学生ローン保有者が家を買う休憩をキャッチ -
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家を購入しようとしている学生ローン債務を抱えている4400万人のアメリカ人の多くにとって、住宅ローンの適格性評価はちょっと簡単です。住宅大手のファニーメイは今週、学生ローンを持つ住宅ローン申請者、特に所得主導の返済計画を立てている借り手をどのように貸し手が評価すべきかについて、新しいガイドラインを発表した。
ファニーメイの製品開発担当副社長であるジョナサン・ローレス氏は、学生ローンを借りている学生の借り手が不動産を受け取るという不安に対する反応を語っているという。
自営業者ではない返済の学生ローン借り手のうち71％は、学生の借金が家の購入を延期したと信じている、と米国国立不動産協会（NLA）の調査によると、学生ローンを返済する。
コロラド州のチェリークリーク住宅ローン社の資本市場担当シニアバイスプレジデント、Jerry Kaplanは、学生ローン債務が住宅ローンの資格を損なう可能性があるため、学生ローンはあなたの負債所得比率を高めます。あなたの収入に対して相対的な義務があります - その割合が高すぎる場合、あなたは資格を与えられません。
それでも、学生ローンの借り手は抵当権を得ることができ、新しい方針はそれらの借り手にさらに多くの選択肢を与えます。ファニーメイはアメリカのすべての家庭の3分の1を支えているとファニーメイの広報担当者、アリシア・ジョーンズは言います。
ファニーメイの変更は既に有効であるが、貸し手の中には時間がかかるかもしれないとローレスは言う。ここでは、学生ローンの借り手は、更新について知っておく必要があります。
所得主導の制度と住宅所有
新しいガイドラインの下では、ファニーメイを裏付した住宅ローンを発行している貸し手は、所得主導の返済計画で毎月の学生ローンの支払いを使って、あなたの負債と所得の比率を計算することができます。所得主導型のプランは、毎月の支払い額を所得の一定割合で上限にします。
これまで、貸し手は、所得主導の返済計画について住宅ローン申請者の月額学生ローンの支払いを計算しなければならなかった、とLawlessは言います。これは、住宅ローン貸し手が実際よりも高い負債所得比率に基づいてこれらの借り手を評価していることを意味していました。当時、ファニーメイは所得主導型の借り手への融資はリスクが高いと考えていたとローレス氏は言う。 Lawlessは、「これらのプログラムをよりよく理解することができた。
ファニーメイの裏付貸し手は、あなたが延滞や忍耐力を持っている場合には、あなたの負債と所得の比率を決める際に毎月の学生ローンの支払いを計算する必要があります。その月額は、未払いの学生ローン残高の1％、または残りのローン期間内にローンを返済するために必要な金額になります。
共同署名者と融資を払っていない人のための助け
親や雇用主のような人が学生ローンを払っている場合や、プライマリ借入人が支払っているローンの共同署名者である場合は、ファニーメイに裏付けされた住宅ローンの適格性確認をより適切に行うことができます。 。銀行報告書や無効な小切手などの書類を提出して、他の誰かが過去12ヶ月間の毎月の支払いを行っていることを証明することができれば、学生ローンの支払いはあなたの負債所得比率には含まれません。
学生債務を持つ住宅所有者の借り換え
ファニーメイは、2016年後半にソフィア、オンライン住宅ローン、学生ローン借り手の貸し手を使って学生ローンの現金払い借り換えを開始しました。今、ファニーメイの支援を受けた貸し手がそれを提供することができます。
それはどのように動作するのですか？既存の住宅ローンに加えて、あなたの未払いの学生負債の一部または全部に等しい新しい、より大きな住宅ローンを取る。あなたの住宅ローン貸し手は、貸し手または学生ローンサービサーを払い、伝統的なモーゲージのキャッシュアウトの借り換えに適用されるリスク調整手数料を免除します。住宅ローン金利がまだ低い場合、学生ローンのキャッシュアウトによる借り換えは、学生のローン金利を引き下げる魅力的な方法になります。
しかし、あなたの住宅ローンを使って学生の借り換えをするリスクはあります。担保付債務（住宅ローン）のために無担保債務（学生ローン）を取引し、自宅で借りているものを増やすことになります。あなたが高い住宅ローンの支払いをすることができない場合、あなたはあなたの家を失う可能性があります。住宅ローンの条件が学生ローンの期間よりも長くなる傾向があるため、時間の経過とともに利子が高くなる可能性もあります。
あるいは、学生と家計の負債を分離して維持しながら、より低い料金と短いローン期間を得るために、学生の貸し手との学生ローンの借り換えを検討することもできます。しかし、そこにもリスクがあります。たとえば、連邦学生ローンを借り換えたときに、所得主導の返済計画にアクセスできなくなります。
新しい住宅ローンを購入するか、既存の住宅ローンをリファイナンスする前に、ファイナンシャルアドバイザーまたは税務専門家に相談し、個別の指導を受けるようにしてください。あなたはまた、住宅ローンの貸し手を比較して、あなたの財務状況に基づいて資格を得る最低の金利を見つけなければなりません。
Teddy Nykielは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。
