銀行、クレジットカード手数料：Undergradsのための7億9500万ドルのレッスン

授業料と手数料、クラブ会費、ビールのお金 - 大学生になるには高価です。当サイトの最新の分析によると、当座預金とクレジットカードを使用することで、平均的な学生が4年間の大学で$ 1,016の手数料と利息を払うことになるとは限りません[1]。合計で、米国の大学生は、当座貸越手数料と延滞手数料のみで年間7億9500万ドル以上を費やしている可能性があります[2]。

2016年の調査では、Investmentmatomeは、米国最大級の大学に所属する20の当座預金口座の当座貸越手数料を分析しました。今年も同様の口座および学生のクレジットカードを見て、過去12月。

主要な取り組み

• 大学関連の口座を含む米国での銀行平均残高手数料は$ 35であり、平均的な大学生は平均的なアメリカ人の2.07倍と比較して年に2.2倍の口座を引き出している。 2016年時点で1,100万人以上のフルタイムの大学生が米国に拠点を持ち、その大半は銀行口座を持っています。これは、超過手数料が722百万ドルを超える可能性があります[2]。これは、前年より約1900万ドルの増加です[4]。
• すぐに卒業し、クレジットカードを持っている学生の3分の1が法案を遅れて支払っており、分析した学生カードの平均延滞料は35ドルでした。 クレジットカードを持った常勤の学部人口の3分の1が支払いを逃したとすれば、それは延滞料金で約7300万ドルです[2]。

2015年に、消費者金融保護局は、学生のニーズを最もよく満たすパートナー銀行を選ぶ際のカレッジのガイドラインを発行しました。安全な学生口座ツールキットは、私たちが分析した学校の学生のための銀行業務改善をまだもたらしていません。私たちの調査に含まれている銀行の一部の学生口座に対する手数料が前年度より増加しました。また、学生の貯蓄口座とクレジットカードには、異なる口座を選択したり、スマートなカード利用をすることで、学生が避けることができる無駄な余分な費用がかかっていました。

この調査では、学生の小切手口座とクレジットカードの費用を削減し、安価な代金を提供します。また、大学生としてのクレジットの構築を開始し、それがなぜ重要であるかを説明するヒントを紹介します。

学生小切手勘定は高額になる

生徒の小切手口座ごとに、平均維持費、超過手数料、超過手数料の限度額を調べました.1日当たりの最大残高は、当座貸越手数料を請求します。これらの銀行が口座を維持するために請求した平均料金は、学生の場合は0ドルでした。 3銀行は当座貸越手数料を増額した。 1人だけが手数料を減らしました。さらに、2つの銀行は、1日に課金される超過手数料の総額を減らしたが、1つはその数を増加させた。

これらの勘定の当座貸越手数料は34.50ドルから35ドルに増加した。平均的な大学生は自分のアカウントを1年に2.2回上回っているので、分析したようなアカウントを使っている学生の超過手数料は年間77ドル、4年間の大学生は308ドルです。これは平均値です。当座貸越手数料により、学生の割合がより低くなる：2014年のCFPB報告書によると、18歳から25歳の子供の10.7％が1年に10人以上の当座貸越を受けた。

オンラインアカウント、信用組合がより良い取引を提供

ほとんどの銀行では、顧客は手数料を免れることができます。銀行は、最低限の残高を保有しているか、毎月の直接預金を保有している場合、通常は保守料を免除します。あなたは、あなたの口座にあるもの以上のものを費やさないことで、超過手数料を避けることができます。しかし、不要な料金を避ける最も簡単な方法は、単に料金を請求しない銀行を選ぶことです。

InvestmentmatomeのコラムニストであるLiz Westonは、「あなたのクレジットスコア」という本の作者である「オンライン銀行は、すべての銀行がそうでなければならないものです」と述べています。「手数料や最低残高は少なく、 。ブランチに足を踏み入れることはできませんが、私たちの数は少なくなります。オンライン銀行が私たちのニーズを満たしていることがわかりました」

オンラインで銀行に入らないことを望む人には、信用組合は強固な選択肢です。信用組合に加盟していた大学の口座は、当座預金の当座貸越手数料や貯蓄金利の上昇が、主要国営銀行の大学口座よりも少なかった。彼らは毎月のメンテナンス費用を支払う可能性は低いです。

