ワイルド・ウェストにおける法と秩序：先験的規制と勧告の解析

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これは前払い口座の忙しい週でした。上院銀行部門小委員会は前払い市場に関するヒアリングを行い、金融サービス革新センターは透明性の促進を目的としたモデル開示ボックスを公開しました。上院議員ボブ・メネンデス（D-NJ）によって導入されたプリペイド・カードの消費者保護法は、上院を通過します。消費者金融保護局はこの新製品を注視しています。

しかし、投機的購入と主要金融商品との間に曖昧な位置を占めるこれらの商品の開示はどういう意味ですか？業界がそれ自体を規制することが信頼できるのか、あるいは議会と局が積極的な役割を果たすべきか？これらの質問に正しく答えることで、何百万人ものアメリカ人に安全と安定がもたらされます。間違って答えることは、単に搾取を促すだけです。

銀行とギフトカードの間のネットワールド

プリペイドデビットカードはこれまでのところ、他の金融商品よりも規制が緩和されています。カードを購入するまでは、多くの場合、完全なカード会員契約は表示されません。多くの未払いおよびアンダーバンクの消費者は、プリペイドカードを主要な金融商品として扱いますが、プリペイドカードは、クレジットカードやデビットカードを慎重に考慮することなく、食料品店でギフトカードとともに販売されます。しかし、主流の金融サービスを利用できない、あるいは利用したくない多くの人にとって、プリペイドカードは、同様に小切手および貯蓄の代用になります。

同社のモデルチェッカー口座公開プロジェクトの先駆者であるPew Charitable TrustsのSusan Weinstock氏は、匿名性を求めているため、またカードを予算ツールとして使用しているため、当座貸越手数料の払いを恐れているため、プリペイドカードを選ぶと述べた。前払いのユーザーは、銀行の隠れた料金、過度の当座貸越ポリシー、およびその他の不愉快な驚きに不満を持っています。「人々はすべての手数料を知りたい」と彼女は語った。しかし、プリペイドカードは、彼らが得意とする肯定的な資質を持っていますか、それは伝統的な銀行業の実行可能な代替品ですか？

プリペイドの問題

私たちの意見では、プリペイドデビットカードがアンバンクされた人のためのリソースとして彼らの約束を果たすのを防ぐいくつかの重要な問題があります。

開示。 カード所有者との契約は、しばしば購入後にのみアクセス可能なカードのパッケージに入れられます。一部のカードは、パッケージ上のすべての手数料を開示するが、一部のカードは小額のカードを開示し、さらに何も開示しない。
保険。 デビットカードとは異なり、プリペイドカードはFDIC被保険者である必要はありません。
使用法。 ほとんどのプリペイドカードは支出とカードの価値の制限を受けますが、いくつかのカードは他のカードよりも面倒です。 1枚のカードにより、ユーザーは1ヶ月に2,500ドルしかロードできません。これは、主要な金融商品には少額です。
料金。 発行者の中には、単純で透明な価格設定をしているものもあれば、顧客サービス、非活動、口座閉鎖、および無数の料金を課すものもあります。
市民権要件。 ほとんどのカードには、社会保障番号やパスポートなどの身分証明書が必要です。一部は米国市民権の証明が必要です。これらの要件は常に前もって開示されているわけではありません。
当座貸越 プリペイドを使用するために挙げられている主な理由は、カードを過剰に引き出すことができないことです。しかし、これは必ずしも当てはまるわけではありません。いくつかのカードは、口座を確認するのと同じ方法で当座貸越を許可し、請求します。

金融サービスイノベーションセンターとメネンデスのプリペイドカード消費者保護法は、これらの懸念にどれくらいうまく対応していますか？

金融サービスイノベーションセンター：ボックス

今週の初めに、CFSIは最初の問題に取り組んだ：開示。彼らは、カードのパッケージに収まるように設計されたモデル開示ボックスを提示しました。これは、14の関連料金が強調されています。すべての料金を開示することが、必要な明快さを犠牲にすることを認めています。

しかし、彼らはタイプや手数料の数が制限されることを示唆していませんでした。「プリペイドカードはより均質で、おそらく一部のアンダーベースの消費者のニーズを満たしていないだろう」と主張した。しかし、その立場は開示の有効性を損なう。発行者が何らかの手数料を支払うことができれば、それは新しい手数料を課すことによって開示要件を回避することができる。たとえば、CFSIの開示欄には、登録手数料は記載されていますが、アカウント閉鎖手数料は記載されていません。要件を回避しようとする発行者は、口座開設費用を口座閉鎖手数料に変更して、同じ収益を得るが、手数料を表示しないようにすることができます。提案された開示ボックスは、利用制限、登録要件、当座貸越ポリシーも除外し、消費者を不快な驚きにさらすことになる。

