あなたの学生ローン・サービサーがあなたに教えてくれないかもしれない3つのこと

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2011年7月から2017年3月までに収集された消費者金融保護局の44,400件の学生ローンクレームの64％は、借り手が返済オプションについて知らせないなど、貸し手またはサービサーとの間で発生した問題を巻き込んでいます。これは、借り手が手頃な金銭の支払いについて行った苦情の数の約2倍であった。

あなたはしばしば、別の貸し手と借り換えてあなたのプライベートローンサービサーを切り替えることができます。しかし、連邦融資サービサーの切り替えはより複雑です。複数のローンを連邦直接融資に統合することによってのみ行うことができ、このプロセスには欠点があります。あなたがサービサーを知らない場合は、Federal Student Aidのウェブサイトをご覧ください。 9人の連邦機関のサービサーがいるが、教育省は1人だけを使用する方向に向かっている。

あなたのサービサーはすべての詳細を共有しないかもしれないので、返済と許しのオプションを知っておくことが重要です。ここに留意すべき3つのことがあります。

1.あなたはお支払いを下げることができます

デフォルトの10年計画は、追加的な関心を払わずに連邦政府のローンを返済する最良の方法です。あなたの請求書に遅れている場合は、一時的に延滞や忍耐をもって支払いを止めないでください。いずれのオプションもあなたの借金に対処することはなく、延滞期間が終了すると、貸出金には依然として金利がかかる可能性があります。

代わりに、これらの連邦返済計画を検討してください。

漸進的な返済： この計画は、標準プランよりも低い支払いで始まりますが、2年ごとに増加します。あなたの収入が時間の経過と共に増加することを期待するなら、それは良い選択です。
延長返済： 資格があれば、25年までの返済期間を延長して卒業または固定金額を支払うことができます。
所得主導の返済： 収入ベースの返済、収入偶発的な返済、あなたが獲得したときの給与、およびあなたが獲得したときの給与の改訂という4つの所得主導型の計画があります。各プランは、あなたの任意収入の10％から20％の範囲で毎月の支払いをキャップし、ローン期間を10年から20年または25年に増やします。 studentloans.govであなたのプランを申請して選択してください。そうでないと、サービサーは毎月の支払いが最も少ない資格を選択します。

返済期間が長くなればなるほど、支払う金利が高くなることに注意してください。

2.あなたの所得を再証明することを忘れないでください

所得主導の返済のための適格性は、1つのプロセスではありません。あなたはあなたのサービサーと毎年あなたの収入と家族のサイズを再証明しなければなりません。あなたの収入が増えたら、あなたのローンの支払いもなります。しかし、毎年の再証明の前にあなたの収入が減少したり、家族の規模が変わった場合は、更新された申請書を提出して、即時の支払い再計算を求めてください。それ以外の場合は、必要以上に支払うことができます。

3.許しが解決策ではないかもしれない

連邦政府の学生ローンの寛容プログラムには、公的サービスローンの寛容、教師ローンの寛容、パーキンズのローンのキャンセル、所得主導の返済猶予があります。他の資格を満たしていても、あなたの返済計画はあなたをいくつかのプログラムから失格にする可能性があります。

たとえば、公的サービスローンの許しは、政府機関などの資格のある雇用主にフルタイムで働いている間に行われた120回の適格月額支払いの後で、最も一般的なタイプの学生ローンである直接融資の残高を相殺します。ただし、標準的な返済計画または所得主導の返済計画に加入していなければなりません。また、卒業または延長計画の支払いは120に含まれません。

あなたのサービサーに不満がある場合はどうすればいいですか？

お支払い方法がわかっていても、サービサーに問題が発生する可能性があります。残念ながら、あなたは最小の法的手段を持っています。

「大規模な努力があっても、訴訟は非常に難しいものです」とナショナルコンシューマー法律事務所のスタッフ弁護士Persis Yu氏は言います。「高等教育法は私的な行動の権利を持っていないため、サービサーはその行為に深刻な違反で何かをすることができ、それを法廷に持ち込む権利はない」

それでもあなたがサービサーに不満を持っている場合は、CFPBに苦情を提出することができます.CFPBはそれを追跡し、それを会社に送って対応します。場合によっては、CFPBが独自の行動をとる。今年の初めに、それは借り手の支払いを誤配分し、返済オプションについて間違っていると主張して、ナヴェントの最大サービサーに対する訴訟に参加した。 Navientはこの訴えを否定し、訴訟を解消しようとしている。

また、教育省に苦情を提出することもできます。さらに、カリフォルニア州、コネチカット州、ワシントン州では、借り手からの苦情を収集し、彼らの権利を理解する助けとなるよう、学生ローン請求法が制定されています。

Anna Helhoskiは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @AnnaHelhoski .