長期ケアの費用をカバーする

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非常に裕福な人は、高額な看護施設に現金を支払うことができます。資産が少ない人は、家族や友人やメディケイドから助けを受ける傾向があります。真ん中にいる人には、自己保険か保険会社のリスクの一部を移すという2つの選択肢があります。

60代の夫婦が年間5,000〜8,000ドルの介護保険見積もりを受け取ると、彼らはしばしばその方針を決定し、8,000ドルを使って旅行することができると考えます。これは楽しいと聞こえますが、スマートなアプローチではありません。長期ケア費用をカバーする計画を立てることは重要です。

自己保険

保険を購入しないことを決定した人は、定義上、自己保険です。あなたがこのルートに行く場合は、あなたの資産の一部を世話を必要とする可能性に捧げなければなりません。いつあなたがそれを必要とするかもしれないか分からないので、あなたは休暇や他の大物のアイテムにそのお金を費やすことはできません。

夫婦がIRAで100万ドルで退職し、財務プランナーが毎年アカウントから4万ドル（4％）だけ引き出してインフレの増加を促すと言いましょう。保険を購入しないと決定した場合、投資回収率、推定インフレ率、資金調達を希望する年数などに応じて、今後のケアの可能性については15万ドルから30万ドルを捧げるべきです。長期介護に25万ドルを捧げると、彼らは年間4万ドルから3万ドル（75万ドルの4％）に削減する必要があります。

保険を購入する

もう一つの可能なルートは、財政負担の一部を保険会社に移すことです。私の財務計画の実践では、クライアントが潜在的な長期介護費用をカバーするための3つの異なる方法をお勧めします。

伝統的な介護保険

伝統的な長期ケア保険契約をお持ちの場合は、年齢、健康状態、パートナーのステータスに基づいて年間保険料を支払うことになります。アルツハイマー病や認知症の診断を受けた場合や、基本的な「日常生活の活動」のうち少なくとも2つを行うことができない場合、ほとんどの方針の利点が発揮されます。これらの活動には、例えばベッドからソファーへの移動 - 入浴、ドレッシング、食べること、トイレを使う。

資格を得ることができれば、給付を受け取る前にあなたのポリシーに待機期間があります。その後、給与プールを使い切るまで、契約で指定された毎日または毎月の給付金を、あなたまたはあなたの介護者に支払っています。

伝統的な長期ケア保険は、多くの保険範囲を得る最も安価な方法である傾向があります。

ハイブリッド介護保険

保険会社は、人々が何万ドルも払うことに消極的で、潜在的に利益を得られないことを認識しているので、現金価値のある恒久的な生命保険と長期ケア保険を組み合わせたポリシーを作成しています。長期ケアのためにお金が必要な場合は、現金価値から引き出します。そのお金が使い尽くされると、保険会社はあなたの世話をします。保険料には長期介護給付が少なくなりますが、介護を必要とせずに死亡した場合、相続人は死亡給付を受けるため、保険料が浪費されるような気がしません。

あなたのポリシーの現金価値をより良く活用したり、期待通りに成果を上げていないと思われる場合は、キャンセルして保険料の大半を受け取ることができます。ただし、ポリシーの最初の10年以内にキャンセルすると、通常は引き渡し料金が発生します。

重大なケアを受ける、または死亡率を加速させる索引付きのユニバーサル生命保険ライダー

現金価値のある生命保険には、低コストまたは無償のライダーがいるため、長期ケアのための死亡給付のほとんどにアクセスできます。あなたが健康であれば、これらの政策は、ハイブリッド政策よりも優れた現金価値と死亡効果を提供するために資金を提供することができます。インデックス化されたユニバーサル生命保険の現金価値は、S&P500のような特定のインデックスのリターンに基づいて増加します。

ほとんどの政策は、1％から1％のフロアと約10％から15％のキャップレートを持っています。あなたのキャップレートが13％でS&P500が30％上がると、その年は13％になります。しかし、S&P500が40％を失った場合、床はあなたがお金を失うのを防ぎます。市場に直接投資した場合、配当金を受け取ることはありません。

このポリシーの潜在的な成長は、長期ケアのために利用可能な最大の資金プールを持つことよりも、現金価値と死亡給付についてより気にするならば、あなたの最良の選択肢になる可能性があります。

3つのオプションの比較

私は、健康な62歳の女性に、彼女が80歳のときにこれらの3つの政策がどのように比較され、長期ケアが必要なのかを示すために、次の引用を集めました。それぞれのカテゴリーについて、保険料を支払った人にとって最も利益をもたらす生命保険会社を使いました。数字はすべての年齢で異なることに注意してください。

指数化されたユニバーサルライフポリシーについては、私は年平均リターンが6％と仮定しました。実際のリターンはフロアとキャップの間で変動することに注意してください。表に見られるように、死亡給付と現金価値の2つの値があります.1つは保証値であり、もう1つは期待平均収益率に基づく予測値です。カテゴリを分けて、可能性の範囲を示すことは良いことです。保険を購入する人々の中には、保守的な保証値を計画目的で使用したい人もいれば、そのポリシーがどのように成長するかを知りたい人もいます。


	伝統的な介護保険	ハイブリッド生命保険および長期ケア保険	インデックス化されたユニバーサル生命保険（6％で稼動）
80歳の介護給付プール	$355,809	$385,746	$244,522
あなたのアクセス	月額$ 4,937	月額$ 4,970	年間$ 61,000〜4年間
80歳の死亡恩恵	N / A	$91,482	$244,573
80歳の死亡恩恵を保証する	N / A	$91,482	$155,386
80時現金値	N / A	$64,424	$130,853
80時現金保証	N / A	$64,424	$41,666
80で支払われた保険料	$67,952	$ 80,530（10年以上）	$ 80,530（13年以上）

それぞれのオプションにはそれぞれ長所と短所があります。伝統的な長期ケア保険では、最低限の費用で最も長期の介護給付を受ける傾向があります。ハイブリッド介護保険は、非常に簡単な引受けの恩恵を受けており、保険契約者は、死亡給付のボーナスとともに、保険料を支払う金額について十分な注意を払う。インデックス化された普遍的な生活は、より高い現金価値とより良い死の利益をもたらすと思われますが、あなたに最も低い長期ケアの利益をもたらします。