" もっと： 大学生のための最良の勘定科目

当座貸越手数料を避けることができます

当座貸越範囲を完全に廃止することもできます。当座貸越の適用範囲とは、たとえあなたが余裕がなくても、一定の種類の取引を支払った後、当座貸越手数料を請求することです。連邦規則は、銀行が自動的にあなたを登録するのではなく、この選択肢を「オプトイン」ベースで提供することを要求しています。誤ってそれに署名したことは簡単ですが、オプトアウトすることができます。

当座貸越手当をオプトアウトすると、何かを購入しようとしたり、十分なお金がないままATMを引き出したりすると、カードは却下される可能性があります。 NSFまたは返品手数料とも呼ばれる同様の価格の不十分な資金手数料が引き続き請求されることがあります。バウンスされた小切手やオンライン請求書支払いのようなものについては、NSF手数料がかかる可能性が高くなります。

当座貸越超過の有無に関わらず、銀行のウェブサイトを通じて低残高と当座貸越のテキストアラートにサインアップしてください。ネガティブになった場合は、延長手数料を避けるためにできるだけ早く資金を補充してください。

" もっと： 当座貸越手数料の基礎

遅いクレジットカードの支払いは2倍の損害を与えます

米国の主要カード発行者の学生専用のクレジットカードも調べました。バンク・オブ・アメリカ、シティバンク、ディスカバー、キャピタル・ワン、ウェルズ・ファーゴの学生カードは、平均延滞料金が35ドル前後、平均利率が18.64％となっています。金利はあなたのクレジットスコアによって異なります。見たカードの平均最低利率は14.51％、平均利率は22.76％でした。

Experianの調査によると、クレジットカードを持っていて次の6ヶ月以内に卒業する学生の33％がクレジットカードで遅れていました[5]。これがフルタイムの学生団体の代表であると仮定すると、2百万人以上の学生が遅れて支払っています。それは、延滞料に費やされた約7,300万ドルです - それはそれぞれ1つだけ遅れて支払が発生したと仮定しています。

遅い手数料は、遅くクレジットカード請求書を支払う唯一の費用ではありません。多くのカードはそのような場合に最大30％のペナルティ金利を課します。これは、分析した学生のクレジットカードの平均最低金利の2倍以上で、平均最高金利より7％以上高い金額です。

Experianの調査によると、すぐに卒業した卒業生は平均2,573ドルのクレジットカード借入を受けています。彼らは毎月同額の負債を4年間にわたり大学に納め、毎月25ドルの最低支払いを行い、彼らの口座に平均金利を支払ったとすると、これは卒業前に発生した利子で569ドルになります。これには、卒業後、彼らが残高を払わなければ獲得する利子は含まれません。あるいは、悪いことに、彼らが既存の借金を支払うことなく借金を続けている場合です。

" もっと： 最高の学生用クレジットカード

生徒カードを取得できない場合でもクレジットを作成する

責任を持ってクレジットカードを使用することは、時間通りにそれを支払って限度を超えないようにすることは、信用を構築する最も簡単な方法の1つです。オートローンや住宅ローンを取って何年もかかるかもしれませんが、良いクレジットスコアは他の多くの方法で役立ちます。

「あなたの融資は、融資を受けることができるか、支払う金利よりもはるかに多くを決定します」とウェストン氏は言います。 「マンションを借りることができるかどうか、保険料を支払う金額、ユーティリティを手に入れるために預けなければならない預金の額、そして携帯電話で最高の取引をするかどうかに影響を与える可能性がある」

2009年のクレジットカード法のために21歳未満の場合は入手困難ですが、学生用のクレジットカードはたくさんあります。学生用のクレジットカードで拒否された場合は、絶望しないでください。推奨される代替案が2つあります。

• セキュリティで保護されたクレジットカード： 担保付クレジットカードには現金預金（通常、カードの限度額に相当し、一般的には$ 200〜$ 500）が付いています。あなたはカードで購入し、他のクレジットカードと同様に支払いをします。あなたが支払いをしなかった場合、預金は発行者を保護します。保護されていないカードに "卒業"したり、良好な状態でアカウントを閉じると、預金は元に戻されます。

