3子供のカレッジ教育のために保存するオプション

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2015-2016学年では、授業料、手数料、ルームとボードを含む大学の費用は、公立4年制大学（州内）で年間およそ2万ドル、私立4年制大学では約44,000ドルであったカレッジボード。いくつかのケースでは、エリート私立学校は、1年に60,000ドル以上の費用がかかります（部屋代やその他の費用を含む）。

4年間の大学入学を予定している場合は、すぐにこれが加算されます。幸いにも、大学のためにいくつかの保存方法があります。ここに、3つの人気のある大学貯蓄オプションの長所と短所があります。あなたの家族のための正しいものはあなたの状況によって異なります。

ロスIRA

Roth IRAは税制優遇された個人退職勘定です。ロスと一緒に、あなたは税金を納めて、それは免税になります。あなたの寄付は免除されません。59才以降の適格配布は免税です。 59才までに、免税勘定への寄付も取り消すことができます。 59才までに収入を取り戻す場合は、特別な場合を除き10％のペナルティを支払う必要があります。

Roth IRAは退職貯蓄ビークルであることを意図していますが、大学への納付金をペナルティフリーで払うことができるため、大学の貯蓄にも使用できます。他の大学の貯蓄オプションと比較して、この柔軟性は多くの家族にとって優れた選択肢になります。

長所

あなたは大学と退職のために保存することができます。
寄付はいつでも税金とペナルティを免れることができます。
IRAの資産は、財政援助の計算には含まれておらず、学生の援助適格性が向上します。

短所

59才までに撤回された収入は、収入として課税され、10％の罰金を課されることがあります。
資格には所得制限があります（しかし、高所得者は "バックドア"戦略を通じてロスIRAに資金を提供することができます）。

529大学貯蓄プラン

これらの優遇制度は州によって提供され、家族が将来の大学費用を節約できるように設計されています。資格のある教育費のために使用される場合、投資は税金引き延ばされ、引き出しは免税となります。すべての州が計画を提供しており、あなたが選んだ州に投資することができます。あなたの唯一の目標が大学のために救うことであれば、529の計画は素晴らしいツールです。優れた税制優遇措置を持っていますが、その資金が大学に使われていない場合は、他の選択肢の柔軟性が欠けています。

長所

収入は免税されます。
適格教育費に使用された場合は、免税されます。
州によっては、拠出に対して州税減税を提供するものもあります。
資金が必要でなければ、将来的に受益者を変更することができます。

短所

非課税教育費のために撤収された収入には、10％の撤退罰金と経常利益税が課せられます。
非適格教育費のために撤回された寄付は、所得税の対象となります。
これらの資産は、家族の財政援助目的で大学に支払う能力を決定する際に含まれます。
あなたが毎年貢献できる金額には限界があります。

また、プライベートカレッジ529プランでは、保護者が特定の私立学校で授業料を前払いし、将来の授業料を今日の価格で確保することができます。しかし、これらは学校特有のものなので、州主催の529計画よりも融通性が低い。

課税可能な投資口座

これは税金を払って資金を提供される通常の仲介アカウントです。口座の収益は課税されますが、その金額は何でも使用できます。（これはまた、銀行に現金である可能性があります。これは多額の収入がなく、課税されることになります）。

課税対象となる投資口座は、このリスト上でどのような選択肢にも最も柔軟性がありますが、税制面では最も望ましいものではありません。しかし、資産をあなたの子供に移し、個人免除、標準控除、およびアメリカの機会税額控除の組み合わせを使用して、キャピタルゲイン税を廃止する方法があるかもしれません。しかし、これは複雑になる可能性があります。そのような戦略を実行するには、税金や金融専門家と協力することをおすすめします。

長所

大学やその他の財務目標に資金を使用する柔軟性。
評価された資産をあなたの子供に移すことによる潜在的な税制上の利点。
投稿の制限はありません。

短所

これらの資産は、家族の財政援助目的で大学に支払う能力を決定する際に含まれます。
キャピタルゲイン、配当金、利息は毎年課税されます。

助けを得ます

これら3つの車両は、大学の貯蓄のための最良の選択肢である傾向があり、多くの家族は複数の家族を使用する戦略を採用します。保管勘定や現金価値生命保険のような他の選択肢は、あまり魅力的ではありません。親権勘定は、親権者として割り当てられた他の人と生徒の名前で作成された口座です。資金は子供の利益のために費やされ、一定の年齢に達すると子供になる必要があります。現金価値生命保険には、保護要素が含まれており、両親は大学での使用を誘惑される可能性があります。しかし、高い手数料と限られた投資オプションは、これを大学の資金調達にとって貧しい選択としています。どちらの場合でも、これらの車両には柔軟性がなく、財産援助の計算に資産が含まれているため、学生が受ける援助のレベルを下げる可能性があります。

あなたの家族のために最も理にかなったものを決めるのを手助けするために、大学のプランニングを専門とする有償の資金プランナーと一緒に仕事をすることを検討してください。大学の貯蓄が他の財政目標、特に退職計画を脱線させないようにすることは重要です。あなたの子供は大学のためのローンを取ることができますが、あなたは退職のためにそれを行うことはできません。あなたの長期的な財政計画の一部として大学の貯蓄戦略を策定することは、あなたの個人的および財政的目標を達成しながら、どれくらい貯蓄できるかを判断するのに役立ちます。

マイクエクルンドで財務プランナーです財務対称ノースカロライナ州ローリーにある。このブログの要約は、Financial Symmetryのウェブサイトのポッドキャストでも入手できます。