住宅ローンをしたいですか？良い信用が十分にはないかもしれない

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あなたが良い、しかし偉大な、信用スコアではなく、住宅ローンを申請した場合、あなたはこの直接を通して苦しんでいるかもしれません。貸し手が借り手の厳しい抵当規則を設定することを恐れている連邦規制当局に指を指すことができます。

住宅ローン業界は緩やかな貸出条件を要求してきましたが、多くの適格な借り手は依然としてローンを拒否されています。ここに詳細があります。また、どのように資格を得ることができますか。

低リスクの借り手は冷凍されています

アーバン・インスティテュートによると、2009年から2015年までの厳しい信用基準により、少なくとも630万件の住宅ローンが阻止された。

アーバン・インスティテュートの住宅ファイナンス・ポリシー・センターの共同ディレクター、ローリー・グッドマンは次のように述べています。「私たちは、住宅ローンを支払うことができる人だけが欲しい。それは平気のようにうれしいですが、あらゆる状況下でモーゲージを支払う可能性が100％ある人はごくわずかです」

グッドマンは、貸し手がリスクのあるローン商品を普及させる前に、2001年から2003年までの貸出基準が合理的であったと主張する。フレディマックが2001年から2003年に保証した抵当貸付のうち、債務不履行に入った割合は1.6％から2.3％の範囲でした。過度に許容される貸出の時代は、2004年から2008年頃まで続き、2007年に引受された貸出金については、フレディマック抵当貸付のデフォルト率は8.7％に達した。対照的に、フレディマック抵当貸付のデフォルト率は、 0.6％から0.1％に変動しました。 2013年以降、デフォルト率は0.05％未満 - ほぼゼロです。

グッドマン氏は、「ゼロに近い環境は、クレジット・ボックスを開設し、完璧ではない与信で借り手に貸し出さなければならないという明確な証拠である」と昨年のブログ記事で書いている。

住宅都市開発部は、2016年春の政策誌「証拠事項」において、貸し手が信用基準を厳格化しているため、低リスクの潜在的な借り手をかなり多く雇用していないことと同じ点を指摘した。

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ルールが変更され、ほとんど効果がない

ファニーメイとフレディマックを監督する連邦住宅金融庁は、この問題の役割を認めている。 FHFAのディレクター、メル・ワット氏は、2014年のモーゲージ・バンカー協会（Mortgage Bankers Association）の演説で、「多くの借り手にとって、信用へのアクセスが厳しいままであることを認識しており、責任を持って考えてこの問題に取り組んでいる」と語った。

その演説では、ワットは、貸し手が借り手に貸し手に慎重であることを賞賛に足るものではない、誰に対しても慎重な「表明と保証」ルールを明確にすることを約束していた。代理店はこれまで通り抜けたが効果はほとんどなかった。 2年後、ワットは再び住宅ローンの銀行家に話しかけ、その変更が「針を徐々に動かすのを助けた」と述べた。しかし、この2年間では、従来の購入住宅ローンで承認された人の平均クレジットスコアは754から753に低下した。

住宅ローンの世界では、740以上のクレジットスコアは優秀で、最低の住宅ローン金利と手数料に匹敵します。

2017年8月の平均信用スコアは752で、「優れた」範囲に入っています。

融資を緩和するより多くの方法

平均信用スコアは依然として高いままであるため、住宅ローン業界は貸出を拡大する他の方法を試みてきたが、借り手は適格資格を得るために優れた信用を持つ必要があるため、大きな影響はなかった。

ファニーメイのローンソフトウェアにより、一部の人々は50％の負債と所得比率を持つことができます。ファニーとフレディはまた、一部の住宅購入者が鑑定を受けることなく抵当権を取得することを認めている。しかし、両方のプログラムは優秀な借り手のために設計されています。

あなたが平凡な住宅購入者であり、平凡な気持ちであれば、住宅ローンの最良のショットは、連邦住宅局によって保証されたものであるかもしれません。 2017年8月、FHA保険の購入ローンを受けた人の平均信用スコアは683であり、ファニーとフレディが保証した貸出金の平均752よりもはるかに低かった。 FHAローンの最低支払額は3.5％です。

退役軍人局によって保証された抵当貸付（ローン）は、8月の平均信用スコア710のバイヤーに付与された。借入人は、VAの適格要件を満たしていれば、前払いなしにVA融資を受けることができます。

また、ファニーメイとフレディマックは、中低所得層の借り手に向けて3％のオプションを提供しています。ファニーのホームレディプログラムは、最低680のクレジットスコアを持つ人のためのものです。フレディマックのホームPossibleは、660の低いスコアを持つ人に適格です。

投稿者Investmentmatome