6年で、クレジットカード法は消費者の理解を強化する

クレジットカード法は、クレジットカードの仕組みについて消費者に透明性を提供するとともに、カード発行者が料金、手数料および納期をどのように高めることができるかを制限する目的で、2009年に法律になった。今月の6周年記念日に、消費者は手形や手数料を理解しやすくなっていることがわかりました。しかし、コアでは、あなたの良い信用の習慣が法を最も効果的にするものです。

法律は消費者を助けましたか？

いくつかの印はイエスを指しています。ニューヨーク大学、シカゴ大学、米国財務省の研究者による行為のレビューでは、その通過以来、手数料（主に超過限度額、改定額、および延滞額）が「年平均1.6％ FICOスコアが低い（660未満）人は、毎日の残高が5.3％以上減少しています。これにより、米国の消費者は年間約119億ドル節約されている、と研究者らは言う。

消費者の信頼も高まっている。消費者金融保護局の2011年の調査によると、カード所有者は声明が読まれ理解しやすくなったと信じています。同じ調査では、年間25,000ドル未満の参加者の30％が、最低残高以上の支払いをしていると答えています。この種の情報駆動型行動は、この行為の主要な目標でした。

CFPBによるこの法律の関連するレビューでは、クレジットカードに関連する全体的な費用は、バックエンドの手数料（罰金およびAPRの改定）ではなく、フロントエンドの手数料（金利および年金）ほとんどの人は、このシフトが透明性を高め、クレジットカードに関連する実際の費用をより明確にすることに同意します。

しかし、クレジットカード法の批評家は、消費者が法律によって直接影響を受ける手数料を明らかに節約した一方で、クレジットカード業界は他の分野でそれを補完していると述べている。同じNYUの調査によると、調査が終了した2011年末には、特に660を下回る信用度を有する者のために、手数料収入がわずかに増加しています。

" もっと： クレジットカード法が消費者に与える影響

クレジットカード法前の生活

この行為の前に、発行者は、カード保有者の残高の金利をいつ、どのように高めることができるかについて、はるかに自由度がありました。行為が適切に行われるようになった現在、ガイドラインは発行者が2つの連続した請求書支払いを逃したカード保有者やプロモーション期間の終了など、発行者が金利を引き上げることができる特定の状況を指示しています。さらに、発行者がカード保有者のAPRを引き上げる場合、通常、45日前に通知する必要があります。 （例外として、プロモーションの期間が終了し、プライムレートが上がる場合は除きます。）

クレジットカード法は、毎月のクレジットカード明細書に必要な情報を標準化しています。カード保有者には、最低支払額、3年以内に残高を払うために必要な支払額、および借り手に支払われた利息の金額を支払うことによって、カードの寿命。この部分は、発行者が妥当な毎月支払期限を設定し、カード所有者に支払期限を明記し、提出するのに十分な時間を提供することを要求するコンポーネントと関連しています。

さらに、当座貸越手数料の再払いによる負担を負ったことに気づいた人々は、カード会員が超過限の支出を許可することを明示的に選択しなければならないと、この行為からいくらか支持を得た。罰金は違反行為に対して「合理的かつ比例する」ものでなければならないと述べている。後払い手数料にも同様の境界が存在する（ほとんどの発行者は、これを最初の遅滞の場合は25ドル、その後の違反の場合は35ドルと解釈する）。

結局、それはあなた次第です

クレジットカード法の多くの部分では、全体的な有効性を評価するためにより多くの時間とデータ収集が必要です。請求書を所定の時間内に支払い、責任を持って信用を管理する場合、クレジットカード法は少なくとも、法律で許可されている発行者トラップの一部を回避するのに役立ちます。しかし、クレジットの習慣が貧弱であれば、あなたを守ることはできません。あなたのために行動を働かせるために賢明に借金を使用する方法をブラッシュアップします。

Kevin Cashは、クレジットカードと消費者クレジットを扱うスタッフライターです。 Investmentmatome 。彼に従ってください Google+ .

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