調査：オンライン中小企業融資率が混乱の原因

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Cleveland連邦準備銀行（Federal Reserve Bank of Cleveland）と連邦準備制度理事会（FRB）が最近実施した調査によると、借り手はオンライン中小企業向け貸出金利を比較する際に問題を抱えており、より情報に基づいた借り入れ決定を行うためのコストについてのより簡単な説明を求めている。

この調査では、従業員数2〜20名、年間収入2百万ドル未満の幅広い業種の小規模事業主44名にインタビューを行いました。

「研究の参加者は、具体的な製品比較、特にコストについて、不確実性を表明したり、質問に誤った答えをした」と、研究の著者Barbara J. LipmanとAnn Marie Wierschは述べた。

借り手はAPRを見たい

参加者は、金利を年率として表現することを提案しました。これは、すべての手数料を含む実際の年間借入コストを表します。 APRは、クレジットカード、個人ローン、自動車ローンおよびモーゲージのコストを表す標準的な方法です。

また、借り手は、延滞料、起訴手数料、前払い罰金などの手数料の明確な説明を求めた。

「オンライン貸し手が自社の製品をどのように提示するかについての標準化の欠如は、多くのフォーカスグループの参加者にとって問題だった」と、調査で判明した。

問題：わずかなオンライン貸し手だけがAPRとしてローンコストを表現している。例えば、$ 5,000〜$ 250,000の長期借入金を提供するOnDeckは、借りた1ドルあたりのセントを基準にした貸出金の費用を説明しています。一般的な2万5千ドルの6ヶ月間のローンでは、借り手は平均して借りた1ドルにつき17セントを支払うという。 OnDeckのAPRは期間が16％から98％になりますが、そのレートは時間の経過とともに低下しています。（理由はここにある）

Kabbageは、6ヶ月間にわたって支払われた総手数料としてローン・コストを表しています。そのAPRは20％〜113％です。インボイスファイナンス会社Fundboxには価格設定の説明にAPRが含まれておらず、1〜12週間（APRの44％から64％）の間に支払うことになる合計料金が記載されています。資金調達サークルは、融資コストを固定金利で表していますが、計算上のオリジネーション料は含まれていません（APRの7％から26％）。

借り手は、当社の小規模ビジネスローンのページで貸し手の料金、手数料およびAPRを比較することができます。

「APRで表される実効金利は、従来のクレジット商品と比較して商品をより簡単に比較できるようになります」とLipman and Wierschは書いています。

中小企業の借り手は、製品のサイズを決めるのが難しいと言います

参加者はまた、特定の製品比較を行う際に混乱を表明した。

著者らは、将来のクレジットカードおよびデビットカードの売上高の一部に対する現金の注入である加盟店の現金前払いを表すための製品の一例を挙げた.40,000ドルは借りて、52,000ドルは返済され、10％ 'デビットカードとクレジットカードの売り上げは、毎日52,000ドルまで返済されます。

APRがこの製品にあると思ったことを尋ねられたとき、答えはわずか5％から50％の範囲でした。この場合、この製品のAPRは、毎月の販売数量と52,000ドルを全額返済するのにかかる時間に依存するため、計算することは不可能です。

あなたの販売の急騰とローンの返済が速ければ、この製品のAPRは実際には上昇します。これは、早期返済にかかわらず、52,000ドルの全額が依然として支払われているからです。 MCAは通常、APRの70％から350％のいずれかのコストがかかります。他に選択肢がない場合を除き、一般的に回避する必要があります。

「おそらく驚くことではないが、この製品の早期返済に関する詳細の不足は、多くの参加者にとって混乱の原因となった」とLipman氏とWiersch氏は書いている。

貸し手、ブローカー、非営利団体のグループは、最近、オンライン貸し手にAPRとローン商品に対する隠された料金を開示し、中小企業経営者の公平な扱いを保証する、中小企業向け借り手の権利章典を発表しました。