あなたの家は貯金箱ではありません

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データ所有者のBlack Knightによると、米国の住宅所有者は、2018年5月現在、約6兆ドルの自宅価値を払っている。貸し手は、住宅担保ローン、住宅ローンの信用枠、キャッシュアウトによる借り換えを通じて、多くの人にそうしてもらうために熱心に働いています。

利子率は昨年の税制改革の変更にもかかわらず、他の種類の借入よりも低いことが多く、利息は引き続き控除可能である可能性があります。しかし、ローンを返済することができない場合、抵当権を借りて家を失う可能性があります。なぜなら、金融プランナーは一般に、贅沢品のために資本を使用したり、クレジットカードの負債を投資したり、

多くのプランナーは、10年前に始まった差し押さえの危機を指しています。

バージニア州ウィーンにある財務プランナーのハワード・プレスマン（Howard Pressman）は、次のように述べています。「あなたの家に株式を持っていることは、大きな柔軟性、安全性、そして心の安らぎを提供する大きな財政的利点です。 "あなたのライフスタイルを補うために使用できるATMではありません。"

そのお金は後で必要になるかもしれません

退職専門家は、多くのアメリカ人が仕事をやめるときに、彼らを支えるために家計金を使う必要があると予測しています。彼らは家を売ったり、小型化したり、支払いを必要としないリバースモーゲージを使ったりすることで、そうすることができます。リバース・モーゲージは、62歳以上の人々に一括払い、信用枠や一連の月次小切手による自己資本へのアクセスを提供し、所有者が売却、死亡または外出するまで、借入金を返済する必要はありません。

ホーム・エクイティは緊急資金を補うためにも利用できる、とプランナーたちは言う。プレスマンは、債務問題を抱えておらず、訓練されていて金銭を軽々と費やしていない顧客にホーム・エクイティ・ラインを推奨している。

借り入れにあなたの限界を置く

大後退の前に、いくつかの貸し手は人々に自宅の価値の100％以上を借りることができました。今日では、最大値は通常80％です。（ブラックナイトは、現在の自宅の価値と既存の住宅ローンに基づいて、どのくらいのタップ可能な持分を持っているかを計算するために、この80％のローン・トゥ・バリュー基準を使用しました。

住宅所有者は、緊急時にも資本にアクセスできるように自らの限度額を低く設定し、退職前にすべてのモーゲージ債務を返済することができるように、スマートになります。

リスクに見合った潜在的利益はありますか？

財務プランナーは、休暇、株式市場への投資や事業の立ち上げなどのハイリスク・ベンチャーや、より早く返済されるべき債務などの贅沢品に株式を使用することを一般的に嫌う。（典型的な住宅ローンは30年間続くが、住宅ローンや信用枠は20年以上延伸できる。）

「お金がクレジットカードの払い戻しや車の買取に使用されている場合は、2回考えてください。」と、オハイオ州ウエストチェスターの認定金融プランナー、モニカ・ドワイヤーは言います。「これらの債務は短期間に償還されるべきであり、長期借入によっては返済されない」

多くの人々が家計金を使って子供のために大学手形を支払うが、計画立案者は高等教育に浪費しやすいので注意が必要である。一般的に、両親は、退職前に払うことができるよりも、大学のためにもっと借りてはならず、借金は退職に十分な貯蓄をしてはならない。連邦教育ローンは、固定金利と忍耐や延期などの消費者保護があるため、より良い選択肢かもしれません。

財務プランナーは、このプロジェクトが家庭に価値をもたらしている限り、家庭の改善に投資することは住宅エクイティを有効に活用する可能性があると述べています。（IRSは、納税者が控除項目を列挙し、その金額が「借り手を確保する納税者の家を購入、建設、または実質的に改善する」ために使用されている場合、住宅担保借入金に対する利息は引き続き控除可能であると述べている）

それでも、デンバーの公認財務プランナーであるクリスティン・サリバンは、5年以内に顧客に融資を払う予定です。それは「あなたが本当に必要としないものを返済するのに妥当な期間です」と彼女は言います。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。