" もっと： 最高の安全なクレジットカード

• 承認されたユーザー：許可されたユーザーは、他の人のアカウント（通常は家族や配偶者のもの）にリンクされたカードを取得します。クレジットカードに課金した費用（法人口座所有者）の法的責任はありませんが、多くの発行者がクレジットカード会社に許可されたユーザー活動を報告しています。それは、正当なユーザーになる前に、プライマリカード保有者が時間内に請求書を支払うことを確認し、クレジットカードの発行者は、承認されたユーザーデータを信用調査機関に報告する。

クレジットカードを取得したら、クレジットを作成する時期です。毎月すべての請求書を払い、あなたの借金を返済または制限してください。ヒントについては、これらの良い習慣を確認してください。

Erin El Issaは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@Erin_El_Issa。

方法論

Investmentmatomeは、学生の銀行業務やクレジットカードに関する詳細を学ぶために、社内外のデータソースを確認しました。研究で説明されていない内部データまたは脚注に関する情報は、[email protected]までお問い合わせください。外部データソースは、オンラインで公開されています。

• 消費者金融保護局。データポイント：口座残高の確認。 2014年7月
• 消費者金融保護局。学生銀行、議会への年次報告書。 2016年12月。
• エクスペリアン。 Experian College卒業生調査レポート。 2016年4月
• 全米教育統計センター。入学レベル、学生の出席状況および性別：選択された年、1990年から2024年の秋、2015年3月。初等教育、中等教育、および次世代の高等教育機関への入学。
• ピュー・チャリティー・トラスト。消費者は過剰な超過費用からの保護が必要です。 2016年12月。
• サリーメイ。お金を専攻する：アメリカの大学生が財政をどのように管理するか2016年

脚注

[1] 私たちは、以下を加えて4年間の学生の費用を計算しました：

• アカウント費用の確認： 年平均2.2人の当座貸越手当に中央当座貸越手数料$ 35を乗じたもの
• クレジットカードの費用： 4年にわたり均等に負債が発生したと仮定した場合のクレジットカード残高の平均利息は$ 2,573で、利率は18.64％であり、平均延滞手数料は$ 34.56で、1年遅れの支払いを仮定しています。

毎年延滞料金を支払う学生の場合、これらの費用は4年間で合計1,016ドルです。延滞料を払わない人は、同じ時間枠で877ドルになるでしょう。

[2] Sallie Maeによれば、85％の学生がデビットカードを持っていることを示す大学生の大半は銀行口座を持っています。当座貸越手数料および延滞手数料に関する学生の全体的な支出は、以下を加えて計算しました。

• 当座貸越手数料： 年平均2.2人の当座貸越手当に中央当座借越手数料$ 35を乗じたものに、国立教育統計センターからの2017年の学部生の推定数に、Sallie Maeによるデビットカードを持っている学生の85％を掛けたもの
• 後払いクレジットカード手数料： 私が見た学生のクレジットカードの$ 34.56の平均延滞料金に、クレジットカードを使った学生の数（クレジットカードを持っているすぐに卒業する者の58％を掛けた学部生の数に）を掛けたもの3人目の遅れていた卒業生のうち、1人につき1件の支払いが遅れたとする。私たちはすぐに卒業生が学部全体の代表者であると仮定しました。

学生の総支出額は795,096,041ドルになります。

[3] Pew Charitable Trustsによると、米国最大の銀行44社の当座貸越手数料は35ドルであり、大学関連アカウントの分析によると、当座貸越手数料の中央値は35ドルです。

[4] Sallie Maeによると、大学生の85％がデビットカードを持っています。私たちは、今年と昨年の当座貸越手数料の合計（学生の数x平均当座貸越手数料の中央値）を85％引き上げて、大学生の総当座貸越手数料を計算しました。昨年、総額は703,471,560ドルでした。今年は722,109,850ドルです。差額は18,638,290ドルです。

[5] Experian College Graduate Survey Reportによると、すぐに卒業する卒業生の58％がクレジットカードを持っており、クレジットカードを持っている人の33％がクレジットカードによる支払いを遅らせています。