新しく買収されたデータは別として、信用スコアは依然として重要

研究者や新興企業は、あらゆる種類の奇妙なデータがあなたの信用度を予測できると言います。どのようなスマートフォンを所有しているか、あなたの友人は誰ですか、アンケートの質問にどのように回答すれば、ローン返済の可能性が予見されますか？

しかし、この代替データが、ほとんどの貸し手が使用する3桁の数字を置き換えるとは思わない。クレジットスコアはまだ重要です。

貸し手は、貸し出しやクレジットカードを受け取るかどうか、また支払う金額を決定するために、クレジットスコアを使用します。どのアパートを借りることができるか、どの携帯電話プランを手に入れるか、ほとんどの州で、自動車保険や住宅保険にどれくらいの料金を支払うかを決めるのにもスコアが使用されます。

クレジットスコアの中心的な問題は、人々が積極的にクレジットアカウントを使用しない限り、クレジットスコアを生成できないことです。何百万人もの人がいませんが、それでも信用できるかもしれません。代替データがそれらを盗聴するために使用されています。

既定のリスクを予測するもの

例えば、一部の米国の貸し手は、人が住所を変更する頻度、家賃や携帯電話のプランなどの非クレジット請求の支払い方法、銀行口座の処理方法などを考慮しています。大手クレジットスコアリング会社であるFICOは、貯蓄を持ち、当座預金口座の残高を高く保ち、当座貸越をしない人は、信用リスクが高い可能性があることを発見しました。同社は、融資申請を評価する際に、消費者の許可を得て貸し手が銀行口座の振る舞いを考慮に入れることを可能にする新たな「オプトイン」スコアを開発している。

ロシアでは、申請者は、口頭および算術スキルを評価する「心理測定」調査の回答に基づいて融資を受けることができます。その一方で、ドイツの電子商取引会社の取引に関する調査では、iPhoneを使用しているか、夜間に電子メールアドレスに数字を入れているか、夜間に買い物をするなど、人々の「デジタルフットプリント」が見つかりました。好奇心をそそる人は、iPhoneユーザーの方がAndroidユーザーよりも不履行になる可能性は低いが、電子メール番号や店舗が遅れている人は、デフォルトになる可能性が高いという。

代替データはクレジットスコアを押し退けていない

すべての代替方法が規制当局と協議し、貸し手に広く受け入れられるわけではありません。例えば、ソーシャルメディアのフィードは、いくらか早期の約束を示したが、貸し手が規制上のハードルを考慮すれば、その考えに対する熱意は弱まった。

クレジット・エキスパートのジョン・ウルツハイマー氏は、「どの銀行もタグを付けることを望んでいない」と述べた。

同様に、あなたの世帯およびソーシャルサークルの人々の信用度はあなたの信用度を予測するかもしれませんが、主流の貸し手は他の人の行動に基づいてスコアを受け入れる可能性は低いです。

FICOのスコアと予測分析の副社長であるEthan Dornhelmは次のように述べています。「予測可能で遵守的であることに加えて、要素はきれいで公平でなければなりません。 "あなたが間違った友達を持っていると言っている - それはうまくいきません。"

近い将来、あなたのスコアに焦点を当てます

多くの研究では、従来のクレジットスコアの代わりに、代わりに使用すると、代替データが最も効果的であることが判明しました。したがって、金融オプションを開いたままにする最良の方法は同じです。つまり、あなたのクレジットスコアを強く保つことです。つまり、

• 信用を得てください。 あなたのスコアを構築または再構築しようとしている場合は、発券銀行で行った預金と同等の信用枠を与える安全なカードを検討してください。その他の選択肢には、信用組合またはオンライン貸し手からの信用ビルダーローン、または信用力のある人の口座に認可されたユーザーとして追加される信用ビルダーローンが含まれます。
• 積極的にクレジットを使用する 幸運にもあなたのクレジットカードに残高を払う必要はありません。クレジットカードの借金は通常は高価で、ほとんど常に賢明ではありません。しかし、定期的にクレジットカードを使用すると、スコアを維持するのに役立ちます。学生ローン、自動車ローン、住宅ローンなどの割賦ローンを支払うことができます。
• あまりにも多くのクレジットを使用しないでください。 あなたのクレジットカードを最大限に出すか、短期間に多すぎるカードを申請するとあなたの得点が失われることがあります。毎月完全に支払いをしても、使用するクレジット限度額は少なくなります。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。