住宅ローンの差別：それは何であり、何をすべきか

システムを賭ける人がいなくても家を買うのは難しいです。 2008年の住宅金融危機の原因となった略奪的かつ差別的な融資は、ドッド・フランク法の下で禁止されていますが、今日のモーゲージ・ローンの差別は、より狡猾であり、

タイトな貸出基準の握りを緩める

住宅崩壊後、厳格な信用環境は、完璧ではない信用、特に少数派で潜在的な住宅所有者に発行された住宅ローンの数を減らしました。 2014年にアーバン・インスティテュートが実施した調査では、アフリカ系アメリカ人およびヒスパニック系借り手が不均衡に影響を受け、貸出金が120万件も減少したことが分かりました。

一部の貸出制限が緩和された今、クレジット・ギャップはアメリカでも続く。

「アーバン・インスティテュートの住宅ファイナンス・ポリシー・センターのディレクター、ローリー・グッドマン氏は、Investmentmatomeに語った。「少数派の住宅ローンクレジットへのアクセスは深刻な問題である。 "実際、すべての信用度の高い借り手の信用への平等なアクセスは大きな課題です。また、少数民族は一般に白人、非ヒスパニック系アメリカ人よりも低い信用度を持つため、この挑戦​​は少数借り手に不均衡な影響を与えます。

住宅ローン差別が残っている

「責任ある貸出センター」の執行副社長であるNikitra Bailey氏は、Investmentmatomeに「市場で見られた不公正な行為の多くは、特に最近の差し押さえの危機の間には存在しないことを期待しています。ドッド・フランク法の成立に伴い、バルーン・ペイメント、ティーザー金利、手数料徴収などの高額手数料などのモーゲージ貸付の濫用を阻止しようとした。

今日、貸し手は借り手が住宅ローンを買う能力を誠実に決定する必要があります。

「市場の課題を解決しましたが、住宅ローンの差別を排除していません」とベイリーは認めています。

その差別はしばしばより高いモーゲージ金利の形で生じる。 2015年にThe Real Journal of Real Estate Finance and Economicsに掲載されたフロリダ・アトランティック大学のPing Cheng氏の調査によると、黒い借り手は住宅ローン金利を同等の白い借り手よりも4分の1以上高く支払う。

低料金の若い借り手にはより高い金利が与えられ、黒人よりは女性を黒人にすることが最も多いという。

「最も苦しんでいるのは、財政的に脆弱な黒人女性である」と結論づけている。

クレジットにアクセスできない信用力のある少数民族

しかし、多くの場合、住宅ローンの差別は、コストが高くなるだけでなく、住宅ローンへのアクセスを妨げている。また、差別は個々の家族や周辺地域に影響を与える可能性があります。

2015年には、消費者金融保護局と司法省が、ニューヨーク州のブラック&ヒスパニック系住民を除く「レッドライン」の行為に従事するニュージャージー州パラマスのハドソン・シティ・バンコープを非難し、ニュージャージー、コネチカット、ペンシルベニア州の住宅ローン貸付サービスから

規制当局は、9月に銀行との間で3300万ドルの決済を発表した。

「低所得層の家庭や中高所得世帯、多くの借り手が市場から追い出されている。現在、我々が取り組んでいるのは、市場が信用力のあるすべての借り手に実際にサービスを提供していることを確実にする方法を考え出すことです」とBailey氏は付け加えます。

住宅ローンの差別があなたに起こる場合、あなたができること

連邦規則は明らかです。公正住宅法は、国籍、人種、色、宗教、性別、家族の地位、または障害に基づいて、住宅の賃貸または売却を差別すること（違法取引条件を課すこと）を違法としています。平等な信用供与法は、人種、色、宗教、国籍、性別、婚姻状況、年齢、および借り手があらゆる公共援助プログラムから収入を得た場合の差別を禁止します。

州または地方の法律は、他の理由でも差別を禁止することがあります。

住宅ローンの差別を避けるため、潜在的な借り手は複数の貸し手を買い取るべきです。最高の住宅ローン金利を見つけるのに役立つだけでなく、より高い金利で差別的である貸し手や、信用アクセスの不足を識別することもできます。

1つの貸し手から次の貸し手までの料金のわずかな差異 - 4分の1またはそれ以上が予想される。しかし、1人の貸し手が、基本から離れているような料金を引用したり、他の人がそうしなかった場合にあなたの申請を完全に辞退したりすると、フラグを立てることができます。

もちろん、貸し手があなたに高い金利を提供するならば、それはラインから外れているように見えますが、当然のことながら、より低い金利のオファーを締め上げて、あなたのビジネスについて行きたいと思うでしょう。貸し手が本当に差別的であると信じているかどうかにかかわらず、それは問題を提起する価値があります - もしあなた自身ではないなら、複数の貸し手を買い物していない、利用される可能性がある他の借り手のために。

差別があると思われる場合は？

「責任ある貸出センター」のベイリーは、「最初にすべきことは、貸し手に不平を言うことです。彼女はまた示唆している：

• 州検事総長室に連絡してください。
• 地方弁護士を雇うことを検討してください。
• CFPBとHousing and Urban Development部に苦情を申し立ててください。

一般に、1年以内に申し立てを提出する必要がありますが、HUDはできるだけ早く提出することを提案しています。

住宅ローンの差別が何であるかを知り、それを継続させることを拒否することは、あなたの家族や世代が、安全な家庭や彼らが受け入れやすい友好地域に住むのを助けることができます。

投稿者Investmentmatome：

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Hal Bundrickは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick

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