借金と意思決定：直感が私たちを間違って導く

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すべての不合理な決定には、搾取の機会があり、人間をより良い道に導く機会があります。雇用者は給与から自動的に控除を行い、従業員の退職準備に役立ちますが、商人は価格をマークし、商品を「売り」で提供して、あなたが良いことを感じているようにします。消費者に多くの選択肢が与えられるが、貴重なわずかな明快さが提示される個人金融の領域では、非合理的な意思決定への傾向はさらに悪化するだけである。規制当局は、消費者がもっと多くの情報だけでなく、より健康的な財政に向けて動かすために必要な情報を提供するという考えに近づいています。

例えば、クレジットカードの開示の進化を考えてみましょう。 1988年に制定された法律は、発行者がクレジットカードの金利、猶予期間およびその他の顕著な情報を開示することを要求しました。しかし、Schumerボックスはクレジットカードの条件に深く埋もれていることが多く、消費者がそれを見つけることができても、金利の背後にある概念をほとんど理解することはほとんどありません。

2009年のクレジットカード法は、知識だけでなく消費者の理解を高めるために開示を更新しました。クレジットカードの声明では、抽象的で紛らわしい金利だけでなく、顧客が最低額を支払った場合に支払われる利息の支払いと、3年間で負債になるのに必要な毎月の支払いを開示する必要があります。

それでも、財務上の意思決定を改善するためには、搾取のために熟した10の偏見が存在します。特に、クレジットカードの負債は、私たちの不合理な側面を引き出しているようです。私たちは、ミシガン大学のScott Rick教授と、クレジットカード債務を払っているときの人間の間違いを詳述する研究について話しました。彼の発見：可能な限り多くの口座をできるだけ早く閉鎖しようと努力しています。

私たちはどのようにして借金を返済することに決めましたか？

Rickは、他の4人の有名な学者と一緒に、消費者がどのようにして債務を返済したかを実験的に判断しようとし、戦いを勝ち抜いて戦争を失う：債務管理の心理学。これらの実験では、ボランティアは、債務勘定嫌悪：彼らは、最低支払額を最小限に抑えることよりも、開かれた口座の数を減らすことを優先して、最小の債務を払い戻そうとします。純粋に財務的な観点からは、最も高い金利の債務を最初に払い、支払利息を引き下げることが最善の決定です。代わりに、人々は、最小債務を対象とした潜在的に準最適な結果を選択しました。

「あなたの最小の口座を閉じることに抵抗するのは難しいです」とリックは言います。「勢いをつくるためには、最初に最小の債務を払うべきであり、心理的利益はより高い利払いを上回るというヒューリスティックがある」

「我々はそれが事実であるとは考えていない。より最近の研究では、より苦しんでいる人々の負債については、小口座の閉鎖を優先する可能性が高いことが分かった」

消費者が最小の債務を支払うという合理的な決定を下した場合、利下げに（潜在的には遠く）支払うことを知っていれば、それは一つのことになります。しかし、リックは、消費者が金利と債務の影響を十分に理解していないと判断し、十分に情報に基づいた決定をすることはできません。にバトルを獲得し、リックは、「消費者は、財務的な穴に深く深く掘り下げることによって、最終的に債務をなくす能力を妨げる方法で複数の債務を管理する可能性が高い」と述べている。

クレジットカードは特定の歪みを表します

特に、クレジットカードは貧弱な意思決定を促す可能性があります。住宅ローン、学生ローン、およびその他の「分割払い」債務は、名前が示唆するように、固定払いをしばしば持ち、消費者はローンを取る際に支払った総利子を見積もることができます。クレジットカード所有者には、平均5枚のオープンカードがあり、それぞれ異なる金利で運営されています。人々は特定のカードではなく一般的に「クレジットカード債務」を払うために予算を取る傾向があります。返済予定表はずっと流動的です。

消費者はさらに多くのクレジットカード債務を負担することができます。リックの実験では、ボランティアは既存の債務だけを返済することができ、新たな購入を誘惑することはありませんでした。現実の世界では、あなたは支払うべき口座を決めるだけではなく、あなたはまたそれを全く支払うべきかどうかを決める。によるバトルを獲得する：

私たちの単純化されたゲームでは、個人が[準最適な]返済戦略を使用しているということは、債務勘定回避の直観的な魅力を語り、より複雑な世界での債務返済行動がさらに憂鬱になる可能性を示唆しています。

この報告書はまた、人々がクレジットカードに関する多くの非理想的な決定を下す方法を詳述しています。カード発行者の利払いを賄うために設計されていますが、彼らはローンの選択時に十分に金利を測るわけではない。彼らはしばしば、高い金利から低い金利のクレジットカード口座に残高を振り替えることはありません。

結局のところ、リックの研究は、消費者が合理的でない方法で負債を管理する傾向があることを示唆している。「これは消費者の福祉を守ることに関心を持つ人々の間では当然の懸念のように思えるかもしれないが、一部の財務担当者は実際に債務勘定を嫌う」バトルを獲得する。

融解雪玉

実用的で分かりやすい財務アドバイスを提供するTVのパーソナリティーやラジオのホストであるDave Ramsey氏は、住宅ローンの支払いを除外し、最初に最低の借金で口座を払い、借金。 "負債から出ることは体重を減らすようなものだ"と彼のウェブサイトは宣言している。「それは感情的な決定です。ポンドを失うのに6ヶ月かかる場合は、その食事に固執しますか？とんでもない。"

