当座貸越契約にはカバレッジが必要ですか？

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あなたの銀行口座を時々過ぎ去らせるためにマネーを管理するのに壊れたり、悪いことをする必要はありません。アメリカの成人の90％が検査サービスを利用しているため、当座貸越は比較的一般的です。それにもかかわらず、新しい調査によると、多くの消費者はデビットカードの当座貸越手数料、関連する手数料、および提供するカバレッジを選択する必要があるかどうか混乱していることが指摘されています。

「The Pew Charitable Trusts」によると、当座預金口座に結びついたデビットカードを使用しているアメリカ人10人のうち1人は当座貸越手数料が少なくとも1つ支払われており、さらに5％が残高を上回る取引をカバーするために振替手数料を支払った。この費用は、2010年に発効した電子振替に関するルールに基づいて顧客が勘定に適用することに同意しなければならないオプションのサービスに由来します。これらの規制は、デビットカードを保有する消費者に対して、しかし、ピューが調査した影響を受けた顧客の半数以上が「オプトイン」と呼ばれるサービスの受け入れを思い出していないため、混乱がたくさんあります。

保護対カバレッジ

当座貸越の保護については、3つの基本的なオプションがあります。

初期設定：口座内の不十分な資金のために、デビット取引が銀行または信用組合によって拒絶される場合。
当座貸越の保護：金融機関は貯蓄などの連動したファンドから小切手口座に資金を移し、残高が低すぎるときに取引を充分カバーできるようにする。
当座貸越範囲：銀行または信用組合が取引に支払って、当座預金口座に負の残高を生じさせている - 返済されるまで個人ローンになる金額。

一部の金融機関は無償でサービスを提供するアカウントを提供していますが、料金は通常、当座貸越の保護とカバレッジの両方について請求されます。一般に、資金振替を伴う当座貸越保護の手数料は、1項目につき10ドルから12ドルの範囲です。カバレッジの場合、銀行があなたに支払ったときには、手数料はかなり高くなります。多くの場合、1回の取引で35ドル以上になります。また、負の残高が数日以上続くと、多くの銀行は、その条件がなくなるまで、より多くの料金を請求する。これらの当座貸越サービスは、預金または株式口座の拠出が小切手の発行者によって尊重されない場合に発生する拒否された支払いに対して保護しません。そのような場合、金額はあなたの残高から差し引かれ、12ドルから19ドルの返品手数料が請求されます。

オプトインかどうか？

当座貸越の保護またはカバレッジを受け入れるかどうかの決定は、あなたのアカウントをどれほど頻繁に借りるかを反映しているはずです一般的に、Investmentmatomeは、デフォルト設定を下げるか、そのままにすることを推奨します。

通常、販売時点でブロックされているデビットカードの購入は、アカウントを引き出したピュー・サークルの回答者の68％によると、保護の費用に値するものではありません。彼らは、カバレッジに関連する手数料を支払うのではなく、そのような取引を拒否することを望むと述べた。米国消費者金融保護局によると、デビットカードユーザーの当座貸越の中央値は24ドルです。代理店は、オプトインする人は、サービスを受け入れない人よりもはるかに多くの当座貸越をする傾向があると言います。

コーヒーや燃料購入のための拒否された料金は恥ずかしがりやすいかもしれませんが、より重要な取引は拒否されれば悲惨なことがあります。したがって、アカウントの活動の大半が重要な支払いを処理している場合 - 例えば食料品の場合 - 当座貸越の保護は良い考えです。個人の小切手および定期払いの借方（自動支払い予定の請求書など）は、デビットカードの有効期間を選択したかどうかにかかわらず、当座貸越の処理に関する金融機関の定期的な手続の対象となります。あなたの残高が十分でない場合は、連邦準備制度に従います。

もう1つの選択肢は、特に比較的頻繁にアカウントを超過する可能性のある人にとっては、オンライン専用銀行または低額料金を請求する信用組合を見つけることです。例えば、キャピタルワンの360口座は、与信ローンのような当座貸越を処理し、払い戻されるまで未払い残高に対する利息を請求する。ただし、バウンスされた小切手には9ドルの手数料を請求します。タンパ、フロリダ州の成長金融連邦信用組合などの他の地域では、口座振替による低コストのカバレッジが提供されています。

（他のオプションについては、当社のサイトチェック用アカウント比較ツールをご覧ください）

借り手の取引が拒否される稀な機会に、お気に入りの喫茶店に迷惑をかけても意味がありません。しかし、断線した電気のような災害を防ぐためにクレジットの延長を必要とする場合がある、より貧弱な財政状況の人にとっては、裁量的な選択肢よりもカバレッジが必要かもしれません。そのような場合、それはあなたにそれが提供する保護のためにあまりにも重度に違反しない金融機関を見つけるために払うかもしれません。

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