永久生命保険のポリシーの理解

あなたが生命保険の買い物をしており、恒久的な生活方針を購入することに決めた場合、選択できる生命保険には多くの種類があります。恒久的な生活方針は、生命保険の残りの部分と現金価値の要素を組み合わせています。

生命保険のバイヤーは頻繁に安いので、長期保険を選択しますが、恒久的な生命保険は、人々のために適しています：

• 彼らが死ぬときに保険の保護が必要です。
• 相続人のためにお金を残す方法として生命保険を使いたい。
• ポリシーの投資コンポーネントにアクセスできるようにしたい。

しかし、恒久的な保険の見積もりは、実質的には長期生命保険の見積もりよりも高価です。 35歳の女性は、トラストド・チョイスによれば、長期保険よりも生命保険のほぼ9倍を支払うと予想することができ、現金価値は必ずしも計画どおりに上昇するとは限りません。

恒久的なポリシーを購入することを決定したら、さまざまな選択肢をナビゲートする必要があります。あなたの決定は、投資の浮き沈みをどのくらい強くしたいのか、どれくらいの柔軟な支払い柔軟性が必要なのかによって決まります。

永久生命保険の種類

全生命保険。 全生命保険契約には保険料が固定され、（ゆっくりと）蓄積する現金価値の要素があります。現金価値に対してローンを取ることはできますが、それを返済しなければ、死亡恩恵からその金額が差し引かれます。

保険者は、100歳までの納付、一定の年数（支払停止後の保険料を維持しながら10年、15年、20年など）を支払うなどの保険料を支払うさまざまな方法を提供することがよくあります。あなたが死ぬと、受益者は通常、額面金額+現金価値ではなく、ポリシーの額面金額を受け取ります。

可変生命保険。 変動生命保険は保険契約者に、保険会社が管理する投資口座に現金価値を入れる機会を提供します。アカウントに入ると、あなたの投資がうまくいけば、あなたの保険料に収益を使うことができます。欠点は、投資がひどい場合、保険料を支払うことができず、死亡恩恵は減少する可能性がありますが、企業は通常最低限の死亡給付を保証します。

ユニバーサル生命保険。 ユニバーサル生命保険の主な利点は、保険料と死亡給付の両方の柔軟性を可能にすることです。必要に応じていくつかの支払いをスキップすることができますが、年間を通して最低限のプレミアム支払いを維持する必要があります。あなたの人生が変わると、これはあなたにオプションを与えます。他の形態の恒久的な生命保険と同様に、普遍的な生命保険には、あなたがアクセスできる現金価値の要素もあります。

可変性ユニバーサル生命保険。 可変的な人生と普遍的な人生を一緒にマッシュアップすると、何が得られますか？あなたは多くの可動部分を持つポリシーを取得します。基礎となる現金価値は、選択した投資の増減の対象となります。あなたは最小限のルールと最大限のルールの範囲内であれば、いつでもプレミアム・マネーを送ることができます。典型的には、額面金額または額面金額+現金価値に等しい死亡給付を選択することができます。しかし、これらすべてのコンポーネントのために、可変普遍的な生活（variable universal life、VUL）は理解するのに苦労することがあります。消費者連盟（Consumer Federation of America）のジェームズ・ハント（James Hunt）は、VULの多くの落とし穴に関する詳細なレポートを書いた。

あなたが理解していない方針は決して購入しないでください。

生き残り生命保険。 これらのポリシーは以前は「セカンド・トゥ・ダイ」と呼ばれていましたので、再ブランディングの明確な候補でした。これらの恒久的な方針は、2人の人生を一度に（典型的には夫と妻）保証し、第2の人が死ぬときに払います。これは、両方が亡くなった場合にのみ相続人にお金を残したいカップルにとっては良い選択です。彼らは通常、別々に2つの生活を保証するよりも安いです。

あなたが退職の目標のために恒久的な生命保険を見ているなら、決定を下す前に、401（k）や年金などの他のオプションと財務アドバイザーと話し合ってください。

Alice Holbrookは、保険と投資を担当するスタッフライターです。 Investmentmatome 。彼女に従ってください Google+.

iStock経由の画像。