702口座とは何ですか？退職貯蓄制度ではない

すべての投資家は、収益を最大化し、損失を最小限に抑えたいと考えています。したがって、退職勘定（702と呼ばれることが多い）について最近話題になっていることは驚きではありません。これは、目標を達成するのを約束し、標準の銀行口座（税金なし）の最大60倍の返済を保証します。

私たちのサイトアドバイザー・フォーラムには、そのようなアカウントに関する問い合わせの公正な分け合いがあり、7702または702（j）と呼ばれることがあります。人々は1つを開く方法、それは何か、401（k）やIRAを置き換えるべきかどうかを知りたいと思っています。

パーム・ビーチ・リサーチ・グループ（Palm Beach Research Group）という団体のチラシと本で推進されているこのアカウントの記述がなぜ興味を引いているのかは明らかです。このグループは、これを「ワシントンの内部者」と億万長者、名前のついたビル・ゲイツとウォーレン・バフェットが使用している口座であると言い、「月間4,098ドルの無税で引退する」と呼んでいる。メッセージ：あなたはその群衆にいたいですか？

それが判明したので、おそらくあなたはしません。例えば、サイトフォーラムの顧問は、これがそうであると言われている聖杯ではないという点で一貫して賛成しています。 （さまざまな種類の財務アドバイスを公開しているパームビーチリサーチグループは、当社のサイトリクエストに対するコメントには反応しませんでした）。

実際、退職勘定ではありません。それは生命保険です。 IRAや401（k）のような名前は、内国歳入法のセクション（この場合は生命保険契約を規制する部分7702）から来ます。その意図は、恒久的な生命保険契約に税コード名を入れて、それを退職計画と関連付けることであるようです。

関連記事

あなたは401（k）またはIRAに保存する必要がありますか？

ベストIRAプロバイダー

恒久的な生命保険を理解する

恒久的な生命保険は、あなたの人生の残りの部分をカバーするように設計されており、現金価値の構成要素も含んでいます。あなたの保険料の一部はこの口座に振り込まれます。時間が経つにつれ、現金価値アカウントが増え、それに対して借りることができます。

A 702は永久的な生命保険として販売されています。通常の保険料よりも高い保険料を支払うことで、それを有効に保つために必要以上に払ってしまいます。退職時には、税金を払っていないので、そのような融資は免税であるため、ポリシーの現金価値から借りています。だからこそ、702を売っている人は、非課税の退職に向けて彼らを説得しているのです。保険契約者が生きている間は、一般的に返済する必要はありません。保険契約者が死亡した後、彼らは死亡給付金から返済される。

リスクを評価する

しかし、退職の計画を立てるときは、税金はあなたの唯一の配慮ではありません。独立した財務顧問とブロガーのロジャー・ウォーナー氏は、「潜在的な節税額を固定するのではなく、全体的な状況に照らして、この退職貯蓄オプションを評価することが重要です。

人々は目を開いて他のオプションと比較しなければなりません。

Roger Wohlner、財務アドバイザー

この702戦略には多くのリスクがあります。融資を返済しないと、借り入れられた投資利益は課税対象になる可能性があります。借入金が未払いの間に死亡した場合、受給者に支払われる金額を減らすか、あるいはなくしても、死亡給付金から返済されます。利息は未払いの貸出残高に対しても請求されることがあります。そして、あなたがこれらの政策に支払うプレミアムの多くは、高い手数料と手数料で食べられます。

退職金制度と比較

退職を救うための手段として恒久的な生命保険契約にあなたのお金を入れることは、雇用主のマッチを得る401（k）から資産を迂回させることを意味します。これは、IRAや401（k）への寄付やRoth IRAによる非課税の成長に代わり、税額控除を失うことを意味する可能性があります。これらの契約によっては元本を失うことがないことが保証されているものの、リターンに上限を置く可能性があるため、大きな市場がもたらす成長の一部を捕らえることができないため、少なくとも一部の投資の伸びを逃してしまう可能性があります2013年のような年。

Wohlner氏は次のように述べています。「一部の保険代理店はこれらを愛していますが、資産を投資して蓄積するのは費用がかかります。 「私はそれが詐欺だと言っているわけではないが、それは新しいことではない。ブーツをブタに置くことができますが、まだブタです。人々は目を開いて他の選択肢と比較しなければならない」

それ以外のオプションはどれですか？上記の401（k）とIRAを起動します。これらの勘定を超過した高純資産者は、しばしば課税対象勘定に移行することができます。自らの事業を営む者は年金制度を開始することができます。

結論

あなたが退職計画の一部として生命保険を含めることを決定した場合は、信頼できるブローカー（そして理想的には受託者）から購入し、すべての手数料を認識していることを確認してください。あなたが何かを理解していない場合は、それを購入すべきではありません。あるいは、それがあなたにとって最良の選択であるかどうかについて少なくとも財務アドバイザーに相談するべきです。勤勉、慎重な計画、早期かつ一貫した退職以外の退職金の資金調達方法はありません。

次は何ですか？

• 行動を起こしたいですか？

  チェックアウト 最高のIRAプロバイダー

• もっと深くダイビングしたいですか？

  学ぶ Rothまたは伝統的なIRAがあなたのために最善の場合

• 関連するものを探検したいですか？

  計算する 退職のためにどれだけ貯蓄する必要があるか

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter： @arioshea .

iStock経由の画像。