介護保険：それは誰のためでもない

高齢化は高価なプロセスになる可能性があり、長期ケアよりも犠牲になるコストはほとんどありません。長期療養を必要とする人々は、施設内で数か月以上の暮らしをしてしまうことがあり、これらの費用はほとんどの場合、標準的な健康保険の対象となりません。政府の統計によると、老人ホームステイの費用は平均して6,200米ドルで、退職貯蓄をすばやく食べることができます。

豊かな個人や家族は、そのようなケアをして長期介護保険を免れることができますが、低所得のアメリカ人はおそらく保険に加入できませんが、メディケイドの給付を受ける資格があります。中途半端な人、特に50歳代や60年代初頭の人々は、長期介護保険を購入するかどうかという厳しい選択に直面しています。

「私たちはこれについていつも心配していませんでした…しかし、今や人々は長く生き、彼らの貯蓄よりも長く続くことができます。彼らのケアの費用は、特に中産階級の人々の財政に対する最大の脅威の1つです」と弁護士の全米アカデミーの社長であるBradley Frigonは言います。

Frigon氏によると、多くの長期ケア保険会社は過去10年間に市場を出ており、残りの人材は一般的に年間2,000〜5,000ドルという比較的高い価格を課している。保険契約者の年齢が上がるにつれてプレミアム・レベルが上昇する可能性があり、ポリシーが必要になるまでには給付水準が適切でない可能性があります。ボストンカレッジの調査によると、こうした理由から、65歳以上のアメリカ人のうち13％しかカバレッジを購入していないということです。しかし、介護施設の長期滞在を必要とする中高年の高齢者の場合、長期介護政策は貯蓄を保護するためのいくつかの方法の1つです。

介護保険はニッチを埋める

「65歳になるとメディケアは私の保健医療費を処理すると多くの人が考えている」と長期介護政策の主要プロバイダーであるGenworthの製品開発担当上級副社長Chris Conklinは言う。しかし、コンクリンは、「メディケアには大きな穴があります」と付け加えています。

長期介護保険は、そのギャップを埋めることができる、と彼は言います。

メディケアは、一部の長期介護費用をカバーしています。少なくとも3日間病院に入院しているユーザーは、メディケアの支援を受けて、熟練した看護施設で最大100日間回復する可能性があります。保険料があれば、それ以上のものは消費者または補足保険会社の責任です。

これは通常、介護保険が導入される場所ですが、そのメリットがポリシーによって大きく異なります。政策は、家庭の保健師、成人保育士、援助された居住施設、養護施設、ホスピスケアなどのサービスを対象とする場合があります。ほとんどの場合、逃げる前にある一定の長さの滞在が必要です - 「排除期間」として知られています。また、毎日の利益はしばしば一定の金額に制限されます。典型的な計画は、給付期間として知られている2〜5年間の総滞在をカバーします。あなたは、介護の費用が増えるにつれて給付を調整するインフレライダーのような補足物を追加することができます。

メディケアは、多くの長期ケアステイを対象としています

ボストンカレッジの退職研究センターの調査によれば、メディケアの100日間の制限はあまり好きではないかもしれませんが、多くのニーズをカバーしています。より長く生きる女性はそれを必要とする可能性がより高いが、約半数の人々しか長期ケアを使用していない。約58％の女性と44％の男性が最終的に長期ケアを使用しています。

施設に入ると平均的な女性は約500日を費やし、平均的な人は約310人を費やすことになるという調査結果が見つかりました。

これらの結果を踏まえて、バージニア大学の経済学者Leora Friedbergが率いるこの研究の著者は、現在の低レベルの長期ケア政策のオーナーシップが正当化されていると考えている。比較的少数のアメリカ人が対象となります。だから自分自身を保証するかどうかを決めるのですか？それはあなたがそれを買う余裕があるかどうか、あなたが保護する資産を持っているかどうかにまで下がる可能性があります。

介護保険は高価です

介護保険は安くはありませんが、長期介護はどちらも安いわけではありません。 Frigon氏は、保険料は高く、時間が経つと予想外に上昇する可能性があると指摘する。 「それは今後10年間、15年間あなたの予算内に収まるのだろうか？」と彼は尋ねる。

あなたが買えない政策を買うことは、良い選択ではありません。 「支払いができないと分かった場合は、保険料で支払ったすべてのお金を失ったことは言うまでもなく、必要なときに補償を受けなくなる可能性があります。あなたの財政が改善され、再びポリシーを購入する場合は、最初からやり直して新しいポリシーを取得する必要があります。年齢が上がるにつれ、月ごとに費用がかかる可能性があります」とMedicaidプログラムのDee Mahan保健アドボカシー組織であるFamilies USAのディレクター。