この背後にある論理は、わかりやすい概念に基づいています。小さな口座を閉鎖することで、迅速かつ正のフィードバックが得られ、これにより大きな借金を返済する意思が得られます。しかし、リックの研究では、「ラムゼーが聖歌隊に説教し、基本的な人間の偏見に基づく非最適な行動をさらに促進するかもしれない」と示唆している。

ラムゼーのダイエットのメタファーをさらに一歩進めて、消費者が借金をまったく支払うのではなく、まず負担することを考慮していることを反映させましょう。あなたは健康上の問題がいくつかあると想像してください。あまりにも多く喫煙していて、少し太りすぎていて、膝の負傷のために週に2回理学療法に参加しています。ラムゼイの計画では、住宅ローンのような定期的な固定分娩が必要な理学療法を続けるでしょう。しかし、その後、彼は体重を落とすことから受ける妥当性確認があなたに禁煙を強いると主張し、喫煙をやめる前に5ポンドを失うことに取り組んでいます。

これが説明できないことは、体重を減らしながら喫煙を継続することの害です。あなたの健康への永続的なダメージの面では、喫煙は数ポンド余分なものを運ぶよりもはるかに悪いので、最も重大な問題に先立って取り組むことによって、あなた自身が不自由をしています。

同様に、あなたの負債を払っているときに、高利貸しのクレジットカード口座などの前に小さな、低利の口座を閉じることによって、支払う必要がある総額を増やします。それは、あなたが負債を免れていることを救済する前に、時間を増やします。さらに、Ramseyの数式は、完了に近いタスクを完了するためのモチベーションが高いという考えに部分的に頼っています。これはあなたの小さな借金を返済するために働くかもしれませんが、あなたが大きなものに取り組む必要がある場合は、あなたが開始したときよりもさらにあなたの目標を見つけるでしょう。から WTB:

[Ramseyの]ヒューリスティックは必ずしも間違いではありませんが、私たちの研究は、債務勘定回避は、より大きな債務がより大きな金利を持っている場合に消費者を系統的に迷わせることができることを示しています。最終的には、債務勘定嫌悪は、消費者が戦いに勝つことを可能にするかもしれないが、戦争を失うように見える。

だから何をすべきか？何ができるの？

リック教授には、公共セクター、民間セクター、個人的介入が有用と考えていたことを聞いた。同氏は、最適な債務管理を確実にする政策は、例えば、中央の決済機関を通じてすべての債務を引き渡すなど、実用的ではなく、消費者の自由を抑えるだろうと指摘した。それでも、彼は正しい方向にナッジの余地があると考えています。

アカウントを開いたままにする。 彼の研究では、消費者が自分の口座を完全に閉鎖することができなかった場合（例えば、カードに年会費がかかっていた場合や、借金を全額返済するのに十分な資金がない場合など）債務管理に関する合理的な決定を下す可能性が高い。年間手数料は、私たちの自然な偏見に対する組み込みのチェックとなる可能性があります。

金利の金利提示。 研究は、抽象的な金利ではなく、ドル換算の場合に、人々が複合債務をより明確に理解することを示唆しています。これは、クレジットカード会社に、さまざまなシナリオでどれだけの利益が発生するかを開示することを要求する根拠の一部です。「消費者にかかるコストを説明するのは公正なことだ」とリック氏は言う。

クレジットカードの請求書を一度に送信する。 確かな債務管理戦略を見つけるのは難しいですし、問題は異なる時に到着するクレジットカードの請求書によって悪化するだけです。多くの人が来ているので請求書を払っているので、後に届いたAPRカードではなく、月の初めに届いた低金利のクレジットカードを支払うことがあります。簡単な修正は、クレジットカード請求書を同時に送信することを要求することであり、意思決定プロセスを簡素化します。

借金雪に挑戦してください。 あなたの情報に基づいた決定をしている限り、あなたの負債に勢いをつけるというコンセプトは、すべて悪いことではありません。懸念は、人々が小額債務優先戦略の欠点を十分に認識しておらず、無条件に懸念を抱いていることである。高関心の最初のアプローチ（「数学」の背後にあるロジックを払拭するのではなく、ラムゼイはそれを却下する）、ヒューリスティクスのトレードオフを消費者に認識させるべきである。「私たちは、借金雪上の戦略にはコストがあることを人々に知らせるべきです」とリックは言います。

バランス転送クレジットカードはどうですか？

残高譲渡のクレジットカードを使用すると、すべての債務を1つの口座にまとめることができ、一定期間債務を無償で支払うことができます。私たちが複数の債務を最適に管理していないと言ったことを考えると、各カードを個別に計量するのではなく、1つの口座に統合するのではなく、残高の移転が最適な解決策に見えるかもしれません。それにはメリットがあります。あなたが0％のAPR期間中にあなたの借金を返済することができれば、ますます関心が高まるにつれて執行猶予を受けるでしょう。さらに、期限内に支払いをしなくても、あなたの現在のクレジットカードよりも低いAPRを継続することができます。

しかし、いくつかの落とし穴、クレジットカードと私たちのpsychesの両方に組み込まれています。まず、0％のAPR期間が終了すると、元のAPRよりも高いAPRに直面する可能性があります。慎重に条件と条件を読み、返済のタイムラインを正直に評価します。第二に、カードには譲渡の3〜5％の釣銭譲渡手数料があることが多く、金利低下の恩恵を縮小または無効にする可能性があります。

3番目の心配は心理的です。リックは、債務整理には、カード保有者が余裕を持って支出できるような支出の不幸な効果があると指摘しています。彼らが保有している負債の金額は変わらないものの、一部の口座を閉鎖したため、「進歩したという錯覚を持っている」 "それは彼らにもっと費やすことを奨励する。