クレジットカード法はどこが短くなっていますか？

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2009年のクレジットカード法のおかげで、超過限の手数料などの不公平なクレジットカードの慣行が恐竜の道を進んでいます。しかし、カード規制にはいくつかの穴が残っています。例えば、子供とクレジットカードを共同で署名し、子供が21歳になってから何十年にもわたって信用調査報告書に影響を及ぼす可能性があるという消費者にとって、驚きの機能はまだ存在しています。 CARD法が消費者を保護するのに不十分であるいくつかの規制されていない慣行を考えてみる。

1.不均衡な金利状態

カード法は、発行者が最初の年（一部例外を除く）に金利を変更することはできず、そのような変更について45日の通知を提供しなければならないが、カード発行者は依然として消費者を引き出すための "餌と切り換え"その製品。 1年の低いAPRクレジットカードは、2年目までに34％以上の不合理なAPRカードになることがあります。これは法的に認められています。発行者がどのようにその金利を計算するかによって異なります。同様に重要なことに、現金給付は通常の取引よりもはるかに高いAPRを持つことができます。さまざまなAPRによって、誰かが1か月にクレジットに関する個人的な限度額を計画することがより困難になります。

" もっと： クレジットカード法が消費者に与える影響

2.すべてまたは何も：延滞料トラップ

残念ながら、クレジットカードの支払いで1ドルを逃したとしても、遅れているとみなされ、延滞料金を支払わなければなりません。 2014年以降、カード発行者は延滞料金として26ドルを超える請求はできませんが、同じ6ヶ月以内に2度遅れた場合は最大37ドルまで請求することができます。週末や休日などの処理で電子決済が遅れることがあっても、延滞料金を請求することができます。

3.後発品目

CARD法は、猶予期間内に支払われた残高の一部または前の請求期間からの利息を請求する発行者（「ダブルサイクル請求」と呼ばれます）への消費者の請求を停止します。しかし、「後発の関心」は依然として存在する。これは、残高を抱えている消費者が1カ月で全額を支払った後、翌月にその残高から利息が得られた場合に発生します。彼らは通常、声明の日付と支払いが受け取られた日付の間に請求されます。一部の銀行は、たとえ消費者が最初の1か月間残高を払っても、未払いの残高を有する口座に対して2ヶ月間利息を請求できると言って、これを正当化している。

4.繰延利息制度は依然として存在する

繰延利息制度は、宣伝することができないか、遡及して「0％APR」とみなされるという事実にもかかわらず、期限までに完全な残高を支払わない消費者を惹きつけて戻すことができます。最近の例では、CareCreditの医療用クレジットカードが使用されています。 2013年12月、消費者金融保護局は、GE Capital Retail Bankの子会社であるCareCreditに、繰延利息制度を適用したクレジットカードに騙された100万人以上の患者に払い戻しを命じました。「無利子」のプロモーション期間が終了した時点で、残りの残高を有する消費者は、料金が発生した日まで遡及して26％を超える金利で請求されていました。

この場合、詐欺的な広告や不十分な説明が会員登録時に発生しましたが、繰延利子制度は依然として大きく維持されています。 CFPBがそれらを完全に禁止するというプレッシャーがありますが、それが起こるまで、そのような計画には注意してください。

5.共同署名者の制約

CARD法は、21歳未満のすべての消費者に信用枠を開くための共同署名者を義務付けていますが、古い署名者は契約書に拘束されることがあります。今度は、消費者が21歳になるまで、共同署名者は与信限度額の引き上げを承認しなければならないという事実を追加します。その年齢の後に承認は必要ありません。これは、道のりが10年または2年後であっても、1人の親のクレジットスコアが、1人の子供の悪い信用習慣によって大きく影響されることを意味します。

6.新しい利用規約への暗黙の同意

現時点では、発行者は、消費者がカードを使用し続けている場合、クレジットカードの新しい利用規約が承認されたとみなすことができます。新しい条件が郵送または電子メールで送られたとしても、罰金またはカード報酬の変更は細かい印刷物に埋もれることがあります。カードを使用し続けている消費者は、彼らが同意しなかった金利上昇を見つけるかもしれない。消費者が新しい用語を受け入れるより明示的な手段は、この問題を解決するだろう。

7.法的支援のファントム

2013年12月のCFPBの予備調査によると、大手銀行のクレジットカード契約における10件の仲裁条項のうち9件が集団訴訟を禁止しています。これは、契約に署名する際に、消費者は、カード会社が行った間違いに対する救済措置を裁判所に依頼することができないことを意味します。この調査によると、消費者は小額の紛争の仲裁を提起しないという傾向も見受けられました。したがって、多くの人が小額ではなく不当な手数料を免れなければ、会社に対して相当な訴訟を起こす手段はありません。

未来のために

適切な消費者保護への道はまだ未完成です。抜け穴は、消費者に不当な料金を支払うことになり、望ましくない驚きの影響を受けやすくなります。クレジットカード法の消費者に対するより透明な請求と権利への大きな進展にもかかわらず、消費者が信用と契約で安定していることを確実にするためにはまだまだ多くのことが行われている。

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