退職金の支払いに生命保険を使う

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多くの人々にとって、生命保険と退職計画は2つの別々のものです。退職の計画はあなたのためであり、生命保険はあなたの受益者のためのものです。しかし、財務アドバイザーの中には、退職を計画する一つの方法として生命保険を勧めているものもあります。

関係するコストのために、この戦略は議論の余地があります - しかし、あなたがうまくいけば、面白いことがあります。

恒久的な生命保険プランは利点を提供することができます

利用可能な多くの種類の生命保険の中で、恒久的な生命保険は、退職時の貯蓄を補う方法として時々宣伝されます。あなたが永続的な生命保険プランを購入するとき、それは変種保険、ユニバーサル保険または全生命保険、またはハイブリッドのいずれであっても、あなたの死亡給付と並行して、または死亡給付に加えて現金価値を構築する別個の口座に入ります。

恒久的な生命保険の利点の1つは、この現金価値に対して撤回または借りることができることです。数ヶ月間住宅ローンを払ったり、仕事を失ったり、退職した場合は、これを行うことができます。返済されない限り、貸出や引き出しは死亡給付を引き下げることを覚えておいてください。降伏値以上の金額を借りれば、あなたの政策は失効する可能性があります。

一方、退職やその他の目的のために生命保険から現金を得ることには税制上の利点があります。 "借り入れによる分配は100％免税です。 …現金価値がポリシーから撤回された場合、一部は保険料の返還であり、一部は所得として課税される」とカリフォルニア州サンルイス・オビスポのALTUSウェルス・ソリューションズ社のJohn Buerger氏は述べている。

税務上の優位性があるが、コストがかかる

Buergerによると、あなたの現金価値の一部を使って退職金を特別に賄うことに税制上の利点もあります。

"人が$ 50,000をIRAか401（k）から毎年社会保障費で25,000ドルと一緒に出てきたら、$ 75,000 …は課税所得と見なされます。その50,000ドルが生命保険から出ていたら、課税所得は2万5千ドルに過ぎません。課税されないだけでなく、社会保障所得への課税も低くなる可能性があることを意味する。

しかし、多くの顧問は、退職を資金提供するために生命保険を利用することを推奨していません。「カリフォルニア州のカールズバッドにある財務アドバイザー、ジェフ・ビスカは、「非常にコストがかかる投資方法です。

「保険料、マーケティング、手数料、プレミアム・タックス、サブカウント・コストなどがすぐに足を引っ張り、あなたのリターンを食い止めます」と彼は言います。 Visticaは、これらの費用には年間約3％の費用がかかると推定しています。

対照的に、顧問はしばしば投資手数料を1％以下に保つことを推奨する。

バージャー氏は、生命保険プランに関連するコストが高いため、業績に「悪影響を与える」と指摘している。「典型的には、生命保険の現金価値の年率4〜6％の有効な成長率に近いものが見られますが、長期的な市場パフォーマンスは高くなる可能性があります」と彼は付け加えます。