退職にはあまり保存されませんか？なぜ、そして何をすべきか

あなたが退職を救うために苦労している場合、あなたは会社を持っています：America Saves Weekの調査によると、アメリカ人の半分だけが収入の少なくとも5％を節約しており、それは広く推奨される15％にも満たないです。アメリカは、それが十分に保存されていないことが分かります。

この不足には多くの理由があります。ゆっくりとした賃金の伸び、貧しい金融教育システム、職場の退職制度へのアクセスが制限されていることがすべてリストになります。しかし、それは節約よりも楽しいです。

新たにリリースされたPersonal Capitalのデータが指摘するように、私たちは支出しています。ロボ・アドバイザーは、フリー・ファイナンシャル・アナリシス・サービスと有料投資管理（合計約1億5,000万件）から、100万のユーザー・アカウントを分析して、お金の流れを把握しました。

まず、簡単な警告

パーソナルキャピタルのユーザーは、永遠の人ではありません。トラッキングおよび分析サービスの大部分は無料ですが、投資管理の料金スケジュールには1％の覚書が明記されています。それがあれば、1,000万ドル以上の階層があります。

それは平均的なアカウントがそれほど多くを保持しているわけではありません。管理下の資産はクライアントあたり平均30万ドルです。しかし、この数字は若い新規投資家を引きつける傾向のあるロボアドバイザーの間ではまだ高いです。 （ベターメントとウェルスフロントでは、それぞれ平均24,000ドルと71,000ドルを計上しています。）

それから、フリーアカウントの所有者でも、サービスを使って支出を追跡するという単純な事実があります。これは、ほとんどの人とは異なります。個人投資家は、50州のうち42州では、そのユーザーが退職拠出額を他の費用よりも優先させている、と指摘している。

それ以外にも、興味深いナゲットがあります。

便利なお金…

パーソナル・キャピタルの分析で見られる支出傾向の多くは、1つのカテゴリーにまとめられます。私たちは人生を楽にするものにお金を費やします。それには車の乗り物が含まれているため、運転する必要はなく、料理を作る必要がない食品やコーヒーを作る必要はありません。

分析の口座のうち、平均的な人は月に約14回夕食を摂っており、レストランの消費総額は380ドルを超えています。 （あなたは間違いなく認識しているように、1か月に30回、時には31回の夕食があります - これは彼らのかなりの部分です）。

平均的な口座はまた、毎月食料品に322.47ドルを費やしました。これは、あなたがレストランの支出を検討するまでは低く見えるかもしれません。

その他の注目すべき費用は、スターバックスで月17.73ドル、UberやLyftなどの乗り継ぎサービスで68.96ドル、月旅行で475.79ドルです。 （利便性のカテゴリーではなく、その喜びについて言及する価値があります：人生を楽にしない子供たちは、月額平均$ 148.47の費用を負担します。

…それは退職時に私たちに負担をかける可能性があります

私たちは仕事中にコーヒーを食べたり、食べたりしてはいけません。しかし、毎日それをする理由もなく、また、夕食の場合は、一日おきに - それが退職貯蓄を損なうなら、それを行う理由もありません。

理由があることを除けば、少なくとも行動金融の観点から：明日の必要以上に今日の希望を置く可能性がはるかに高い。私たちは退職したいと思っていますが、私たちは退職を先延ばしにしています。

3ドルのコーヒーは、退職をしたり、休みを取ったりすることはありません。しかし、それは実際には時間が経つにつれて起こりうる。

「われわれはコントロールできない不安定な市場を経験しているが、日々の支出は、コントロールしているものだ。さらに重要なのは、毎日の消費習慣が、私たちが引退する必要のある金額に真のインパクトを与えていることです」と、Personal Capitalのビル・ハリスCEOは、データについてのリリースで述べています。

これを考えてみましょう：毎日保存される3ドルは年間1,095ドルです。毎年7％の収益率で投資し、35年間で165,000ドル以上になる可能性があります（主に複合利益のおかげ）。

退職には十分ですか？いいえ。しかし、それは二年間の退職のために十分であるかもしれません、そして、他の支出の微調整といっしょにもっとかもしれません。外食のような本当に高価なものをカットしてください。あなたは本当に料理になるでしょう - でも、Rothや伝統的なIRAを最大限に活用するには十分です。これらの寄付は、35年後には70万ドル近くになる可能性があります。

より多くを節約するために行動金融を使用する

これを読んで、あなたは確信しているかもしれません。しかし、そこには大きな隙間があり、実際にそれらの飢えた支出を変え、習慣を保存する（または保存しない）ことは間違いありません。それを埋めるために、私たちは同じ行動金融の発見を私たちの利益に利用することができます。

一番簡単なのは？将来のドルを節約するか、行動経済学者Richard ThalerとShlomo Benartziによって支持された理論であるSave More Tomorrowを保存します。これは、私たちの自然な先延ばしになっています。通常どおり支出を続けますが、それを補うために、賞金とボーナスから得られる余分なお金を節約してください。一貫して、これは富を築く本当の方法です。私たちのサイトの最近の分析によると、それは退職によって最大100万ドルを追加する可能性があります。

もう一つの提案は、あなたの雇用者が主導権を握るようにすることによって、支出を容易にすることです。多くの企業が従業員を自動的に401（k）に登録することを選択しています。一部の企業では、毎年自動的に従業員の貢献度が1〜2％増加します。

このようにして、より多くのお金を節約することは、遅い火傷になり、あなたはそれを行うことを決める必要はありません。あなたは徐々に時間の経過とともに収入のより大きな割合を節約していることに気付かないかもしれません。あなたが絞られていると感じたら、いつでも貢献を減らすことができます。

最後に、熱く冷静な共感ギャップを考えてみましょう。この用語は、カーネギーメロン大学の経済学と心理学の教授であるGeorge Loewensteinから来ています。基本的な前提：私たちは今の暑さの中で最善の決断を下さない。 （これは、あなたが食料雑貨品店に飢えた最後の時間に、凍ったおいしいお弁当の袋を買った理由です。）これらの401（k）の自動的な寄付は、月の初めに広告申込情報そうすれば、あなたは支出を始める前に救いました。

»退職金の見積もり： Investmentmatomeの401（k）計算機を使用する

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

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