一方、施設で長期滞在が必要な場合は、長期ケア保険の費用は安くなる可能性があります。 2010年現在、米国保健福祉省（WHO）によると、老人ホームの1人部屋は平均6,235ドルとなっています。援助された生活施設の1ベッドルーム単位は平均3,293ドルでした。

これは、保護すべき重大な資産を持つ人々が、長期ケア保険の購入を検討したいと考えていることを示唆しています。

「退職のために貯蓄しようとしている人は、長期介護保険を持たないと本当に危険にさらされている」とConklinは言う。

同氏は、相続人やカップルの場合、特に保険が重要であると指摘しています。「1人の健康が低下しており、[長期ケア]が必要な場合、健康な人の貯蓄を抹消することができます。生き残るために残した。

いくつかの選択肢があります

計画を購入することに決めた人にとっては、「何かが何のものよりも優れています。」と、アクチュアリー会のDawn Helwigは言います。 「キャデラックの方針を購入する必要はありません」

Helwigは、削除期間が短くなるポリシーを選択することを推奨しているため、支払いは早期に開始されます。 「これは、あなたが他の計画を立てている間に世話をする時間を与える」と彼女は言う。長い給付期間について心配する必要はありません。

家庭の保健師や援助された生きている施設を使用することは、他の安価なケアオプションです。毎日最大の給付を使用しない場合は、給付期間を延長することができます。

フリゴンは同意する。 「多くの人が、おそらく3,5年の便益を利用することができます。長期または無制限の給付期間を提供する方針は、はるかに高価になる可能性があります。

米国介護保険協会のデータによると、養護老人ホームの12％のみが5年以上暮らしている。

Frigonはまた、消費者が他の潜在的な現金源を見ていることを示唆している。 "それで、私は他の収入が入ってきているので、あなたにかかる費用の100％にする必要はありません。

介護保険は必要ですか？

実際、あなたの貯蓄を最大限にすることは、多くの介護保険の実行可能な代替案と考えられています。

ジョージタウン大学の公共政策学科教授であるジュディス・フェデール（Judith Feder）は、「貯蓄は2番目に優れた戦略です」と述べています。

まだ勤続年数にある個人は、長期介護保険を検討する前に適切な退職貯蓄を積み上げることに重点を置くべきである。

「個人貯蓄プログラムの設定は非常に重要です。それが実現不可能な場合、いかなる場合でも長期介護保険料支払いを維持することができない可能性があります。

Federは、「給付の制限と製品に関わるリスクを考慮して、介護保険が最優先事項であるべきかどうかを問う」と主張している。私は、退職時の安全保障とあなたの子供の世話はそれより先にあるべきだと思います。

他の人は、規律ある貯蓄は、場合によっては介護保険よりも良い投資かもしれないと考えており、介護の費用をカバーすることさえあるかもしれません。

「多くの人々が「もし私が実質的なプレミアムを支払うならば、その金額を401（k）やIRAに入れればどうしたらいいだろう？」このようにしてもうまくいけば、それだけでなく、うまくいきます」と、ロチェスター大学の経営管理学教授、ジェラール・ウェギグ（Gerard Wedig）は言います。

しかし、節約は両刃の剣になる可能性があります。 「適度な貯蓄をしている人にとっては、保護しようとするものかもしれません」とWedig氏は付け加えます。

アクチュアリー協会のヘルヴィグ会長は、「介護保険は、中所得市場の人々に資産を保全しようとする人にとって、良い、あるいは必要な費用だと思う」と述べている。

パトリシア・マクギニス（パトリシア・マクギニス）は、看護師の改革に関するカリフォルニア州弁護士のエグゼクティブディレクターは、はるかに慎重である。長期ケア政策は、いくつかの特定の状況においてのみ良い考えである、と彼女は言います。

「インフレ防御を備えた包括的で良好な政策を見つけることができれば、それは在宅ケア、援助生活、養護施設のケアをカバーする。彼らが貯蓄に浸ることなく保険料を支払うことができれば、規制されていない、保険料の上限がないために準備されているかどうかを判断する」とMcGinnis氏は説明する。

今のところ、長期ケア保険の質問は、多くのアメリカ人にとって難題です。政府の規制や資金の調達（民間保険との組み合わせなど）などの議論が行われていますが、導入には至りません。

「人々がすべての資産を使い始める前に助けを得るのに役立つ国家の長期介護政策が最善であろう。しかし、今はこの問題について考えている人々を助けるために時間内に起こる可能性は低い」とマハン氏は言う。

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