Arielle Answers：借金を返済するために401（k）をタップする必要がありますか？

「Arielle Answers」は、すべての年齢層およびライフステージの投資と退職に関するQ&Aコラムです。私は退職、家賃の支払い、またはあなたの子供のための大学であるかどうかを問わず、より多くの費用を節約して投資目標を達成するためにここにいます。これらは私が貯蓄しているものです。

あなたは質問があるなら、私はそれに答えるのが大好きです。（免責事項：私は未来を予測することができないため、次回の株式やミューチュアルファンドへのお手伝いをしません）[email protected]に質問を送り、今後のコラムに掲載する予定です。

Q：私の妻と私には相当量のクレジットカードの負債があります。借金を解消するために401（k）の資金を使用するのは理にかなっていますか？

この質問と短い答えに長い答えがあります。ショートはちょうど1ワード、2文字です：いいえ。

これは、IRSが、401（k） - 税引後の拠出金、課税繰延投資の成長の特典を、その心の良さのなかから得ないためです。退職のためにお金が払われるはずです。それ以前にそれを取り出すと、あなたは所得税と10％のペナルティを支払うでしょう。

あなたの税金控除に応じて、あなたは取り消したものの3分の1をすぐに渡すことができます。たとえば、2万ドルの借金を返済するのに十分なお金を残しておくためには、実際には35,000ドルを引き出す必要があります。

そして、その投資額が35,000ドルを市場から引き出す機会費用があります。もし残っていれば25年後には約150,000ドルまで伸びることができます。

言い換えれば、人生を救うためにお金が必要な場合を除き、数学はすぐに早期離脱を除外します。しかし、いくつかの選択肢について話しましょう。

まず、401（k）ローンについての言葉

すべてのプロバイダが許可しているわけではありませんが、プラン文書でこのオプションについて読んだことがあります。私は実際にこれをあなたの401（k）から引っ張る良い方法とは考えていません。理由を説明したいと思います。 401（k）ローンでは、あなたの口座からお金を借りて、あなた自身に興味を持って返済します。表面では、これらは贈り物のように見えます。あなたは早期の配布を避け、その借金を1つの塊で返済し、クレジットカード会社ではなく自分自身に利子を支払うことができます。 Win-win、そうですか？

再び、いいえ。これらのローンはバラ色の響きですが、注意が必要なため、最後の手段となります。最大：あなたが仕事を辞めた場合、通常60日以内にローンを返済する必要があります。あなたが解雇されたためにあなたが言えないのであれば、未払いの金額は早期撤退として扱われます（その10％のペナルティと所得税にこんにちは）。

クレジットカードの負債はストレスが多い。 IRSに負担をかけることになります。 401（k）ローンは完全流通よりわずかに優れていますが、オプションリストの一番下にあります。あなたにはオプションがあります。

あなたの金利を下げなさい…

抜本的な対策を行う前に、カード発行会社と交渉するか、0％残高譲渡クレジットカードまたは個人ローンに統合してみてください。

" もっと： 私は借金を整理すべきですか？

残高移転プロモーション期間は15〜18ヶ月を購入する可能性があります。レートが上がる前に借金を返済したいと考えています。優れたクレジットがあれば良い選択です。あなたのクレジットスコアとクレジットカードの残高によっては、全額を振り替えることができないかもしれませんが、一部でも金利を下げることは役に立ちます。

個人ローンは2年から5年にわたり、完全なバランスを整えることができます。これらのローンを提供している銀行や信用組合は、時折クレジットスコアの引き上げを受け入れていますが、0％の残高譲渡では無料ではありません。個人ローンの金利があなたが現在支払っている金利よりも低いことを確認してください。

…しばらくの間あなたの優先順位を変えてください

金利ブレイクでは不十分な場合は、より大きな変更を加えることを検討することができます。心配しないで、私はあなたの予算からこの借金を嘆いて何をすべきか教えていません。あなたはそれをすべて知っています。あなたは既にそれをしているでしょう。しかし、現時点では、あなたの401（k）をタップするのではなく、あなたの貢献を縮小することによって、より多くの現金を解放したいかもしれません。

毛布のアドバイスは、借金に立ち向かう前に退職することです。これは、401（k）を提供している場合に特に当てはまります。401（k）には、あなたの雇用主からの収入があります。しかし、あなたがそのマッチを獲得すると、より多く寄付することと負債を払うこととの間の選択は、主にあなたの年間投資収益に対する借金の金利にまで下がります。また、税引前の退職貯蓄を負債に向けてリダイレクトすることによって、その減税額を失うことにもなります。

クレジットカードでは、合理的に投資を得ることができる金利を十分に上回る金利が課せられることが多いため、拠出率を引き下げてその負債から抜け出すことができます。

もしあなたがもっと長い伸びを見ているなら - あるいはすでにすべてを行っている - それは、債務救済を見る時が来るかもしれません。それはあなたが構築するために懸命に働いた退職貯蓄を維持しながら、いくつかの追加リソースへの扉を開きます。

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。