CFPBは住宅ローンを取る

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消費者金融保護局は、ドッド・フランクのウォール街改革と消費者保護法の一環として、2010年7月に存在していたため、抵当貸付手続きを改善し、消費者の苦情に対処するための十字軍を開始した。「覚えておく前に知っておいてください」という最初のイニシアチブの1つは、連邦政府が要求する2件の住宅ローンの開示を、費用とリスクを強調した1つのシンプルで単一の文書にまとめようとしたため、

2006年後半に住宅バブルが破裂して800万人のアメリカ人が差し押さえに直面していることから、CFPBの優先順位のリストでは住宅ローンの懸念が高く、住宅ローン貸付システムの大幅な見直しが始まった。実際、CFPBはたくさんの住宅ローンイニシアチブを開始していますが、まっすぐに保つことは全く難しいです。

あなたにとって幸運なことに、オタクは最近、CFPBが最近何をしてきたのか、それが将来の住宅ローン規制と法律にどういう意味を持つのかを説明するためにここにいます。 CFPBが最近取り組んでいる4つの主要な住宅ローンプロジェクトについて学ぶために読んでください。

1.モーゲージ・サービスにサービスを戻す

基礎： 4月に、CFPBは、住宅所有者の主な苦情の2つに取り組むことにより、住宅ローンサービスを改革する計画を発表しました。高価なエラーと差し押さえを回避しようとしたときに経験した "迂回"。住宅ローンサービサーは、通常、顧客サービス、エスクロー口座、コレクション、ローンの変更および差し押さえを担当しています。しかし、ほとんどの借り手はモーゲージ・サービサーを選んでいないし、ローンの所有者が元の貸し手ではないため、サービサーは消費者のニーズに無関心であると非難されている。金融危機の前でさえ、一部の消費者は、サービサーの悪い習慣と乱雑で混乱した記録管理について不平を言った。 CFPBは、これらの問題の多くをいくつかの新しいルールで解決することを目指していると言います。具体的には、検討中のルールは次のとおりです。

月々のモーゲージ・ステートメントのクリア
金利調整前の警告
高価なものを避けるためのオプション「強制配置」保険（財産を保護するためにサービサーによって購入された有害保険）
差し押さえを回避するための初期の情報とオプション
即座に入金された支払い
最新かつアクセス可能な記録
迅速に修正されたエラー
サービサー差し押さえ防止チームへの直接的かつ継続的なアクセス

論争： 消費者主張者の中には、CFPBの改革提案を批判しており、十分に厳しいものではないと主張している。「CFPBが堅実なルールを作成しなければ、CFPBができることには限界がある」とナショナル消費者法センターの弁護士、ダイアン・トンプソン氏は住宅ローン・サービスの問題についてたくさん書いている。彼女はCFPBの提案を「失望している」と言いました。特に強制執行の家の保険に関する規則は、ほとんどまたはほとんど予告なく課され、住宅所有者を不履行または差し押さえに送ることができます。

強制力のある保険は本当に問題です。消費者が適切な保険契約を持っている証拠を提示したとしても、それは非常にコストがかかり、適時に取り除くのが難しいです。アメリカンバンカー銀行が課した政策がコストをかける可能性があることを発見した 10回 最大の金融機関の多くが強制力のある保険料補助金を所有していることが明らかになった。したがって、CFPBの提案は、強制力のある保険契約の高コスト、または銀行が高価な保険契約を購入するために契約したときに発生する利害の衝突に対処できないと考えている人もいる。

CFPBの提案されたルールの下で、銀行と融資サービサーは、住宅所有者に、強制力のある保険に頼る前に、保険を持っていることを証明する2つの機会を与えるだろう。また、サービサーは、強制力のある保険契約がどのくらいの費用を負担するかについての誠実な見積りを住宅所有者に提供することも求められます。しかし、トンプソン氏は、この提案は十分に進んでおらず、「関連会社などとのリベートや利益分配契約には完全に不十分だ」と主張している。

2.確実な住宅ローンの返済を可能にする

基礎： CFPBの提案している返済能力と適格住宅ローン（QM）のルールは、2008年の金融危機に寄与した詐欺的で渦巻きの「嘘つきの貸付」が、借り手に返済できることを証明しようとしている将来回避される。返済能力のある法律は、貸し手がローン返済能力について合理的で誠実な評価を行うことを要求しており、QMルールは構造的に安全で合理的な基準に適合する「適格抵当」を定義しています借り手がローンを返済できることを期待する。

昨年5月に提案されたこのルールは、フィードバック期間が終了する前に1,800件のコメントをもたらした。 CFPBは最近、連邦法に基づき2013年1月までにルールを確定する必要があるものの、貸し手の貸付金および訴訟費用に関する追加データを収集するコメントを再び受け入れることを発表しました。2012年7月9日までコメントを受け入れ続けます。

論争： 支持者は、貸出人がより安全なローンを確保することをルールが確信していると信じているが、借り手が住宅ローンを取得するのを妨げる貸し手の心配も懸念している。銀行や消費者団体は、QMルールが借り手に課す狭い制限についても懸念している。これはおそらく、地域住宅価格の変動を考慮せずに、借り手がどれくらい借り入れることができるかを決定するための借り手の収入に基づいた基準を設定するだろう。どちらのグループも、提案を変更し、制限を少なくするために、CFPBに積極的に働きかけました。

一方、連邦与信組合連合（NAFCU）は、最近、適格住宅ローンを訴訟に対して安全な港と定義するようCFPBに要請する書簡を送った。これは「可能な限り多くの借り手が、 QMを通じて持続可能なクレジットを得るための最も安全で最も手頃なオプションを提供しています。

そして、American Bankers Association、Independent Community Banks of America、Mortgage Bankers Association、およびNational Association of Realtorsを含むいくつかの業界団体が、新しい住宅ローン貸し出しスタンダードが小規模ビジネスにどのように影響するかを議論するパネルを主催するようCFPBに要請した。彼らは規制上のベストプラクティスに従うと言いました。

そんなにドラマ！しかし、CFPBは、7月9日までにすべてのコメントが必要になるため、すぐに死ぬだろう。その後、CFPBは1月までに最終的な法案を作成することに亀裂を生じさせる可能性がある。

3.

