いくつかの年金制度は退職しても働くことができますが、
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ジョー・アリアリア
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ますます複雑な製品に関連する高い手数料から疑わしい販売慣行に至るまで、年金は何年も前から悪い評価を受けてきました。しかし、それらはすべて悪くはありません。
一部の年金制度は将来的に収入を保証することができるため、定年収入を着実に確保しようとする投資家にとっては魅力的かもしれません。今日の低いリターン、市場のボラティリティ、経済的な不確実性により、特に近い将来に引退することを考えている場合は、年金の知識を磨くのが良い時期になる可能性があります。
どのように機能するのですか？
年金は、典型的には保険会社によって販売される契約上の金融商品である。最も基本的な形態では、個人は、一時払いで年金を購入し、将来定期的な支払いの形で、または一括して収入を受け取る。年金は、保険会社が一時的に保有し投資した累積段階と、所有者が金銭を受け取ったときに関心を持つ分配段階を持つことが多い。
これらの商品は、固定型からインデックス型、変額年金型まで、さまざまな方法で資金を投資するように設計することができます。多くの種類の年金が存在するため、さまざまな年金商品のアドオンとして利用できるライダーや機能も多数存在します。
しかし、多くのアドバイザーは、年金を考えている消費者は、彼らが提供している保証に基づいて購入するだけであることに同意している。これらの契約には、累積段階中に約束された所得の支払い額、期間、および収益率を含めることができます。これらの保証はプロバイダーの財務力によって裏付けられているので、投資家が安定した会社から年金を購入することが重要です。
収入年金
退職時に収入を求めている人にとって、所得年金は良い選択肢になります。これらの商品は、最初の投資後のある時点で、オーナーに定期的に収入を支払うように構成されています。簡単にするために、シングルプレミアム即時年金と繰延収入年金の2種類を見てみましょう。
即時性のある年金は、彼らがどのように鳴るか正確に働きます。一時的な保険料が支払われ、年金収入の流れがすぐに始まります。繰延年金では、一括払いが行われ、年金受取額は将来のある時点まで繰り延べられる。
収入は、生涯収入、共同生活収入または一定期間の収入を含むさまざまな方法で構成することもできます。
退職所得のための繰延年金戦略
退職計画では、必要な期間、貯蓄が持続するかどうかを判断することが課題の1つです。あなたはどれだけ長く生きるのか分かりませんので、あなたのお金がどれくらい長く続く必要があるかを知ることは不可能です。保証収入の約束により、所得年金はこの問題を解決するのに役立ちます。
退職後のプランニングでは、退職者が退職後のポートフォリオから引き落としを開始する割合を「引き出し率」と呼びます。何十年もの間、多くのアドバイザーは「安全な」引き出し率として4％を使用しました。これは、投資家が安全に4退職時に毎年彼らの巣の卵の％を占め、ポートフォリオは少なくとも30年間続くと確信しています。今日、低金利のために、多くの顧問は3％がより良い安全な引き出し率であると考えています。もちろん、 保証 ポートフォリオはそれだけ長く続くだろう。
しかし、年金はその保証を提供することができます。一部の退職者の間で人気が高まっている退職所得戦略の1つは、退職時の入金を開始する意図で、退職前の5〜10年の間に繰延収入年金を購入することです。
では、「延期」期間または積立期間中の投資額はどうなりますか？通常、年金商品を提供する会社は、毎年、所有者が資金が分配されるまで待つように割り当てられた期間に、固定投資収益率を提供します。これは、株式市場に投資していれば、あなたの投資額があなたの資金と同じくらい大きくならないかもしれないことを意味しますが、利益はあなたが所定の収益率を保証されているということです。この戦略は、CDなどの代替投資オプションよりも延期期間中の平均収益率が高い可能性もあります。
その累積期間が終わると、投資は収入支払に年金化されます。所有者の年齢によっては、現在の投資ポートフォリオに多くのアドバイザーが使用している3％を超える可能性があります。
トレードオフ
しかし、すべての投資にトレードオフがあるように、年金もそうです。繰延収入年金は、退職者のために保証された収入を最大化するための最良の戦略かもしれませんが、柔軟性を犠牲にしています。自分の年金を作成するのと同じように、人が年金を購入すると、多くの場合、その投資へのアクセスは一切なくなります。つまり、他の費用が発生した場合、手元に現金を持っていないということです。あなたは、あなたの退職計画を作成するときに顧問と一緒にそのことを考慮する必要があります。
いくつかの年金商品は、柔軟性を高めるライダーとアドオンを持つことができますが、それらのアドオンは利益を減少させます。しかし、あなたがそれらの特別な特典や柔軟性を必要とせず、しばらくの間あなたのお金を分ける余裕があるならば、後にもっと豊かな利益を得ることができます。
結論
なぜいくつかの販売慣行と不十分な戦略が多くの消費者に不信感をもたらした理由を理解していますが、その悪いリンゴは一束として損なわれるべきではありません。適切に構成されていれば、権利年金は所得追求型投資家にとって賢明な戦略を提供することができます。
私は、任意のポートフォリオで年金の使用を賛成または反対しているわけではありません。しかし、収入に重点を置いている投資家にとって、特定の年金は、製品を完全に理解し、全体の計画にどのように適合しているか、年金の購入を助けるアドバイザーが最善を尽くしているかどうかを問わず、利害関係。
この記事はナスダックにも掲載されています。
Joe Allariaは、Visionary Wealth Advisors、LLCのウェルス・マネジメント・アドバイザーです。詳細については、をご覧ください。 www.CarsonAllariaGroup.com.
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