多くの銀行が、大きな債務を数えることによって当座貸越を押し上げる

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Pewは50の米国最大の銀行のうち44社を分析し、そのうち18人が購入、支払い、引き落としを最高額から最低額まで順に処理していることを確認しました。銀行が受け取った順番に取引を処理するのではなく、銀行は最初に処理することを選択することができます。これにより、当座貸越手数料が増加する可能性があります。

" もっと： どの銀行が取引を並べ替えるか見る

取引の転記順序はさまざまです

ほとんどの銀行は、毎週閉鎖時に、引き出しや預金を含む1日の取引を処理します。小切手やオンライン決済の支払いなど、一部の取引にはクリアするまでに数日かかることがあるため、その日に処理されません。

銀行が取引を処理する正確な順序は異なりますが、ここでは、最大額から最小額までの並べ替えがどのように機能するかの例です。当座預金口座の残高が1,000ドルであるとします。月曜日に$ 100のエネルギー料金を支払った後、火曜日に$ 1,100の住宅ローンの支払いを行い、その日の終わりに銀行で決済された場合、住宅ローンの支払いは最初にあなたの口座に振り込まれます。これにより、お客様のアカウントはゼロ以下になり、当座貸越手数料が発生します。それからエネルギー請求書が当たって、2回目の当座貸越手数料を受け取るでしょう。

あなたの銀行が最初に取引を処理した場合、または手形が支払われた順番で取引を処理した場合は、住宅ローンの支払に対して当座貸越手数料を支払うだけです。

同じ日にアカウントがマイナスになるという一連の小額の購入を行うと、当座貸越手数料がより多く発生します。 Pewによると、当座貸越手数料の中央値は、これらの大手銀行のうち35ドルです。

「銀行は小切手の処理と転記にさまざまな方法を使用しています」とAmerican Bankers AssociationのRegulatory Compliance Center担当上級副社長、Virginia O'Neill氏は言います。「一部の顧客にとっては、最初に最大の取引を支払う方が、モーゲージ、賃貸料、公共料金などの重要な支払いが確実に支払われるため、優先される可能性があります。

しかし、最初に最大額を支払うことは、その日の取引に応じて、より早めに当座貸越を行う可能性があることを意味します。

ヒュー・コンシューマー・バンキング・プロジェクトのリサーチ・オフィサーであるJoy Hackenbracht氏は、「高位から低位への取引は消費者を傷つける行為であり、規制当局はこれを禁止する必要がある」と述べている。ワシントンD.C.の非営利団体であるリサーチグループは、長年に渡ってプリペイドデビットカードの消費者保護を強化することを提唱しています。

その他の当座借越慣行

この調査によると、銀行の約80％がATMとデビットカードのPOS（point-of-sale）取引で当座貸越を許可している。デビットカードの使用は、消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）の2014年の報告書によると、デビット取引の中央値取引金額の最小値 - 24ドルからの当座借越を引き起こします。自動清算取引、小切手、ATM取引など、当座貸越手数料につながるその他のデビット取引は、中央値が76ドル以上です。これらはデビットカードの使用と同じくらい頻繁に当座貸越につながることはありません。

同報告書によると、44銀行の52％が引き出し手数料を引き上げ、特定の日数の間口座残高をマイナスにしている消費者に当たった。手数料の中央値は$ 20です。

今年初めにPewからの調査によると、銀行消費者の約18％が当座貸越手数料の大部分を払い、「重い超過借り手」の約70％が年間50,000ドル以下になるとしている。

当座貸越手数料を避ける方法

当座貸越手数料があなたのアカウントに当たるのを防ぐための対策があります。

1.あなたの当座預金口座に予期せぬ費用がかかるほどのお金を保つ 当座貸越は、口座残高がゼロ以下になった場合にのみ発生します。そのため、最も多くの請求書を払ったり、他の取引を行ったりする際に毎月バッファー額を維持してください。

2.当座貸越手数料をオプトアウトする。 当座貸越範囲は、マイナスになる取引や、そうでなければ拒否される取引を、手数料なしでカバーすることができます。赤字になると、負の金額を返済するまで、それ以上取引すると、より多くの手数料が発生します。あなたの銀行は最終的に当座貸越をカバーするか拒否するかを選択しますが、いくつかのことがあります。すべての1回限りのATMおよびデビットカード取引の当座貸越範囲を除外することができます。あなたの許可を求めることなく、小切手、ACHおよび定期支払いを銀行が引き続きカバーすることができます。

3.預金残高の低いアラートを設定します。 多くの銀行では、残高が特定の金額に低下したときにアラートをカスタマイズできます。これは、いつあなたが当座預金口座にもっとお金を移す必要があるかを知るのに役立ちます。

" もっと： 当座貸越手数料を避けるもっと多くの方法を見る

「当座貸越手数料を支払うとは思っていなくても、将来はそれらを避ける計画を立てるのに数分を要する」と、Investmentmatomeの信用と銀行の専門家、Sean McQuayは語る。

Spencer Tierneyは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Email：[email protected]。 Twitter：@SpencerNerd。