「中小企業向け給料日ローン」をめぐる懸念

コリー・エリオットの建設事業が好調に推移したことで、借り手の負債が激増した。彼女はセントルイスの建設事業を拡大するために資金調達のために10の銀行によって倒産され、雇った金融コンサルタントは人気のある代替案を提示した。

6ヵ月後、2回の現金預金で130,000ドルの借金をサービスするために月額14,000ドルを支払っていました。小規模企業の給料日ローンのように思えるのであれば、一部の批評家は商人の現金給付と呼んでいるので、あなたは正しい方向に進むだろう。消費者ペイデイローンと商業現金の両方の進歩は、高利貸しの短期借入金の借り入れに借り手を沈める可能性がある、と中小企業の主張者は言う。

商業現金の進歩 - オンライン中小企業融資の一形態 - は、企業が将来への投資を支援する方法として販売されています。しかし、一部の中小企業の所有者は、この現金が彼らを破滅の瀬戸際に導いたと言います。

「私はばかげていません」とエリオットは言います。 "私はそのように活用されたように感じた。

中小企業の借り換えを支援する非営利団体は、いくつかの調査によると、Elliottのような起業家の波が商業的な現金収入を得た後に助力を求めていることを見てきました。

連邦準備制度理事会の3月の報告によると、昨年26州の中小企業オーナーの7％が小売業者のキャッシュ・アドバンテージを申請した。例えば、フロリダ州では、その数字は18％、5つの中小企業のほぼ1％です。

" もっと： Investmentmatomeの小売商現金の進歩に関する特別報告 - それは「そこにある野生の西」です

マイクロンダー国家共同体再投資連合（RMC）のGerron Levi政策担当ディレクターは、7月の米下院小委員会の聴聞会で、オンライン小企業貸出の増加に伴い、「サブプライム・モーゲージ・ブームの初期のエコーを見る」と述べた。今年後半、イリノイ州の議員は、商業用現金給付やその他のオンライン貸出に関する国の厳しい規則を考慮して、これらの懸念に取り組む可能性がある。

しかし今のところ、バイヤーは注意している。商人が現金前払いを受ける前に知っておく必要があるものは次のとおりです。

ローンではないローン

加盟店の現金前貸しは、将来のクレジットカードやデビットセールを、割引価格で販売できる製品として見直すことで革命を起こしました.50,000ドル相当の車と35,000ドルのカットレートで購入した車です。ファイナンシング会社は$ 35,000を前払いします。その代わりに、中小企業は数ヶ月以内に全額$ 50,000を返済することに同意します。

銀行ローンのアプリケーションでは、不確かな結果を得るためには山積みや不確実な結果を得るために何週間もの努力が必要になることがありますが、信用不良や短期間の実績があるビジネスでは、また、担保および個人保証は必要ありません。

「これは、メインストリート事業におけるミニベンチャー投資のようなものです」と商業現金取引を開拓したCANキャピタルの最高法務責任者（Parris Sanz）は次のように述べています。

" もっと： 最初の商人の現金前払い

それは技術的にはローンではないので、現金給付は貸出法の範囲外になります。中規模企業の主張者によると、商業用キャッシュ・アドバンテージ・オファーの比較は困難である。条件は幅広く変わる可能性があるため、他の形態の融資では禁止されている。

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他の資金調達とは異なり、商人現金の前払いには、毎日または毎週の送金が必要です。これはキャッシュフローを殺すことができる返済スケジュールです。

サンフランシスコのElectric Bicycle Super StoreのオーナーであるLen Rogersは、2万ドルの手数料が合計で72,000ドルで、毎週約1,800ドルの返済を必要としている、と述べています。 「彼らは毎週彼らの肉を肉食していただけだった」

もともと、デビットやクレジットカードの売り上げで現金の返済が抑制されていました。売りが落ちると、支払いは落ちた。現在、商業現金預金取引の大部分は、起業家の銀行口座からの直接的、定期的な定期借方であると、商業雑誌deBankedを設立した元商人の現金前貸し仲介業者であるSean Murray氏は言う。

サンフランシスコのマイクロレンダー機会基金の研究と政策担当副社長であるグウェンディ・ブラウン（Gwendy Brown）は、 「売れ行きが遅い場合でも、同じ額を支払うことができます。」

ブローカーは大きな手数料を得る

商人の現金前貸しの申し出を受けたときに頭を下げなければならないことの1つ：取引を売っている人は、借りた金額の10％以上を取るかもしれません。

サンディエゴに拠点を置く貸し手であるナショナルファンディング（National Funding）は、独立したブローカーを訓練し、商業現金販売の販売手数料を受け取るCC Sales ProのJames Shepherdは、20,000ドルの手数料を払うことで$ 2,200の手数料を得ることができると述べている。"私はいつもビジネスオーナーに、あなたの問題を解決するために商人の現金を手に入れないでください。機会を利用するために現金前貸しをしてください」とシェパードは言います。

" もっと：商人の現金預託業の「最大の選手」は、

たとえば、ピザ屋のオーナーのオーブンは火災で破壊されました。オーナーは保険会社から$ 30,000の小切手を待っていましたが、中古オーブンを$ 15,000で見つけ出し、小売業者の現金前払いでそれを支払っていました。 「お金がやって来るのを知っていたので、ビジネスをより早く稼動させることができた」とシェパード氏は言う。 「キャッシュフローや給与計算のような問題を解決するために商人による現金前貸しを取得すれば、火に燃料を投じるだけです」

Kevin Voigtは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@kevinvoigt。 Investmentmatomeスタッフの作家、Benjamin Pimentelがこのレポートに貢献しました。