわれる可能性があることを覚えておいてください。

3）遡及率の上昇がない。

あなたの市場価値が依然として増加している場合、変更後に課された料金にのみ適用されます。以前の残高は、前の金利の対象となります。 この法律のもとでは、発行者は最初の1年間に既存の残高の金利を引き上げることはできません。期限が切れていたり、変動指数の指数が上がったり、60日遅れて支払いをしたりしていました。支払いが遅れて金利が上昇した場合、銀行は、6時間連続して月額支払いをした後は、その金額を元に戻す必要があります。

過去に、クレジットカード会社は、口座が関連していなくても金利を引き上げることができます。この慣習は、「ユニバーサルデフォルト」とも呼ばれ、禁止されています。

4）現実の当座貸越の保護。新しい法律の下で、クレジットカード保有者は当座貸越の保護を自動的に「オプトアウト」します。一部の人にとって、これは大きな勝利です。銀行は顧客に偶発的な過不足分を請求することを強制するのではなく、承認を得る必要があります。 「オプトアウト」を選択した顧客は、限度額を超える購入をしようとするとカードが拒否される可能性がありますが、料金の請求について心配する必要はありません。

（Chase and Bank of Americaを含む）は、デビットカードのユーザーに当座貸越の保護を「オプトイン」させるための積極的なキャンペーンを開始しました。中には「保護」がなければ開放されずにカードを使うことができないという警告もあります。 しかし、これらの警告は主に恐怖の戦術です。それは次の通りです。あなたが当座貸越手数料を払わずにカードが拒否されても構わない場合は、オプトインしないでください。しかし、デビットカードにアクセスできない緊急事態に陥るリスクを冒したくない場合は、銀行が顧客の口座ステータスを知らせるために提供する多くの無料サービスにサインアップしてください。たとえば、Bank of Americaは顧客に残高を更新する毎日の電子メールを送信し、残高が一定レベルを下回った場合にも電話をかけます。クレジットカード会社があなたに年会費や申込金のような料金を支払わなければならない場合は、あなたのクレジットカード会社の合計金額の25％を超えることはできません（

5）初期与信限度額。したがって、最初の与信限度額が500ドルの場合、フィミット年度の手数料は125ドルを超えることはできません。銀行がこの変更にどのように対応しているかの一例は、「外国為替取引」に対して大きな手数料を請求していることです。ただし、これは海外の販売者から購入するためにカードを使用するだけで、海外での購入には厳密には適用されない可能性があります。

6）若い保護者（および保護者）の保護

この新しいルールは、銀行に生徒が問題の債務に気付かずにそれを持って来ることを知らせる。あなたが21歳未満で、あなたが独立した収入手段を持っていることを証明できない場合や、古い共同署名者を提供する場合は、クレジットカードを開けません。 Sallie Maeの最近の研究では、昨年、大学生のクレジットカード平均残高は3,173ドルで、1998年の最初の調査以来の高値を記録していると報告しています。 7）バランスの取れた認識。

あなたの次の言葉が少し違って見えても驚かないでください！あなたの毎月のクレジットカード請求書には、最低限の支払いしか行わない場合、残高を払うまでにどのくらいの時間がかかるか、分かりやすい情報が含まれます。また、3年以内に残高を支払うために毎月支払う必要がある金額と、利息の支払いをどのくらい節約できるかについても分かります。これらの変更は、消費者がクレジットカードの請求書を理解するのを助け、毎月の残高をより多く支払ってクレジットカードを使用するコストを節約する方法を意味します。