基礎： CFPBはまた、昨年、連邦準備制度理事会が発行したローンオリジネーター報酬規則の更新に取り組んでいます。

借り手は、より低い金利の代わりに、ローン金額のパーセンテージとして表されるポイントを支払うことができます。（例えば、借り手は100,000ドルのローンで1ポイント（1,000ドル）を支払うことができ、4％ではなく3.5％の率を受け取ることができます）。新しいルールは、ポイントを支払うと貸し手が実際に金利を引き下げることを要求します。借り手が他のオファーを比較できるようにノーポイントローンを提供しています。 CFPBはまた、融資の規模に応じて変動する「オリジネーション・ポイント」と呼ばれるオリジネーション・フィーを禁止し、ディスカウント・ポイントとあまりにも容易に混同します。

CFPBは、債務者がローンオリジネーター（LO）を補償する場合、小売および卸売ローン取引において一定の前払いのポイントおよび手数料を消費者が支払うことを可能にする、ポイントおよび手数料の1つの免除を引き続き検討すると述べているオリジネーション料金はローンの規模によって変わりません。

論争： 5月の1日間の会合で、CFPBとNFPAの代表者がLO補償を議論するために座った。 CFPBは、2013年1月までに現行の報酬制度を変更しなければならない、またはドッド・フランク法によって義務付けられているように、モーゲージオリジネーションのための手数料が全くないことを警告した。

LOファイナンシャル・サービスのヴァレリー・サンダース氏は、「CFPBがLO（ローン・オリジネーション）に関する調査をしているかどうか尋ねられたとき、 "なぜ彼らは今それをやっているの？私たちは時間を爆破しているからです。 2013年1月21日までに何かが起こったり、ポイント、手数料、割引ポイントを徴収する能力がなくなるでしょう。

CFPBは、問題に関する情報を収集しており、住宅ローン業界のフィードバックに耳を傾けると述べている。しかし、住宅ローンの代表者は引き続きその権限について不平を言う。法律事務所のK&L Gatesの最近のメモは、LO補償の状況を概説し、CFPBの変更が業界で「耐震ショックを引き起こす」可能性があると警告しました。

「CFPBは、住宅ローン価格の「重要な再編」を避けようとしているようだが、上記のような債権支払取引におけるディスカウント・ポイントとオリジネーション・フィーに対する提案された制限は依然として厳しいものであり、消費者が住宅ローンの支払い方法を選ぶことができるかどうかを含めて、 "とK&L GatesのKris Kullyは書いている。

4. TILA / RESPAの文書を結合する（あるいは、フォーム上に大騒ぎを引き起こす）

基礎： 2つの主要な連邦住宅ローンの開示、2ページの貸出法（TILA）開示および3ページの不動産決済手続法の開示（HUD-1和解声明）は、CFPBの "あなたが借りる前に知っている "キャンペーン。 1月に、CFPBは、ButternutとHemlockという別名で新しく閉鎖された閉鎖開示フォームの2つの異なるプロトタイプをテストした。どちらも、購入したローンの条件、ローンを終了するために必要なサービスの費用、条件や要件を明確かつ簡単に述べ、消費者が必要とするモーゲージ情報を見つけやすく理解できるように設計されています。

論争： TILAとRESPAの開示は、住宅ローンプロセスにおける2つの関連する、しかし異なるステップ、すなわち住宅ローン貸付と住宅購入を詳述している。 NAFCUのフレッド・ベッカー社長兼最高経営責任者（CEO）は、連結フォームでは信用組合が文書のRESPA部分に記入する必要があると指摘しており、これは挑戦の対象となる。

「ほとんどの信用組合には、この任務を遂行するスタッフの専門知識はない」と彼は語った。「さらに、複雑さと法的負債を考えると、これは既存の従業員が容易に訓練できる仕事のタイプではありません」

ベッカーは、NAFCUは、借り手がより少ない情報を提供できるようにする一方で、より厳格な基準への貸し手を抱える矛盾する任務にも関心があると付け加えた。「NAFCUは、CFPBが貸し手をより厳格な基準（第三者プロバイダーに関してもそれ以下）に保つことができる一方で、情報の量と貸し手がデューデリジェンスを実行してレビューする時間の量を同時に削減することが賢明か、応用。"

CFPBは、受け取ったコメントを検討しているようだが、7月21日までに提案書草案を発表することを目標としている。

住宅ローンの消費者保護を向上させるための第一歩

これらの4つのイニシアチブは、CFPBが異議を唱えても、抵当権プロセスを徹底的に見直し始めた方法を示しています。将来的には、消費者擁護家、銀行、住宅ローン業界の代表者からの徹底的なロビー活動や抗議には至っていないものの、住宅ローン業界の規制案、さらには2013年1月の一部の法制化も見込まれます。これは、多くのリスニング、改訂、提案が必要なプロセスですが、来年から新たな方針を進めるための実際のステップが必要になることを期待しています。