損害保険とは何ですか？

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全生活は最もよく知られている永久生命保険ですが、それだけではありません。あなたは普遍的な人生や変額生命だけでなく、ますます普及しているインデックス化された普遍的な人生を含むそれらのカテゴリ内の生命保険の他のタイプを選択することができます。

しかし、恒久生命保険の種類と特徴を掘り下げる前に、それがあなたの状況に合っているかどうかを判断してください。生命保険を必要とするほとんどの人は、期間ポリシーで最も効果的です。

" もっと：生命保険の定義

ペルミス・ライフ・ライフ・ペイ

永久的な生命とは異なり、生命保険は一時的です。あなたのポリシーは、5,10,20、または30年などの一定の期間、あなたをカバーします。あなたがその言葉の中で死ぬと死の恩恵を払う。あなたが任期の終わりにまだ生きているなら、それは何も支払っていません。

死亡給付は保証されておらず、政策は現金価値を生み出さないため、永久生命保険よりもはるかに安価です。

生命保険およびその他の種類の恒久的生命保険は、投資要素を特徴としています。あなたのプレミアムの一部は、ゆっくりと成長するお金のポット（現金価値）に入ります。現金価値が築かれたら、それを借りたり、現金のための方針を放棄したりすることができます。

保険業界のグループであるLife Happensの社長兼CEOであるマーヴィン・フェルドマン（Marvin Feldman）は次のように述べています。「緊急のキャッシュクッションです。

フェルドマンの顧客の一部は、医療費の支払いや子供の大学授業料の支払いのために現金の口座から借りた。彼らはできるだけ早く融資を返済した。

誰が生命保険全体を必要としますか？

長期生命はほとんどの生命保険購入者にとって十分ですが、永久生命保険は生命保険を必要とする他の人にとって重要なニーズを満たしています。

オレゴン州ポートランド近郊のTrillium Valley Financial Planning社長、Andy Tilp氏は、次のように述べています。「恒久的な政策は、財産税の状況に直面している裕福な富裕層や洗練された慈善目的のための不動産計画ツールとして最適です。

連邦財産税は、2015年には1人当たり543万ドル以上、夫婦1人当たり1086万ドルを超える土地にのみ適用されます。閾値はインフレ率に応じて毎年変わります。ほとんどの財産は連邦税の影響を受けるには小さすぎます。

しかし、あなたがそのような大規模な財産を持つアメリカ人の場合は、恒久的な生命保険契約は、あなたの相続財産税を支払うことができます。そうでなければ、彼らは世代のために家族の中にあった貴重な財産のように、またはビジネスの一部として不動産の一部を売却しなければならないかもしれません。それは、市場の状況が改善するまで待つのではなく、納税期限を過ぎるために不安定な市場で家を売ることを意味する可能性があります。

あなたが特別なニーズを持つ子供の親のための生命保険など、生涯従属のために多額の資金を残す必要がある場合は、永久生命保険も良い考えかもしれません。

最後に、恒久的な生命保険を選ぶ人もいれば、家族や慈善団体に遺産を残すことができます。

永久生命保険の選択肢

永続的な生活の主な種類とその働きは次のとおりです。

終身保険： 損害保険は永久的な生活の最も単純なタイプです。すべてが保証されています。あなたが住んでいる限りあなたの保険料は変わりません。死亡給付は保証され、あなたの現金価値アカウントは保証された率で成長します。保証の結果、通常、生涯は他のタイプの永久生命保険よりも高価です。
ユニバーサル生命保険： 柔軟性は普遍的な生活の主要なセールスポイントです。保険料の支払いを変更することができます。最低限の額を満たしていれば、死亡率は変わりません。現金の口座を開設したい場合は、保険料の支払いを選択することができます。また、保険の保護を維持したい場合は、より安く支払うことができます。普遍的な政策は、人生全般の政策よりも安価になる可能性が高いですが、あなたは人生全体から確実に得られるわけではありません。
インデックス化されたユニバーサル生命保険： このタイプの方針では、S&P 500などの株式市場インデックスに金銭価値勘定の利息利益を結びつけることができます。指数が上がると、上限がありますが、現金価値は上がります。投資家は、市場が下がると、ある程度の成長が保証されるかもしれない。インデックス化された普遍的な人生は人気が高まっていますが、複雑な製品であり、誰にとってもそうではありません。
可変生命保険： 可変生命保険は、現金価値の一部がどのように投資されるかを決めることができます。株式や債券を含むサブアカウントに資金を割り当てます。 Feldman氏は、現金価値を最大化し、投資を選択して追跡する時間と専門知識を必要とする場合は、変動する可能性が魅力的な選択肢となる可能性があると述べています。

評価サンプル：ユニバーサルライフと生命保険

私たちは普遍的な人生と全人生のためのサンプルレートを調べました。ご覧のように、生命保険全体の保証はコストを増加させます。


健康な30歳の非喫煙者のサンプル年間保険料
製品	男性	女性
50万ドルの普遍的な生活政策、120歳以上のレベルの保険料	$2,031	$1,711
500,000ドルの生命保険	$4,978	$4,385

出典：Investmentmatome research、2015年6月

恒久的な生命保険を必要と思っている場合は、財務アドバイザーに相談してください。これらは複雑な製品なので、アドバイスを受けるのは貴重です。エージェントが提供するポリシーのイラストを理解していることを確認してください。この文書では、お客様のポリシーがどのように機能し、現金価値アカウントがどのように機能するかについて説明します。もしあなたが確信が持てないなら、もう一度意見を書いてください。

Barbara Marquandは、 Investmentmatome 、個人的な財政のウェブサイト。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @barbaramarquand .