あなたのビジネス、401（k）と 'F-Word'

Mathew Dahlberg著

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1980年代から、401（k）は労働者の退職貯蓄と同義になっています。実際、401（k）市場は大規模なものとなっています。貯蓄媒体は、アメリカ人の老後の総貯蓄の約5分の1を占めています。

残念なことに、GAO（Government Accountability Office）によると、2012年に中小企業のわずか14％（従業員数100名未満）が、従業員のためのあらゆる種類の雇用者退職計画を提出しました。近年、401（k）制度やその他の有資格制度の手数料は下がっていますが、職場での退職制度の後援をしない重要な理由として、依然として料金を挙げています。

中小企業が401（k）計画から離れようとしているもう一つの理由、すなわち富裕層管理事業の私たちが信託と呼ぶ「f-word」と呼ばれる理由があります。

受託者としての役割は、顧問の法的義務であり、顧客の最善の利益のために常に行動することです。個々の顧客にとって、あなたのブローカーまたはマネーマネジャーが信託者として機能しているかどうかを知ることは、アドバイザーのインセンティブの中心にある重要な区別です。

財務プランナーは信託主義者の役割を果たすかもしれないし、そうでないかもしれないが、ブローカーは法の目の下にある「適性」基準に保たれている。彼らは利害の対立を明らかにする必要はなく、顧客の最善の利益のために行動する必要もありません。

この区別は、決して別の顧問を選ぶ唯一の理由ではありませんが、信託者であることはクライアントと顧問の関係における信頼の非常に重要な尺度であると感じています。中小企業や401（k）プランについては、プランの参加者からの訴訟の可能性が増したため、「f-word」が分からないことはオーナーにとってさらに危険です。

私はいくつかの中小企業経営者が「私の従業員が正しいことをし、401（k）計画を提供したいと訴えることができますか？」と考えているのを見ています。

そのとおり。その理由は、計画スポンサーとして、401（k）計画を持っている雇用者は、法的には、計画と参画している従業員の信任となるからです。非常に限定されたこれらの任務のリストには、参加者が延期した資金が適時に401（k）計画に移され、従業員に計画と計画の手数料と経費を通知し、利用可能な投資の選択肢を選択し、定期的にその投資のパフォーマンスを監視する。

ほとんどの中小企業経営者は、401（k）プランに入り、プランの投資選択をチェックして、従業員が支払われる料金の価値を得ることを確実にするために、12時間労働をした後、教育、？私の経験では、彼らは確かにしません。解決策は、通常、これらの機能を何らかの種類のブローカーまたはアドバイザーに委託することです。

しかし、ほとんどの所有者は、これが裁判所や米国労働省の視点に立って信任義務を免れないことを認識していません。

さらに、多くの雇用者は、多くのブローカー彼らの401（k）信任状で計画する。規制当局はこの取り決めの撤回を検討し始めているが、雇用主は彼らが雇ったブローカーが本質的にセールスの役割を果たしているということを間違いなく認識しながら訴えられている。そのような場合は、負債が誰に当たるかを推測します。中小企業のオーナーにとっては、人生の節約には別れることができます。

だからあなたは雇用主として何をすべきですか？まず、あなたが採用しようとしている顧問が401（k）プランと参加者の信託となることを確認してください。 ERISAセクション3（38）投資マネージャーとして知られているものを雇うことは、信託を避けることを決して完全に決して繰り返すことはできませんが、投資マネージャーはその負債を分かち合うべきです。

さらに、通常は登録投資顧問だけが法律により報酬のための投資アドバイスを提供することができるので、計画がそのような店を利用することが重要である。あなたの投資家が登録投資顧問の担当者であるかどうか不明な場合は、尋ねてください。アドバイザーは従業員の投資教育、アドバイス、財務計画まで提供することができます。これにより、雇用主が計画を開始し、従業員が自分のニーズに合致した投資を選択するという方向に向かって自分自身を守るという状況が回避されます。

実際、計画の69％にアドバイザーが付いていますが、401（k）プランの35％のみが投資アドバイスを提供しています。このような特典は、中小企業のオーナーが潜在的な労働者プールに目を向けると、利益のパッケージをさらに差別化するのに役立ちます。

結局、401（k）またはその他の有資格制度は、労働者貯蓄の足場がここにある複雑で多目的な製品です。だからこそ、中小企業の経営者は、従業員の世話をするのを助けようと考えています（税金の一部の利益を節約するだけでなく）、彼らが計画オプションとプロバイダーを徹底的に研究していることを確認してください。そうでなければ、彼らは弁護士にダイヤルしている間、実際の "f-word"を聞いているかもしれません。