学生ローン借り手が負債にならないための2つの方法

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所得に基づいた返済計画と学生ローンの借り換えは、学生ローンの管理に役立つ2つの選択肢です。前者は毎月の支払いを減らすことができ、後者は利子を払うことができ（時には毎月の支払いを減らすことができます）、負債になるまでの時間を潜在的に減らすことができます。両方とも借り手のための良い選択かもしれませんが、それぞれにもいくつかの欠点があります。ここでは、各戦略を選択する際の内訳を示します。

基礎

所得主導の返済： 所得主導型の返済計画は連邦政府のプログラムで、収入の一定割合で毎月の支払いを上限にし、20年または25年の支払いを済ませた後に残った貸出残高を得ることができます。所得主導型の制度には、新しい改訂給付金（REPAYE）、給与としての給与（PAYE）、所得に基づく返済計画が含まれます。唯一のキャッチは、これらのそれぞれで、計画があなたのローン期間を延長するので、時間の経過とともにより多くの金利を支払うことになります。最良の学生ローン返済計画を選択する方法の詳細をご覧ください。

学生ローン借り換え： 学生ローンの借り換えは、より低い金利で既存の連邦または民間の学生ローン債務を返済するために新しいプライベートローンを引き出すプロセスです。ここでのしわは、連邦政府の学生ローンを借り換えたときに、政府が提供する重要な借り手の保護を失うことです。あなたが仕事を失ったときや病気になったときに延滞や忍耐をする能力を含む。あなたはまた、所得主導の計画や連邦政府の許しプログラムへのアクセスを失います。

所得主導の返済計画に切り替える時期

あなたが請求書に溺れているような気がするならば、所得主導の返済計画を通じて毎月の学生ローンの支払いを低くすることで、あなたの他の義務を満たすために必要な呼吸室を与えることができます。さらに、非営利団体や政府のために10年間働いた後に公的サービス融資を申請する予定であれば、所得主導型の制度を使って支払いをすることで、最大の収入を得ることができます。収入主導型の制度の中には、資格を得るために財政難を覚悟しなければならないものもありますが、REPAYEは連邦直接貸付を受けているすべての借り手にとって利用可能です。

所得主導型の返済計画が、融資期間を通じて支払う利息の額を増やすことを考えると、標準的な10年間の計画で毎月支払うことができれば、必ずしも1口座に切り替えるべきではありません。

学生ローンをリファイナンスする時期

あなたが民間の融資を持っているなら、あなたは連邦所得主導の返済計画の対象ではありません。これがあなたに当てはまる場合、借り換えは、利子を節約したり、毎月の支払いを引き下げたりするのに最適です。

あなたが連邦の学生ローンを持っていて、所得主義の返済や連邦の許しプログラムを利用したくない場合、借り換えは利子を節約する方法です。特に、学生ローンを早急に払い戻したい場合に便利です。

学生ローン借り換え会社Earnestのコミュニケーション責任者、アラン・クーパー氏は、「返済を加速しようとしている人々が本当にいるのを目の当たりにしている。

ただし、リファイナンスの代わりに標準プランにとどまることが賢明かもしれません。予想外の事態が発生した場合、所得主導型のプランに切り替えるか、その他の連邦政府の保護を利用するというオプションを維持します。

「あなたはバスにぶつかり、完全に身体障害になり、もはや働くことができないかもしれません」と、国立消費者法センターの学生ローン借り手支援プロジェクトの責任者であるPersis Yu氏は言います。 "連邦政府の融資は、排出オプションを持っています。

それは最悪のシナリオですが、Yuのポイントは有効です。あなたの連邦学生ローンをリファイナンスすることは危険です。それでも、あなたが学生ローンを早急に払い、最も多くの費用を節約することを決めたら、それは価値のあるものです。

実際には：所得主導の返済対学生ローン借り換え

この決断を生かすための例があります：大学アクセスと成功のための研究所によると、2014年のクラスの平均学生負債である28,950ドルの学生ローンを持っているとします。彼らは連邦直轄の無担保ローンであり、平均利率は約6％です。あなたは$ 50,000を稼得し、あなたの給料は毎年5％増加すると仮定しましょう。

この例では、選択肢は次のようになります。毎月の支払額を引き下げたいのか、時間の経過とともに利子を最大限に貯めたいのですか？

所得主導のプランREPAYEに切り替えることで、あなたは最も低い初期月額支払いをして、あなたのローンを最も早く支払うことができます。しかし、それはまた、あなたがローンの生活の中で最も多くを支払うことになります。 5％の金利にリファイナンスすると、標準プランと比較して毎月の支払いがわずかに下がり、時間の経過とともに利息が最大限に節約されます。あなたの総学生ローン債務、所得とあなたの金利に応じて、様々な返済計画で支払う金額の違いは、この例よりも顕著になる可能性があることに注意してください。


	毎月の支払額	融資の全期間を通じて支払われた総額	支払い数
標準プラン	$321.41	$38,569	120（10年）
REPAYE（所得主導プラン）	$270-$466	$38,668	110（9歳以上）
借り換え（金利を6％から5％に引き下げる）	$307.06	$36,847	120（10年）

次のステップ

あなたの連邦学生ローンの所得主導の返済計画に切り替えることに興味がある場合は、教育省の返済見積りを使用してさまざまな計画を比較してください。所得、金利、全学生ローン債務を差し込み、上記のようなチャートでオプションを比較することができます。どの返済計画があなたにとって最適であるかを決めたら、学生ローン・サービサーを通じて申請してください。

学生ローンのリファイナンスに興味がある場合は、貸し手を選ぶ前にいくつかの料金を比較する必要があります。 Investmentmatomeが提携する学生ローン借り換えプラットフォームであるCredibleを通じて、1つのアプリケーションを記入し、複数の貸し手から料金を得ることができます。

Teddy Nykielは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。

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