灰色の離婚と社会保障

ジョー・アルフォンソ、CFP®、ChFC、EA、LTC

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（注：社会保障給付はジェンダーに中立ですが、この記事では統計的に通常そうであるため、妻を受取人と呼んでいます）。

社会学者は、50歳後に離婚する人々のために「灰色の離婚」という名前を持ち、その数は米国で増加している。実際、この年齢層のアメリカ人の多くは、未亡人より離婚しており、長寿。

これは幸せな傾向ではありませんが、シルバーライニングがあります。結婚自体は終了しているかもしれませんが、結婚による社会保障給付の一部はしばしば生き残ります。高齢の離婚者は、これらの利点を認識する必要があります。そうしないと、生涯所得の何千ドルも失うリスクがあります。

ほとんどの人は、パートナーの雇用記録に基づいて配偶者が社会保障のもとで一定の給付を受ける資格があることを認識しています。しかし、多くの人は、離婚した配偶者には、以前のパートナーの雇用記録に基づいて同じ社会保障給付を受ける資格があることを知って驚いています。ルールは少し異なります。私はまず、現在の夫婦に当てはまるものについて話し合います。

一方の配偶者は、他方の配偶者が自分自身の退職給付を申請した後、配偶者給付を請求することができます。完全定年では、主張して​​いる配偶者は、夫のプライマリ保険金額の50％、つまり完全退職時の退職給付金を配偶者の便益として受け取ることになります。早期に（ただし、62歳以前にはない）請求することで、利益が減少します。完全定年後、配偶者給付を受けている間、妻は遅延クレジットを得るために自分の退職給付を延期することができ、その後70歳で残りの生涯の退職給付に切り替えることができます。自分の退職給付が夫の半分以下である配偶者は、配偶者が生存している限り、配偶者の利益を引き続き収集します。

1人の配偶者の死亡により、2番目に利用可能な利益が生まれます：生存者の便益。配偶者が死亡した場合、生存している配偶者は、この給付金が自分の記録にある給付金よりも大きい限り、残りの人生のために自分のものとして故人の給付を受け取ることができます。生存者の恩恵は、年齢が60歳になったときに早期に請求することができます。また、生存者は完全な定年になるまで待つことができ、恩恵を受けません。一般に、結婚は少なくとも9ヶ月間持続していなければならず、生存している配偶者は60歳までに再婚してはなりません。

これらの規則は、一般に、現在婚姻している夫婦が利用できる利点を説明しています。しかし、ほとんどの人は、これらの同じ利点が、わずかに異なるルールのセットを満たす離婚した配偶者にも利用可能であることを認識していません。

少なくとも10年以上結婚していた離婚した配偶者は、元配偶者が62歳になると離婚した配偶者の利益を請求することができます。離婚が2年以上前に起こった場合、元配偶者は自分の利益のために申請する必要はありません。配偶者給付を支配する他のルールは、離婚後の配偶者の利益にも適用されます。再婚は、離婚した配偶者の利益を終了させます。

驚いたことに、社会保障の規則は、それぞれの元配偶者が離婚した配偶者の利益を同時に請求できるようにするものです（現在夫婦には許可されていないもの）。元配偶者の利益は、他者の利益に影響を与えません。多分もっと驚くべきことは、男がそれぞれ10年以上続いた複数の結婚をしている場合、それぞれの前妻は離婚した配偶者の利益を受けることができ、元夫または妻のいずれの恩恵も影響を受けないことです結果として。 （私は社会保障の規則が最初に書かれたときにこれが意図されていなかったと確信しています！）

離婚した配偶者にも生存者の利益が与えられます。再び、結婚は少なくとも10年間続いていなければならず、生存している離婚した配偶者は少なくとも60歳以上で、未婚でなければなりません。彼女は60歳以降に再婚し、生存者の利益を受け続けます。生存者の利益は60歳になると早期に請求することができますが、定年を過ぎる前にそれを受ければ減額されます。

高齢の離婚者は、元結婚の結果として社会保障給付の可能性を認識する必要があります。適用される規則の複雑さを考えると、離婚したブーマーは、この分野の専門知識を持つ財務プランナーの助言を求めるべきです。優れたアドバイザーを引き付けることは、潜在的に重大な追加の生涯が危機に瀕していることを考えれば、コストの価値があるでしょう。