免除不能IRAs：貴重な退職貯蓄口座

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控除不可IRAとは何ですか？

2018年に修正された修正総収入が既婚税の申告者として199,000ドル以上、または1人の申告者として135,000ドル以上の場合、あなたはRoth IRAに寄付する資格はありません。

伝統的なIRAは技術的にRoth IRAのような適格性のための所得制限を持っていません。しかし、職場での退職計画の対象となり、ロスIRAに寄付するのに多すぎる収入を得た場合、伝統的なIRAへの寄付を控除するにはあまりにも多くの収入を得ることになります。

»IRAの資格と収入の制限についてはこちらをご覧ください

それは、特にあなたの雇用主がマッチングドルを提供している場合には、絶対に活用すべき職場計画と免除不可能なIRAを残します。

名前はそれを捨て去ります：控除不可能なIRAはあなたの貢献を控除しない伝統的なIRAです。表面的には、それは古い課税対象の投資口座のように聞こえます。しかし、それは重要な理由の1つではありません。拠出を行う上で税制上のメリットはありませんが、退職時に分配を受けるまで、アカウントで獲得した投資収益は課税されます。

その時点で、標準的な伝統的なIRAのような投資利益に税金を払います。しかし、標準の口座とは異なり、あなたが寄付したお金は、あなたがそれを入れたときに控除をしなかったので、税金なしで出てきます。

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控除不可能なIRAの真の利点

投資収益の課税延期は特筆すべきものです。しかし、これらの所得を非課税にする方が良いです。そして、いくつかの功績を経て、あなたは免除不能なIRAの助けを借りて達成することができます。

どうやって？免除されないIRAのお金をRoth IRAに変換します。これは、たとえあなたがRothアカウントの資格を失うことが多すぎるとしても、比較的簡単に実行できる動きです。これはバックドアRoth IRAと呼ばれています。

なぜ今の税金を払わずに、退職時に免税税を払うのはなぜですか？
Joe Wirbick、Certified Financial Planner
実際、IRSの承認を受けており、ペンシルベニア州ランカスターの財務プランナーであるSequinoxの創立者であるJoe Wirbickは、公平な財務プランナーで、普遍的に推奨しています。「変換しないことは大きな間違いです」とWirbick氏は言います。

あなたがRothに貢献した場合、あなたは税金を払ってそれを行います。免除されないIRA寄付をロスに変換すると、税額控除後のドルも変換されます。その変換が完了すると、口座内の投資の伸びを税金を徴収しない資格のある流通として引き出すことができます。

特に税制が低い場合は、その利点は誇張することはできません。伝統的なIRAとは異なり、投資成長率が高まる可能性が高い場合、投資成長に対する税金を払っていません。あなたはそれらを完全に避けています。

「控除不可能なIRAにお金を入れて、それを変換しないと、すべての収入が課税されます。なぜ後に税金を払うつもりなのでしょうか？」とWirbick氏は言います。「私の練習では、私が会った人の95％が決して低い税金控除に引退することはないと言います。だから、今日税金を払って、退職時に免税税を払わないのはなぜですか？

免除不可能なIRAをロスIRAに変換する

控除不可IRAのお金をRoth IRAに変換する最善の方法はすばやくあります。これは、Roth IRAコンバージョンには難しい面があります。ロット口座に入金される前に、未払いのお金には税金を支払う必要があります。 IRSがすべてのアカウントを結合しており、あなたのコンバージョンには税率が課税されているので、これは401（k）ロールオーバーのような他のIRAを持っていればさらに手間がかかります。 IRAs。）

「あなたがそこにどれだけ長くお金を残さなければならないかについてのルールはない」とウィルビック氏は説明する。しかし、あなたが幸運になり、急速に成長し始めると、あなたがコンバージョンを行うとき、その成長に税金を払わなければならない」

これは大きな問題ではありませんが、年間の寄付を一度にしてからその額を変換することが簡単になります。（2018年のIRAの最大貢献額は5,500ドル、50歳以上の場合は6,500ドルです。）あなたは、この手技を来年にもう一度やりたいと思うならば、通常、免除不可能なIRAを開いておくことができます。最低限の残高が必要です。

ほとんどの仲介業者がコンバージョンを手助けし、あなたに支払うべき税金をあなたに報告します。しかし、あなたはまだ自分の利益と貢献を把握し、税務アドバイザーに相談して、控除不可能な寄付を報告し、変換を正しく完了させるようにしてください。

»3段階でRoth IRAに変換する方法

最後に、これは取り戻すことができない動きであることをご理解ください.2018年以降、コンバージョンを元に戻すことはできません。しかし、Wirbickはあなたが望むことはないと考えています。

彼は1兆5,000億ドルの減税措置の後、「税金が売却されている。利用する。"

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