しかし、CFSIは単に開示ボックス以上を推奨していました。上院のヒアリングで、社長兼CEOのジェニファー・テッシャー氏は、FDIC保険の義務付け、開示欄の採用、規制Eの保護（消費者が書類を要求できるようにするなど）を提唱しました。

CFSIは、プリペイドカードを、主流銀行と面倒な無担保現金との間のギャップを埋める重要な財務ツールとみなしている。彼らは、カードは口座を確認するほど重要であるが、根本的に異なる製品であり、そのように規制されるべきだと主張している。彼らは、プリペイドカードが消費者に多くを提供し、少数の発行者が高いまたは隠された料金を有する一方で、多数が完全性で行動するという理由で、より軽い規制上の接触を好む。

PCCPA：これは私が注文したカードではありません

上院議員のボブ・メネンデス氏は、業界をあまり明るく見ない。彼の法案、プリペイドカード消費者保護法は、CFSIが示唆したよりも多くの制限を課すでしょう：

開示。 この法案は、すべての手数料の明確かつ顕著な開示と、容易な比較を可能にする消費者への費用を見積もるドルの数字を必要とする。
保険。 すべてのカードはFDIC被保険者でなければなりません。
料金。 Menendezは、発行者が課金できる料金の数と種類を制限し、取引単位、非活動単位、口座閉鎖手数料などを禁止します。
当座貸越 法案は、発行者が無償で提供しない限り、当座貸越サービスを含む「クレジット機能」を有する口座を禁止している。

メネンデス上院議員の補佐官は、プリペイドカードは、2009 CARD法によって、クレジットカードとデビットカードまで同じ保護を受ける権利があると主張した。人々はプリペイドカードを購入して一般的なギフトカードと思って、「これはあなたの子供のためにプレゼントとして買うギフトカードではありません」と皮肉なことに、ギフトカードはプリペイドカード。

MenendezはCFSIよりも前払い市場について根本的に異なる仮定をしています。 CFSIは、発行者間の完全性、消費者間の識別、両者間の不完全な通信を前提としています。 Menendezは、多くの発行体が消費者に完全に知らせるために誠実な努力をしておらず、消費者は単純な開示よりもはっきりしている必要があると仮定しています。

この世界観の下では、消費者はCFSI形式の開示欄を合理的に提示することができず、依然として口座閉鎖手数料が発生することを知っています。発行者が課すことができる料金の数と種類を制限することにより、メンデンデスはすべての情報をカードのパッケージに提示できることを保証します。

私たちは、法案の勧告に同意する傾向があります。理由はいくつかあります。

開示を明確にする 消費者が情報に基づいた意思決定を行えるようにすることに反対する議論はほとんどないので、与えられたものである。 FDIC保険 プリペイドカードはしばしば代わりのチェック勘定として機能するため、必要とされるべきである。
許可手数料の列挙 発行者が規制されていない新しい手数料を請求することによって開示規則を回避しないようにします。多くの先払い発行者が正当性をもって行動していることは疑いの余地がありませんが、手数料のかかる、利口なカードの例は数多くあります。
当座貸越の禁止 業界で最大の不一致の1つに対処しています。 FDICの調査によると、主流の金融システムを去った複数の人々は、当座貸越手数料のためにそうしていた、そしてプリペイドカードの主要な引き出しは、それらの手数料を負担することができないと認識されたことに留意した。それでも、NetSpend Premierなどの一部のカードでは、当座貸越手数料を認めています。

特に移民とSSNを持つ可能性が低い国が不釣り合いに非銀行化されているため、登録要件の明確な開示が必要であると考えています。この問題は、CFSIまたはMenendez上院議員のいずれによっても対処されていないが、Menendezの法案は前払いの使用および人口統計に関する調査を委託する。このような研究が、この不十分なコミュニティのニーズをさらに照らしてくれることを願っています。

全体的に、我々はCFIAの開示欄をパイロットするために、グリーンドット、プラスティック、レディークレジットを推奨し、プリペイド市場におけるより厳しい規制とより明確な方向性に喜んでいます。私たちは自らの研究の過程でGreen Dotを勉強しました。特にベストプラクティスの開示と料金を請求したいと思います。それでも、グリーンドットごとにカーダシアン・カーードがあり、プリペイド・デビットはまだ規制のある野生の西です。